Виды кредита

Принципы кредитования

Источники кредита

Сущность, функции и виды кредита

Кредит – это форма движения ссудного капитала.

Ссудный капитал – денежные средства, отданные в ссуду их собственником на время на условиях возвратности и за плату в виде процента.

В процессе экономической деятельности у хозяйствующих субъектов образуются временно свободные денежные ресурсы:

- средства, освобождаемые в процессе производственной деятельности предприятий (амортизационный фонд, предназначенный для восстановления, обновления и расширения основного капитала; часть выручки, предназначаемой для покупки сырья, материалов, топлива; накапливаемая прибыль и т.д.;

- доходы и сбережения населения;

- накопления государства, образуемые за счет доходов, полученных от производственной, коммерческой, финансовой деятельности правительства, а также использованные средства бюджета.

Временно свободные денежные средства предоставляются нуждающимся в них во временное пользование, в долг. Принципы (условия)передачи временно свободных денежных средств от кредитора к заемщику:

- возвратность;

- срочность;

- платность;

- обеспеченность, т.е. выданная в долг сумма должна быть возвращена через определенный срок, за пользование деньгами взимается плата, и ссуды выдаются под залог товаров, ценных бумаг, недвижимости, гарантии и др.

Функции кредита:

- обеспечение непрерывности процесса воспроизводства;

- перераспределение денежных средств между предприятиями, отраслями, территориями, группами населения;

- повышение эффективности производства, стимулирование НТП;

- создание кредитных денег;

- расширение безналичного оборота и ускорение движения денежных потоков;

- превращение денежных сбережений в капитал;

- концентрация централизация капитала.

Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый производителями (продавцами) потребителям (покупателям) в форме отсрочки платежа за поставленный товар. Отношения коммерческого кредита оформляются векселем.

Вексель – это письменное долговое обязательство, оформленное по законодательным нормам, выдаваемое заемщиком кредитору и предоставляющее кредитору бесспорное право требовать с заемщика уплаты долга в определенный срок.

Вексель является платежным, расчетным и кредитным документом, пригодным для оплаты товаров и услуг, предоставления кредита, возврата полученных ссуд.

Банковский кредит – это кредит, предоставляемый на определенный срок кредитно –финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями), физическими и юридическими лицами в виде денежной ссуды.

По срокам банковские ссуды делятся на краткосрочные (до года), среднесрочные (до 3 лет) долгосрочные (свыше 3 лет).

Ссуды могут быть гарантированными (т.е. выдаваться под материальное обеспечение, залог, гарантию банка ил другого физического или юридического лица) или негарантированными (бланковыми).

Плата за пользование деньгами (цена кредита) – это процент, измеряемый нормой (ставкой) процента. Уровень ставки процента зависит от величины предоставляемой ссуды, ее срока, наличия или отсутствия гарантии и др. и определяется на денежном рынке, где сталкиваются предложение денег и спрос на деньги.

Ипотечный кредит – долгосрочный кредит, который выдается под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений и т.п.).

Потребительский кредит – предоставляется частным лицам торговыми предприятиями при покупке потребительских товаров длительного пользования (автомобили, жилье, мебель, бытовая техника) в форме отсрочки платежа (продажа в рассрочку) банками или другими финансовыми учреждениями в виде банковских ссуд на потребительские ссуды (оплата за обучение, лечение, отдых и т.п.).

Государственный кредит – подразделяется на собственно государственный кредит, когда государственные банки и другие финансово – кредитные учреждения кредитуют частный сектор, и государственный долг. В последнем случае - в качестве заемщика выступает государство, а кредиторами – физические или юридические лица.

Международный кредит – это движение денег между кредиторами и заемщиками в различных странах. Международный кредит обусловлен наличием внешнеэкономических связей и существует в форме коммерческого, банковского и государственного кредита, т.е. кредиторами и заемщиками могут быть банки, частные фирмы, правительства, международные и региональные экономические организации.