Сроки погашения

Банковский кредит

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств.

Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков.

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически не используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов — денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования. В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется следующими отличительными признаками:

а). более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;

б). ставкой процента. Обратно пропорциональной сроку возврата ссуды;

в). обслуживанием в основном сферы обращения, так как недоступны из-за цен для структур производственного характера.

Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях — до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

В России на стадии перехода к рыночной экономике практически не использовались как из-за общей экономической нестабильности, так и меньшей доходности в сравнении с краткосрочными кредитными операциями (например, в 1994 г. удельный вес ссуд продолжительностью более одного года в среднем коммерческом банке России не превышал 5—7% от общей стоимости выданных кредитов).

Важным элементом кредитного регулирования является ссудный процент. В настоящее время инвесторы привлекают кредит в те сферы предпринимательской деятельности, которые дают быстрый эффект (в форме получения прибыли или дохода). Процесс кредитного регулирования в том и состоит, что все изменения в финансово-кредитных факторах воспроизводства (объемы и направления средств, налоговые и процентные ставки, нормы обязательного резервирования части кредитных ресурсов коммерческих банков и др.) влияют на принятие хозяйственных решений инвесторами. Государство через кредитный механизм воздействует на деловую активность предпринимателей. Главным критерием кредитования становится не объект, а субъект отношений, а также срок, на который выдается ссуда. Процесс кредитования следует рассматривать с точки зрения целесообразности и выгодности кредита как для заемщика, так и для банка.

Многие экономисты классифицируют кредит по следующим наиболее существенным признакам:

1. по объектам кредитования — промышленность» сельское хозяйство, транспорт, торговля, строительство;

2. по характеру обеспечения кредита — обеспеченные (залоговые), необеспеченные (бланковые);

3. по методам погашения задолженности единовременно (всей суммой с учетом процентов за кредит), по частям в размерах, обусловленных кредитным договором;

4. по характеру использования кредита — текущие затраты, инвестиционная деятельность;

5. по срокам кредитования — краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).

Долгосрочный кредит в основные фонды предприятий обычно называют инвестиционным.

Необходимость долгосрочного кредита объективно вытекает из наличия товарно-денежных отношений, обслуживания кредитными ресурсами кругооборота основных производственных фондов предприятий, что обусловлено несоответствием размера имеющихся средств потребностям в них на расширенное воспроизводство основного капитала. В данном случае возникают кредитные отношения долговременного характера, что дает возможность заемщику получить деньги раньше, чем можно извлекать их из обращения после реализации товара. Преимущество кредитного метода авансирования инвестиционных вложений связано прежде всего с возвратностью средств. Это предполагает взаимосвязь между фактической окупаемостью инвестиционных затрат и возвратом долгосрочного кредита в сроки, определенные кредитным договором между заемщиком и банком.

В течение всего срока кредитования банки обязаны осуществлять контроль за своевременным освоением созданных за счёт долгосрочного кредита производственных мощностей и накоплением средств для своевременного возврата полученных ссуд.

Использование заемных средств усиливает материальную ответственность предприятий за более рациональное расходование средств, направленных на инвестиции.