Страховая услуга. Спрос и предложение страховых услуг

Понятие и структура страхового рынка

Современное состояние страхового рынка России.

Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры.

Обязательные условия существования страхового рынка – наличие общественной потребности на страховые услуги - формирование спроса и наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность – формирование предложения. В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.

Страховой рынок включает различных субъектов. Первичное звено страхового рынка – страховая компания. Здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда. На страховом рынке также действуют и другие его субъекты: страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели, перестраховочные компании, посредники страховщика – страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.п.

Специфическим товаром, на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть предоставлена на основании договора или закона.

Структура страхового рынка, ассортимент страховых услуг, могут быть охарактеризованы в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями, т.е системой права в отношении организационно – правовых форм страховщиков.

В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного, имущественного и страхования ответственности, каждый из которых можно разделить на обособленные сегменты.

На страховом рынке функционируют специальные перестраховочные организации или перестраховщики.

Специфическим товаром, предлагаемом на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора или закона.

Страховая услуга – трудовая целесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентуры.

Через страховую услугу осуществляется купля - продажа страховой защиты.

Изучение потребительского спроса в страховании предполагает использование таких методов, как:

1) Статистическое изучение доходов и расходов потенциальных страхователей

2) Опросы, тестирование и анкетирование

3) Сбор и анализ информации, получаемой в ходе работы страховых агентов.

Факторами спроса на страхование являются:

1) Количество потенциальных страхователей и объектов страхования

2) Доходы потенциальных страхователей

3) Стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч самострахования, переноса риска и т.п

4) Для долгосрочного страхования жизни – цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний

5) Инфляционные ожидания

6) Ставка банковских процентов

7) Налогообложение страховых взносов и выплат

Исследование предложения на страховом рынке проводится двумя способами: анализ публикуемых статистических и аналитических материалов о состоянии рынка, и, использование собственных источников информации.

Предложение страховых услуг определяют страховщики – юридические лица, получившие в установленном законе порядке право на осуществление страховой деятельности.

На объем и структуру предложения в значительной степени влияют:

1) Факторы конкуренции между страховщиками

2) Уровень издержек на ведение страхового дела и другие факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в определенный период времени

Ценовая конкуренция осуществляется за счет тарифной нагрузки.

Нетто- ставка может служить источником снижения тарифов только в том случае, когда если страховая компания очень крупная и находится в выгодном рыночном положении. Снижение нетто-ставки мелким компаниям с целью демпинга, захвата рынка и т. п. недопустимо.

Неценовыми факторами предложения страхового рынка являются:

1) Количество страховщиков

2) Среднерыночные нормы расходов на ведение дела и ставки комиссионных вознаграждений

3) Структура и финансовое состояние рынка

4) Доходность инвестиций страховых компаний