II. Страхование жизни

Личное страхование

1. Особенности и виды личного страхования.

2. Страхование жизни.

3. Страхование от несчастных случаев.

4. Медицинское страхование.

5. Социальное страхование.

I. Особенности и виды личного страхования.

Личное страхование – это форма защиты имущественных интересов граждан, связанных с вероятностью наступления смерти, потерей здоровья и трудоспособности, а также со стремлением граждан иметь семейные сбережения.

Объекты страхования: жизнь, здоровье и трудоспособность человека. События на случай которых оно проводится:

· дожитие до окончания срока страхования обусловленного возраста или события;

· наступление смерти;

· потеря здоровья от болезней и несчастных случаев.

Личное страхование является дополнительной формой государственного социального страхования. Социальное страхование проводится в обязательном порядке, а личное как правило в добровольном.

Личное страхование сочетает рисковые и сберегательные функции. При личном страховании средства страхового фонда служат для страховщика источником инвестиции, а для страхователя источником увеличения размера взносов.

Договор личного страхования включает кроме страховщика и страхователя двух других лиц:

застрахованный – это физическое лицо о жизни которого заключается контракт;

- выгодоприобретатель – это юридическое или физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, при наступлении страхового случая.

Личное страхование осуществляется в двух формах:

1. Индивидуальное страхование.

Предусматривает заключение договора с физическими лицами.

2. Коллективное.

Договор заключается с юридическими лицами в пользу работников предприятий и организаций.

Договором личного страхования предусматривается право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном его прекращении. Она представляет собой сумму выплаченных страховых взносов, за вычетом определенного процента удержания.

Личное страхование в РФ охватывает:

1. Страхование жизни.

2. Страхование от несчастных случаев.

3. Медицинское страхование.

Страхование жизни проводится на случай смерти застрахованного, потери им здоровья от несчастного случая, а так же на дожитие до определенного срока или события.

Основные виды:

1. Страхование на случай смерти.

А) Пожизненное страхование на случай смерти.

Риск, покрываемый этим видом страхования – это смерть страхователя от болезни, травмы или несчастного случая. Страховщик несет страховую ответственность в течение всей жизни застрахованного.

Страхователями являются постоянно проживающие граждане России в возрасте от 20 до 70 лет (за исключением инвалидов I и II групп).

Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон. Если она достаточно высока страховщик может настоять на предварительном врачебном освидетельствовании застрахованного.

При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от возраста и пола застрахованного и периода выплаты страховых премий (до достижения 85 лет, в течение 10 или 20 лет).

Страховая сумма не выплачивается:

· когда страхователь умер до истечения 0,5 – 1 года со дня вступления договора в силу от онкологического заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы или болезни которая была скрыта страхователем;

· в результате самоубийства;

· в результате умысла выгодоприобретателя;

· если застрахованный совершил преступление;

· если суд признает застрахованного безвестно отсутствующим;

· смерть наступила в результате управления транспортом в алкогольном, токсическом или наркотическом опьянении.

Б) Временное страхование на случай смерти.

Договор заключается с гражданами в возрасте от 16 до 60 лет на срок от 1 до 20 лет. При страховании на любую страховую сумму требуется предварительное врачебное освидетельствование застрахованного.

Страховая сумма выплачивается по случаю смерти застрахованного от любой причины, если она произошла в период действия договора страхования.

Условия данного страхования не предусматривают права на выкупную сумму. Остальные условия страхования аналогичны условиям пожизненного страхования на случай смерти.

2. Страхование ренты.

Рента – это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки (временная рента), либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму (пожизненная рента).

Основные виды:

А) Страхование дополнительной пенсии.

Проводится с целью повышения размеров государственной пенсии.

Страхуются женщины от 25 до 55 лет и мужчины от 25 до 60 лет (за исключением инвалидов I и II группы).

Лица отдельных профессий, по которым законодательство предусматривает более ранние сроки выхода на пенсию (шахтеры, военнослужащие, работники транспорта и другие) страхуются на особых условиях.

Срок страхования устанавливается до ухода застрахованного на пенсию.

Страховыми случаями, влекущими за собой выплату страховой суммы, являются:

- дожитие застрахованного до пенсионного возраста;

- смерть застрахованного до достижения пенсионного возраста.

В первом случае страховщик пожизненно будет выплачивать застрахованному дополнительную пенсию в сроки и на условиях определенных в договоре. Сумма выплат в течение года не может превышать размера годовой государственной пенсии.

Во втором случае страховое обеспечение в размере уплаченных страховых взносов будет выплачено выгодоприобретателю.

Основанием для отказа страховщика в выплате является:

· При коллективном страховании – наступление страхового случая после увольнение застрахованного.

· При личном страховании – смерть застрахованного в результате умышленных действий выгодоприобретателя или наследников застрахованного, атак же в других рассмотренных ранее случаях.

Б) Страхование временной ренты.

Осуществляется в форме выплаты дохода застрахованному лицу в течение определенного числа лет из фонда накопленного за счет страховых взносов. Договора заключаются на срок от 1 до 5 лет. Страхуются лица в возрасте от 16 до 65 лет.

Страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока действия договора. Помимо выплат по смерти страховщик выплачивает ежемесячную ренту в сроки, предусмотренные договором.

Страховой тариф определяется в зависимости от срока страхования, нормы доходности и возраста застрахованных. Остальные условия договора аналогичны условиям страхования дополнительной пенсии.

3. Страхование капитала.

А) страхование детей до совершеннолетия.

Условия этого страхования позволяют создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного.

В качестве страхователей выступают родители, родственники, опекуны ребенка в возрасте от 18 до 60 лет. В качестве застрахованных – дети от 6 месяцев до 15 лет.

Страховыми случаями, влекущими выплату страхового обеспечения, являются:

· дожитие застрахованного до окончания срока страхования (выплачивается вся страховая сумма);

· травмы, полученные в результате несчастного случая (выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести увечья);

· случайное острое отравление (выплачивается часть страховой суммы);

· заболевание энцефалитом или полиомиелитом (выплачивается страховая сумма);

· смерть застрахованного в течение срока действия договора (выплачиваются перечисленные страхователем страховые взносы).

Б) страхование детей к бракосочетанию.

Обеспечивает гарантированные выплаты застрахованному лицу к свадьбе, даже если уплата страховых взносов была прекращена по причине смерти страхователя. В случае смерти застрахованного страховая компания возвращает страхователю оплаченные страховые взносы.

4. Смешанное страхование жизни.

Соединяет в одном договоре несколько простых видов личного страхования:

- страхование на дожитие;

- страхование на случай смерти;

- страхование от несчастных случаев.

Преимущество заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму защиту от данных рисков и обеспечении сбережений по одному договору.

Договора страхования заключаются только в отношении лиц от 16 до 70 лет (исключая инвалидов I и II групп).

Большинство договоров заключается на 5 лет. Однако предусматриваются сроки и до 20 лет.

Страховая сумма выплачивается в случае:

· дожития застрахованного до последнего дня действия договора;

· если с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший его смерть, травматическое повреждение, увечье или иное расстройство здоровья, в период действия договора.

· здоровья, в период действия договора.

III. Страхование от несчастных случаев.

Обеспечивает страховой защитой на случай потери здоровья или смерти застрахованного в результате несчастного случая. Эта защита заключается в выплате компенсаций в размере расходов или снижения доходов застрахованного и его близких, обусловленных страховым случаем.

Страхователями является тот же круг лиц, что и по смешанному страхованию жизни.

Страховыми случаями являются:

· временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

· постоянная утрата общей трудоспособности;

· смерть застрахованного от несчастного случая.

Договор страхования может заключаться на срок:

· от нескольких дней до года;

· на несколько лет;

· на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся если:

· несчастный случай произошел во время действия договора;

· последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее одного года со дня окончания срока его действия.

Выплаты не производятся:

· если страхователем или выгодоприобретателем совершено преступление, повлекшее наступление страхового случая;

· в результате самоубийства застрахованного;

· умышленного причинения себе телесных повреждений;

· управления транспортом в нетрезвом состоянии.

Тарифы устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии застрахованного или выполняемой им конкретной работы.

Страховое обеспечение выплачивается в следующем размере:

1. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности. Выплачивается ежедневное пособие за весь период лечения или сумма в процентах от страховой суммы.

1. Несчастный случай привел к постоянной утрате трудоспособности. Выплачивается определенная сумма в зависимости от степени утраты трудоспособности.

Например:

Полная неподвижность правой руки или кисти оценивается в 70% потери трудоспособности, левой – 69%; потеря стопы или ноги – 50% и т. д.

При получении инвалидности выплачивается: I группе – 80%, II группе – 60%, III группе – 40% от страховой суммы.

3. В случае смерти застрахованного. Выплачивается страховая сумма выгодоприобретателю.

Основные виды страхования от несчастных случаев:

1. Страхование детей от несчастных случаев.

А) Индивидуальное страхование детей от несчастных случаев.

Страхуются дети в возрасте от 1 до 18 лет.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не меньше десятикратного размера минимальной заработной платы.

Страховая премия определяется в процентах к страховой сумме и при сроке страхования на 1 год составляет для детей:

· в возрасте от 1 до 16 лет – 1,2%;

· в возрасте от 16 до 18 лет – 1,6%.

Страховыми случаями, влекущими за собой страховые выплаты, являются:

· травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая;

· неправильные медицинские манипуляции;

· случайное острое отравление;

· смерть застрахованного.

Б) Страхование школьников от несчастных случаев.

Это страхование распространяется на учащихся дневных общеобразовательных учреждений. Договора заключаются с родителями или родственниками учащихся или с юридическими лицами (образовательными учреждениями) на соответствующий учебный год с 1 сентября.

Бесплатно на определенную сумму страхуются первоклассники, а также учащиеся, страховавшиеся в течение предыдущего учебного года.

При наступлении смерти застрахованного выплачивается половина страховой суммы.

2. Страхование персонала от несчастных случаев на производстве.

Предусматривает ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении застрахованным своих производственных обязанностей, а иногда за несчастные случаи, которые произошли во время нахождения страхователя в пути к месту работы и с работы домой.

Страхователями являются предприятия и организации, где имеются работники с наиболее опасными для жизни и здоровья условиями труда (работники пожарной охраны, лётчики, взрывники, инкассаторы и другие).

Выплата страховой суммы производится в связи с потерей здоровья или наступления смерти застрахованного от несчастного случая. Договора заключаются на несколько месяцев или 1 год, а также на время выполнения особо опасных работ.

3. Страхование пассажиров.

Предусматривает выплату полной или части страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, произошедшего с пассажиром в пути. Оно производится в добровольной и обязательной формах.

А) Обязательное страхование пассажиров.

Распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта. Транзитные пассажиры считаются застрахованными и в период пересадки, если они находятся на станции.

Страховые взносы включаются в цену билета и выплачиваются на момент его покупки. Размер платежа зависит от вида транспорта и дальности поездки.

Законом устанавливается стандартная страховая сумма – одинаковая для всех пассажиров. Она выплачивается в связи с потерей здоровья или смерти застрахованного.

Б) Добровольное страхование пассажиров.

Договор страхования заключается о перевозке пассажира конкретным средством транспорта. Документом, подтверждающим договор между пассажиром и транспортным предприятием, является билет. Оплата за страхование не входит в стоимость билета. Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон.

Страховой тариф определяется на основе данных о несчастных случаях, происшедших с пассажирами передвигающихся в соответствующих видах транспорта.

О происшедшем в пути несчастном случае с пассажиром транспортная организация составляет акт установленной формы, который выдается пострадавшему или его родственникам для предоставления страховщику в месте с билетом и другими документами.

IV. Медицинское страхование.

Является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Этот вид страхования опирается на Закон о медицинском страховании граждан РФ.

Медицинское страхование осуществляется в обязательном и добровольном порядке.

1. Обязательное страхование обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи. Оно предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку право на пользование медицинскими услугами: скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому и т.п. Однако страховая медицина не предусматривает уход за больными, проведение профилактических мероприятий, дорогостоящего лечения.

2. Добровольное страхование является дополнением к обязательному страхованию и обеспечивает получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного страхования.

Фонды добровольного медицинского страхования строятся за счет:

- добровольных страховых взносов предприятий, организаций и других хозяйствующих субъектов;

- добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

В качестве объектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Застрахованному гражданину выдается страховой полис. Полис имеет силу по всей территории РФ и дает гражданину России право на выбор лечебного медицинского учреждения и врача независимо от места проживания.

Устанавливаемые Законом о медицинском страховании нормы, касающиеся обязательного медицинского страхования, распространяются на работающих граждан с момента заключения с ними трудового договора.

Страховая медицинская организация имеет право требовать от юридических и физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ей расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи.

Страхователями, оплачивающими страховые услуги, являются:

- для работающих граждан – предприятия, учреждения, организации и другие хозяйствующие субъекты;

- для неработающих – муниципальные органы самоуправления, администрация республик, областей, городов и т.д.

Страхователь имеет право:

- на свободный выбор страховой организации;

- на осуществление контроля за выполнением условий договора страхования;

- на возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном страховании согласно договору.

Страхователь обязан:

- вносить страховые взносы в порядке, установленном Законом о медицинском страховании и договором медицинского страхования;

- принимать меры по установлению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

- предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию;

От уплаты взносов на обязательное медицинское страхование освобождаются общественные организации инвалидов, находящиеся в собственности этих организаций предприятия, созданные для осуществления их уставных целей.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, имеющие лицензию на право заниматься медицинским страхованием. Они не входят в систему здравоохранения.

Цель – обеспечить оплату медицинской помощи следить за полной и качеством предоставляемых медицинских услуг и защищать права застрахованных лиц.

Страховые медицинские организации выступают в качестве посредника между гражданами, лечебно- профилактическими учреждения и финансирующими органами – территориальными фондами обязательного медицинского страхования. Деятельность страховых медицинских организаций строится на договорной основе с работодателями, местной администрацией и территориальным фондом финансирования медицинского страхования.

Страховая медицинская организация имеет право:

- свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинские помощи;

- участвовать в аккредитации медицинских учреждений;

- устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;

- принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;

- предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению на материальное возмещение ущерба, причиненного застрахованному по их вине.

Страховая медицинская организация обязана:

- осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;

- заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным;

- с момента заключения договора выдавать страхователю или застрахованному медицинские полисы;

- контролировать объем и качество медицинской помощи;

- защищать интересы застрахованных.

Медицинскую помощь оказывают медицинские учреждения, осуществляющие свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.

Медицинские учреждения подлежат обязательному лицензированию и аккредитации и имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

Тарифы на медицинские услуги при обязательном страховании определяются соглашением между страховыми медицинскими организациями, органами государственного управления всех уровней, местной администрацией и профессиональными медицинскими ассоциациями.

Тарифы на медицинские услуги при добровольном страховании устанавливаются по соглашению страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.

Доходы от деятельности медицинских учреждений при выполнении программ обязательного медицинского страхования налогами не облагаются.

V. Социальное страхование.

Социальное страхование - это разработанная и реализуемая государством система поддержки нетрудоспособных и престарелых граждан за счет средств государственного страхового фонда и частных либо коллективных страховых фондов. Иными словами, социальное страхование представляет собой систему сложившихся отношений, способ перераспределения национального дохода, при котором лица, не участвующие в общественном труде, получают содержание из специальных фондов.

Фонды социального страхования:

1. Пенсионный фонд.

2. Фонд медицинского страхования.

3. Фонд обязательного социального страхования и обеспечения.

Основу страхования составляет принцип распределения материального и финансового ущерба, возникающего при наступлении страхового случая на всех участников страхового процесса. Это позволяет защитить пострадавших в результате наступления страхового случая за счет общих ресурсов.

При этом каждый субъект страхования реализует свой интерес:

- работники получают солидарную социальную защиту при наступлении старости, болезни, получении травмы, профзаболевания, беременности и родов и т. п.;

- работодатели, как уже отмечалось, сохраняют физический и интеллектуальный потенциал рабочей силы, не допуская ее деградации;

- государство добивается социальной и политической стабильности в обществе на основе социального партнерства.