Защита прав страхователей

Защита прав страхователей предусмотрена Гражданским кодексом РФ, в первую очередь, гл. 48, и Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 07.02.92 № 2300-1 (в ред. Федеральных законов от 09.01.96 № 2-ФЗ, от 17.12.99 № 212-ФЗ, от 30.12.01 № 196-ФЗ).

При проведении обязательного страхования, согласно ст. 937 ГК лицо, в пользу ко­торого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуще­ствления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхо­вания на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответст­венность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового над­зора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК. Это, в частности, распространяется и на водителей, уклоняющихся от ОСАГО.

Страхователь имеет право на сохранение страховщиком в тайне сведений о себе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имуще­ственном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет от­ветственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК.

Страхователь имеет право на сохранение размера страховой стоимости имущества в заключенном договоре страхования, за исключением случая, когда страховщик, не вос­пользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК).

Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором страхования ответст­венности, в любое время до наступления страхового случая заменить выгодоприобрета­теля другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Застрахованное лицо в договоре личного страхования может быть заменено страхователем лишь с согласия са­мого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК).

Страхователь, согласно п. 2 ст. 958 ГК, вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не от­пала по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При этом страховщик име­ет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого дей­ствовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от до­говора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В других коллизиях, возникающих при добровольном страховании, права страхо­вателя, как любого потребителя, защищаются Федеральным законом «О защите прав по­требителей» от (далее - Закон о защите).

Страхователь имеет право на просвещение в области защиты своих прав потреби­телей. Это право обеспечивается посредством включения учебных курсов «Страхование», «Страховое дело» в государственные образовательные стандарты и общеобразовательные и профессиональные учебные программы, а также посредством организации системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона о защите). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой ком­пании (активы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевременно предос­тавлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах, обеспе­чивающую возможность их правильного выбора (ст. 8 Закона о защите). Страховщик обя­зан оказать страховую услугу, качество которого соответствует страховому договору (ст. 4 Закона о защите).

За нарушение прав страхователей страховщик несет ответственность, предусмот­ренную ст. 13 Закона о защите. Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмеще­нию в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают страховщика от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем. Страхов­щик освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадле­жащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным осно­ваниям, предусмотренным гл. 48 Гражданского кодекса.

Требования страхователя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению страховщиком в добровольном порядке.

При удовлетворении судом требований страхователя, установленных законом, суд вправе вынести решение о взыскании со страховщика, нарушившего права потребителя, в федеральный бюджет штрафа в размере цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Если с заявлением в защиту прав страхователя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, сою­зы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисля­ются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В настоящее время отсутствуют специальные законодательные требования о вклю­чении в договор страхования уплаты неустойки страхователю.

В соответствии со ст. 14 Закона о защите страховщик несет имущественную ответ­ственность за вред, причиненный вследствие недостатков страховой услуги.

Моральный вред, причиненный страхователю вследствие нарушения страховщи­ком, на основании договора с ним, прав страхователя, предусмотренных законами и пра­вовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенса­ции морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущест­венного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмеще­ния имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Условия договора добровольного страхования, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать страхование одних рисков обязательным страховани­ем иных рисков. Убытки, причиненные страхователю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются страховщиком в полном объеме.

Защита прав страхователей осуществляется судом. Иски предъявляются в суд по месту жительства истца или по месту нахождения ответчика, или по месту причинения вреда.

Страхователи по искам, связанным с нарушением их прав, а также федеральный антимонопольный орган, федеральные органы исполнительной власти, осуществляю­щие контроль за качеством и безопасностью товаров (работ, услуг), органы местного са­моуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) по ис­кам, предъявляемым в интересах потребителей, освобождаются от уплаты государствен­ной пошлины.

Если страхователь нарушил сроки оказания услуги (производства страховой вы­платы) страхователь вправе потребовать, наряду со страховой выплатой, также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения рабо­ты (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя (ст. 28 Закона о защите).

В случае нарушения установленных сроков оказания страховой услуги страхов­щик уплачивает страхователю за каждый день (час, если срок определен в часах) про­срочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услу­ги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Договором об ока­зании услуг между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной страхователем неустойки (пени) не может превышать цену от­дельного вида оказания страховой услуги или общую цену заказа, если цена отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.

Согласно ст. 29 Закона о защите страхователь при обнаружении недостатков ока­занной услуги вправе по своему выбору потребовать:

• безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги;

• возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков оказанной услу­ги своими силами или третьими лицами.

Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостат­ков не освобождает страховщика от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания оказания услуги.

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав стра­хователей осуществляют (ст. 40-45 Закона о защите):

1. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) регули­рующий отношения в области защиты прав потребителей, который в пределах своей
компетенции направляет:

• предписания страховщикам о прекращении нарушений прав потребителей;

• материалы о нарушении прав потребителей в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью для решения вопроса о приостановлении действия дан­ной лицензии или о ее досрочном аннулировании;

• материалы в органы прокуратуры, другие правоохранительные органы по подве­домственности для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением предусмотренных законом прав потреби­телей.

Федеральный антимонопольный орган дает официальные разъяснения по вопро­сам применения законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в облас­ти защиты прав потребителей. Федеральный антимонопольный орган (его территори­альные органы) вправе заключать соглашения с изготовителями (исполнителями, про­давцами) о соблюдении ими правил и обычаев делового оборота в интересах потребите­лей и обращаться в суд в защиту прав потребителей в случаях обнаружения нарушений их прав, в том числе о ликвидации изготовителя (исполнителя, продавца) за неоднократ­ное или грубое нарушение установленных законом или иным правовым актом прав по­требителей.

Федеральный антимонопольный орган и его территориальные органы могут быть привлечены судом к участию в процессе или вступить в процесс по своей инициативе для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган вправе утверждать положение о порядке рассмотрения дел о нарушении законов и иных правовых актов России, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. Страховщики обязаны предоставлять информацию федеральному антимонопольному органу (его территориальным органам).

2. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

3. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благопо­лучия человека.

4. Органами местного самоуправления, которые вправе рассматривать жалобы по­требителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей; при выявлении товаров (работ, услуг) ненадлежащего качества, а также опасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды незамедлительно извещать об этом федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за качеством и безо­пасностью товаров (работ, услуг). Для обеспечения защиты прав потребителей органы местного самоуправления могут формировать общества защиты прав потребителей (страхователей). На федеральном уровне действует Фонд защиты прав страхователей (Москва).

По мере развития страхования можно ожидать увеличения числа общественных организаций по защите прав страхователей.