Основные термины и понятия, применяемые в страховании

Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую застрахованы материальные ценности в имущественном страховании или жизнь, здоровье и трудоспособность в личном страховании.

Страховая оценка – действительная стоимость объекта, принимаемого на страхование, на момент заключения договора.

Страховой взнос (платеж, премия) – сумма денег, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним обязательство возместить убытки, нанесенные личности или имуществу страхователя, т. е. это плата за риски в денежной форме, включает цену страхового риска и затраты страховщика, связанные с покрытием расходов страховщика на проведение страхования.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он может быть выражен в руб. с единицы страховой суммы или в определенном проценте от страховой суммы.

Страховое событие – потенциально возможный случай, на предмет которого проводится страхование (несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста).

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения.

Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба (при имущественном страховании, страховании ответственности, страховое покрытие – в личном страховании), может быть меньше или равно страховой сумме.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. Различают несколько организационных форм страхового обеспечения:

1) система пропорциональной ответственности – предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле или пропорции. Страховое возмещение выплачивается в той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма составляет 80 % оценки объекта страхования, то страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба- (20%) остается на риски страхователя. Указанная доля страхователя в покрытие ущерба называется франшизой или собственным удержанием страхователя. По системе пропорциональной ответственности страховое возмещение можно рассчитать по формуле:

где:

В- сумма страхового возмещения

С - страховая сумма

У - сумма ущерба

Ц - действительная стоимость объекта страхования

2) система предельной ответственности - предусматривает возмещение ущерба как разность между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возвращению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

3) система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

- Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Например, если условная франшиза 10 тыс.руб., а сумма ущерба – 9 тыс.руб., то страховое возмещение страхователю не выплачивается. Если же сумма ущерба 12 тыс.руб., то она полностью подлежит возмещению. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 12 тыс.руб. вычитается размер франшизы 10 тыс.руб. и страхователю будет выплачено 2.ты.руб.