Банковские сделки: понятие и виды

Банковские сделки - сделки, которые могут осуществлять (наряду с банковскими операциями) банки и другие кредитные организации.

Для получения материальных выгод финансовой организацией, а также ее клиентом необходимо взаимодействие обеих таких сторон. Формой данной коммуникации служат банковские сделки. Основой этого является взаимная договоренность между обеими сторонами. В процессе оформления таких сделок участвует как сама организация-кредитор, так и потребитель. При этом порядок действий данных участников определяется принципами саморегулирования. В отличие от тех операций, которые осуществляются кредитными организациями и носят односторонний характер, банковские сделки подразумевают обязательное участие двух сторон.

Среди множества вариантов, которые имеют прямое отношение к банковским сделкам, наибольшее распространение имеют следующие виды:

· поручительство - применительно к третьим лицам. При этом непременным условием служит исполнение установленных ранее денежных обязательств;

· предоставление в аренду помещений, специально оборудованных для хранения ценностей различного назначения, а также документов. Помимо этого, может предоставляться на аналогичных условиях другое оборудование, например, сейфы;

· доверительное управление – применительно к имуществу, а также к денежным средствам. Основой данного варианта банковских сделок служит контракт (договор), который заключается с клиентом финансового учреждения.

Кроме того, организации-кредиторы нередко оказывают квалифицированные услуги информационного либо консультационного характера.

Современная международная банковская практика включает в себя целый ряд общепринятых вариантов сделок, осуществляемых крупными кредитно-финансовыми учреждениями. К их числу относятся синдицированное кредитование, перевод денежных средств, выпуск еврооблигаций и некоторые другие виды, торговое финансирование.

Типовые формы банковских сделок разделяются на две большие группы. К первой группе относятся некоторые виды контрактов, например, договор банковского счета, кредитный контракт и т. д. Вторая группа типовых форм банковских сделок включает в себя бланки документов расчетной направленности. К ним относятся платежные поручения, а также требования, различные чеки и др. Такие документы предназначены для осуществления безналичных расчетов.

Отдельные термины, описывающие деятельность банков, имеют схожий смысл. Однако отождествлять их следует не всегда. Это касается двух базовых понятий, характеризующих функции кредитного учреждения. Основное отличие банковской операции от сделки – выполнение субъектами с разной степенью участия в них.

Операции производят только кредитно-финансовые организации без привлечения клиента, предоставляя подтверждающие документы: чеки, квитанции, выписки. Для выполнения необходимо предварительное волеизъявление физического либо юридического лица. Сделки – взаимовыгодное сотрудничество коммерческой структуры с клиентом, предполагающее обоюдное согласие с оговоренными заранее пунктами договора относительно деятельности сторон.

Итак, суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводится к следующему:

Во-первых, операции осуществляет только одна сторона - кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны - кредитная организация, и ее клиент.

Во-вторых, только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия.

В-третьих, банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки - диспозитивного.

В-четвертых, банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки - преимущественно для частного.

В-пятых, сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция - нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России.

Банк России не вправе регулировать своими нормативными актами сделки между кредитными организациями и их клиентами. А федеральные органы исполнительной власти не вправе регулировать банковские операции. Но зато они имеют право своими нормативными актами регулировать сделки.

В-шестых, несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.

В-седьмых, банковская операция - это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки. Кредитная организация не вправе отступить от этой технологии. Что же касается совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своем интересе. Они вправе предусматривать условия договоров.

В-восьмых, банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки - предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.