Ответственность по Д.С.П

Ответственность устанавливается в порядке и по основаниям установленным договором или законом. Ответственность строиться на общих правилах об ответственности, а в случаях по закону предусматриваться специальные правила. Если стороной договора явл. субъекты предпринимательства их ответственность наступает независимо от вины. В случаях по закону за нарушение в области строительства предусматривается адмистративная ответственность. Это строительство без получения необходимых по закону разрешений, за нарушение нормативных требований уменьшающих прочность, надежность, объекта.

Статья 754 Г.К. выделяет что при отступлении подрядчиком от требовании предусмотренных в тех. Документации от обязательных для него нормативов предусмотренных строительными нормами и правилами он также может быть привлечен к Гражданско правовой ответственности. В этом случае заказник в праве требовать:

-в разумный срок устранения этих отступлений

-соразмерного уменьшения цены за работу

-если это предусмотрено договором возмещение своих расходов на устранение.

Договором могут быть предусмотрены и другие последствия.

Исключение: подрядчик не несет ответственности за мелкие отступления если докажет что они не повлияло на качество работы подрядчик

XXX

Однако эти последствия возможны также при ошибочных данных, которые заложены в тех документации. Здесь несет ответственность несет сторона ответственная за подготовку тех. Документации.

Подрядчик также несет ответственность за снижение прочности, устойчивости, надежности зданий сооружений при их перестройке и т.д. Здесь наступает ответственность как за ненадлежащие качество работы.

Подрядчик несет ответственность за недостатки объекта обнаруженные в пределах гарантийного. Заказчик обязан заявить о них в разумный срок после их обнаружения если на результат работ гарантийный срок не установлен требования о недостатках могут быть предъявлены в разумный срок но в пределах 5 лет со дня приемки объекта.

Подрядчик освобождается от ответственности если докажет что недостатки возникли в следствие неправильной эксплуатации, ненадлежащего ремонта в следствие нормального износа.

 

20. Договор транспортной экспедиции: понятие, содержание, исполнение и ответственность сторон

 

 

По договору транспортной экспедиции одна сторона (экспедитор) обязуется за вознаграждение и за счет другой стороны (клиента-грузоотправителя или грузополучателя) выполнить или организовать выполнение определенных договором экспедиции услуг, связанных с перевозкой груза (абз. 1 п. 1 ст. 801 ГК).

Данный договор является консенсуальным, двусторонним и возмездным.

Договор транспортной экспедиции заключается в письменной форме (п. 1 ст. 802 ГК). Перечень документов, подтверждающих заключение договора (экспедиторских документов), устанавливается Правилами транспортно-экспедиционной деятельности. Согласно п. 5 данных Правил таковыми являются:

§ поручение экспедитору;

§ экспедиторская расписка;

§ складская расписка.

Для оказания транспортно-экспедиционных услуг клиентом выдается заполненное и подписанное им поручение экспедитору.

Оформленное в установленном порядке поручение экспедитору должно содержать достоверные и полные данные о характере груза, его маркировке, весе, объеме, а также о количестве грузовых мест. Экспедитор рассматривает поручение в сроки, определенные в договоре транспортной экспедиции, и направляет его клиенту с отметкой о согласовании либо с отказом в согласовании подлежащих оказанию транспортно-экспедиционных услуг с указанием причин отказа. Поручение экспедитору подлежит исполнению с момента получения клиентом письменного подтверждения его согласования экспедитором.

Клиент на любом этапе исполнения договора имеет право отозвать ранее выданное поручение экспедитору с возмещением ему фактических расходов, связанных с исполнением поручения. Отзыв выданного поручения экспедитору производится клиентом в письменной форме.

В подтверждение факта получения экспедитором от клиента либо от указанного им грузоотправителя груза для перевозки экспедитором выдастся экспедиторская расписка. Если же экспедитор принимает груз на складское хранение, в подтверждение факта принятия груза им выдастся складская расписка.

Перечень экспедиторских документов, приведенный в п. 5 Правил, не является исчерпывающим. В зависимости от характера транспортно-экспедиционных услуг сторонами договора может быть определена возможность использования иных документов в качестве экспедиторских. Например, экспедитором при приеме груза, если он является организатором перевозки груза в прямом смешанном сообщении, выдается экспедиторское свидетельство. Кроме того, п. 2 ст. 802 предусмотрено, что клиент должен выдать экспедитору доверенность, если она необходима для выполнения его обязанностей.

Субъектами транспортно-экспедиционного обязательства являются экспедитор и клиент. В качестве клиента может выступать любой субъект гражданского права. В то же время ГК РФ конкретизирует данных субъектов, указывая в определении договора транспортной экспедиции на то, что они по отношению к экспедируемому грузу должны обладать статусом грузоотправителя или грузополучателя. В случае, если в качестве клиента выступают физические лица, имеющие целью приобретение экспедиторских услуг для удовлетворения личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то к отношениям из договора транспортной экспедиции применяются в части, не противоречащей ГК РФ и

Федеральному закону от 30 июня 2003 г. «О транспортно-экспедиционной деятельности», положения Закона «О защите прав потребителей».

Экспедитор — лицо, выполняющее или организующее выполнение определенных договором транспортной экспедиции транспортно-экспедиционных услуг. Каких-либо специальных требований к данному лицу законодательство не содержит. В настоящее время экспедиторская деятельность не является лицензируемой, поэтому может осуществляться любым субъектом без получения специального разрешения (лицензии). В то же время отдельные операции, входящие в круг оказываемых экспедитором экспедиторских услуг, отнесены к лицензируемым (например, погрузочно-разгрузочная деятельность применительно к опасным грузам на внутреннем водном транспорте, погрузочно-разгрузочная деятельность применительно к опасным грузам в морских портах и погрузочно-разгрузочная деятельность применительно к опасным грузам на железнодорожном транспорте).

Объектом транспортно-экспедиционного обязательства является возмездное оказание услуг, направленных на обеспечение перевозки груза (транспортно-экспедиторских услуг). Законодатель различает основные транспортно-экспедиторские услуги и дополнительные. К основным относятся: организация перевозки груза транспортом и по маршруту, избранному экспедитором или клиентом; заключение от имени клиента или от своего имени договора (договоров) перевозки груза; обеспечение отправки и получения груза (абз. 2 п. 1 ст. 801 ГК РФ). Данный перечень не является закрытым, на что прямо указано в законе.

Содержание транспортно-экспедиционного обязательства составляют права и обязанности экспедитора и клиента. Основной обязанностью экспедитора является выполнение или организация выполнения определенных договором транспортной экспедиции услуг.

К обязанностям экспедитора также относятся:

§ выдача клиенту экспедиторского документа при приеме груза, а также представление клиенту оригиналов договоров, заключенных экспедитором в соответствии с договором транспортной экспедиции от имени клиента на основании выданной им доверенности;

§ сообщение клиенту об обнаруженных недостатках полученной от него информации, а в случае неполноты информации — запрос у клиента необходимых дополнительных данных;

§ предоставление по требованию клиента, приобретающего услуги для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, информации, предусмотренной законодательством РФ о защите нрав потребителей.

Круг обязанностей клиента установлен ст. 5 Закона «О транспортно-экспедиционной деятельности». К их числу относятся:

§ уплата экспедитору вознаграждения, а также возмещение понесенных им в интересах клиента расходов;

§ своевременное представление экспедитору полной, точной и достоверной информации, а также документов, необходимых для осуществления таможенного, санитарного контроля, других видов государственного контроля.

Одна из особенностей транспортно-экспедиционного обязательства заключается в возможности его прекращения в одностороннем порядке. В соответствии со ст. 806 ГК РФ любая из сторон вправе отказаться от исполнения договора транспортной экспедиции, предупредив об этом другую сторону в разумный срок.

Нарушение экспедитором или клиентом обязательства, вытекающего из договора транспортной экспедиции, влечет наступление юридической ответственности стороны, совершившей такое нарушение. Ответственность экспедитора и клиента определяется по правилам гл. 25 ГК РФ. Однако для экспедитора законодатель предусматривает одно исключение. Если экспедитор докажет, что нарушение обязательства вызвано ненадлежащим исполнением договоров перевозки, его ответственность перед клиентом определяется по тем же правилам, по которым перед экспедитором отвечает соответствующий перевозчик.

Закон «О транспортно-экспедиционной деятельности», несмотря на то, что ГК РФ не предусматривает возможности изменения установленного им правила об ответственности иными законами, содержит нормы об ответственности экспедитора за утрату, недостачу, повреждение (порчу) груза, произошедшие не в связи с нарушением договора перевозки, основанные на иных началах, нежели установленные гл. 25 ГК РФ. Еще одной новеллой указанного Закона является установление обязательного претензионного (досудебного) порядка разрешения споров (ст. 12) и сокращенного срока исковой давности — один год (ст. 13). Таким образом, Закон «О транспортно-экспедиционной деятельности» в значительной степени сблизил обязательства по перевозке грузов и транспортно-экспедиционные обязательства.

 

21. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг). Виды факторинга.

 

 

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Характеристика договора финансирования под уступку денежного требования: может быть реальным и консенсуальным, является взаимным, возмездным.

Предметом договора финансирования под уступку денежного требования может быть как денежное требование, срок платежа по кот.уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, кот. возникнет в будущем (будущее требование). Денежное требование должно быть определено в договоре таким образом, кот.позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения. Если уступка обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

В качестве финансового агента (фактора) могут выступать любые коммерческие организации. Клиентом может быть любое лицо, но в большинстве случаев ими являются коммерческие организации и предприниматели. Должник клиента не является стороной договора, но от деловой репутации должника зависит, примет ли финансовый агент требование к нему по договору.

Форма договора финансирования под уступку денежного требования подчиняется предписаниям закона о форме цессии. Это может быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных законом случаях – письменная форма с гос. регистрацией уступки права требования.

Срок в договоре финансирования под уступку денежного требования определяется соглашением сторон.

Цена договора финансирования под уступку денежного требования – стоимость уступаемого требования клиента к должнику.

Имущественная ответственность по договору финансирования под уступку денежного требования.

В консенсуальном договоре финансовый агент отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, а также отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования. Если уступлено действительное требование, но должник оказался неплатежеспособным, клиент не отвечает за неисполнение данного требования.

В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента – за действительность предмета договора, либо за его исполнимость. Клиент несет ответственность перед должником за нарушение соглашения о запрете уступки права требования, а также в случае, когда должник исполнил денежное требование финансовому агенту, а клиент не исполнил своего обязательства перед должником. Эта ответственность вытекает из договора клиента с должником.

Во всех случаях ответственности клиента перед финансовым агентом либо перед должником клиент возмещает причиненные убытки и неустойку, если она предусмотрена договором.

 

22. Договор финансовой аренды (лизинга): понятие, общая характеристика, виды лизинга.

 

По договору финансовой аренды (договору лизинга) арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определенного им продавца и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование. Арендодатель в этом случае не несет ответственности за выбор предмета аренды и продавца (ст. 665 ГК РФ).

Договором финансовой аренды может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется арендодателем.

Договором финансовой аренды (договором лизинга), арендатором по которому является бюджетное учреждение, должно быть установлено, что выбор продавца имущества по договору финансовой аренды (договору лизинга) осуществляется арендодателем (ст. 665 ГК).

Договор лизинга рассматривается ГК в качестве отдельного вида договорных арендных обязательств. С другими видами аренды договор лизинга объединяет то, что имущество передается арендодателем арендатору во временное возмездное владение и пользование.

Характерные особенности договора лизинга:

1. В качестве обязанного лица по договору лизинга, наряду с арендодателем и арендатором, выступает также продавец имущества, являющийся его собственником, не участвующий в договоре лизинга в качестве его стороны.
2. Арендодатель, в отличие от общих положений об аренде, не является собственником или титульным владельцем имущества, которое подлежит передаче в аренду. Приобретая имущество для арендатора, арендодатель должен уведомить продавца о том, что это имущество предназначено для передачи его в аренду.
3. Активная роль в обязательстве по лизингу принадлежит арендатору (обычно не свойственная арендным отношениям). Именно арендатор определяет продавца и указывает имущество, которое должно быть приобретено арендодателем для последующей передачи в аренду.
4. Специальным по сравнению с общими правилами об аренде является изложенное в ГК в виде диспозитивной нормы положение о том, что передача арендованного по договору лизинга имущества арендатору производится не арендодателем, а продавцом этого имущества. Тем не менее ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности, если просрочка допущена по обстоятельствам, за которые отвечает арендодатель, возлагается на арендодателя.

Федеральный закон "О лизинге" выделяет формы лизинга (ст. 7):

·

• внутренний лизинг (лизингодатель и лизингополучатель являются резидентами Российской Федерации);
• международный лизинг (лизингодатель или лизингополучатель является нерезидентом Российской Федерации).

Указанные формы лизинга не имеют серьезного правового значения, поскольку международный лизинг регулируется не внутренним законодательством, а Конвенцией о международном финансовом лизинге.

 

23. Договоры перевозки пассажиров и багажа

 

По договору перевозки пассажира перевозчик обязуется пере­везти пассажира в пункт назначения, а в случае сдачи пассажиром багажа также доставить багаж в пункт назначения и выдать его управомоченному на получение багажа лицу; пассажир обязуется уплатить установленную плату за проезд, а при сдаче багажа и за провоз багажа (п. 1 ст. 786 ГК РФ).

Перевозки пассажиров и багажа подразделяются на:

Регулярные перевозки пассажиров и багажа осуществляются на основании публичного договора перевозки пассажира по марш­руту регулярных перевозок (ст. 19 УАТ).

Заключение договора перевозки пассажира удостоверяется билетом, сдача пассажиром багажа — багажной квитанцией, про­воз пассажиром ручной клади за плату — квитанцией на провоз ручной клади (ст. 20 УАТ).

Перевозка пассажиров и багажа по заказу осуществляется транспортным средством, предоставленным на основании дого­вора фрахтования, заключенного в письменной форме, в форме заказа-наряда на предоставление транспортного средства для пе­ревозки пассажиров и багажа (ст. 27 УАТ).

Перевозка пассажиров и багажа легковым такси осуществляет­ся на основании публичного договора фрахтования, заключенно­го в устной форме фрахтователем с водителем легкового такси, действующим от имени и по поручению фрахтовщика или, если водитель является индивидуальным предпринимателем, от соб­ственного имени. Права и обязанности по такому договору воз­никают непосредственно у фрахтовщика (ст. 31 УАТ).

Договор перевозки автомобильным транспортом — консенсуальный (для пассажира) и реальный (считается заключенным в мо­мент сдачи багажа к перевозке), возмездный, взаимный, при пере­возке транспортом общего пользования — публичный.

Стороны договора:

· пассажир — физическое лицо, перевозка которого транс­портным средством осуществляется на основании договора пере­возки пассажира или договора фрахтования транспортного сред­ства для перевозки пассажира;

· перевозчик — юридическое лицо, индивидуальный пред­приниматель, принявшие на себя по договору перевозки пасса­жира, договору перевозки груза обязанность перевезти пассажира и доставить багаж, а также перевезти вверенный грузоотправите­лем груз в пункт назначения и выдать багаж, груз управомоченному на их получение лицу.

Предмет договора — отношения, связанные с перевозками пассажиров и багажа для личных, семейных, домашних или иных не связанных с осуществлением предпринимательской деятель­ности нужд.

Цена — провозная плата определяется соглаше­нием сторон по тарифам, установленным федеральными и мест­ными органами власти, в остальных случаях — соглашением сто­рон, и вносится до сдачи груза к перевозке (если иное не установлено законом).

 

Яндекс.Директ

Карта с кэшбэком до 30% за покупкиTinkoffBlack. Доставка = 0 руб. Оформите бесплатно на сайте Тинькофф Банк.ДебетоваякартаЗаявкаОнлайнКэшбэк до 30%Доставка 0 р.tinkoff.ruАдрес и телефонАО «Тинькофф Банк»

Кузовной ремонтСервис на Новорижском шоссе. Дилерское оборудование и уровень специалистов!КонтактыСоветыЦеныНовостиwww2.s-gar.ruАдрес и телефон

 

Срок — определяется маршрутом перевозки.

Форма договора — устная (перевозка пассажиров и багажа лег­ковымтакси ), письменная (регулярные перевозки, перевозка пасса­жиров и багажа по заказу).

Заключение договора перевозки груза подтверждается транс­портной накладной, а пассажира- билетом.

Содержание договора:

Пассажир обязан приобрести и хранить билет (багажную кви­танцию, квитанцию на провоз ручной клади) в течение всей по­ездки и предъявлять их по первому требованию лиц, осуществля­ющих контроль.

Пассажир имеет право:

· перевозить с собой бесплатно без предоставления отдель­ного места для сидения детей (в городском и пригородном сооб­щении в возрасте не старше 7 лет; а в междугородном сообщении одного ребенка в возрасте не старше 5 лет); с предоставлением от­дельных мест для сидения за 50% провозной платы двух детей в возрасте не старше 12 лет в случаях, если запрещена перевозка в транспортных средствах детей без предоставления им отдельных мест для сидения; при этом пассажир обязан иметь при себе до­кумент, который подтверждает возраст ребенка (п. 3 ст. 786 ГК РФ, ст. 21 УАТ);

· перевозить за плату в багажном отделении транспортного средства или в отдельном транспортном средстве багаж в количе­стве не более двух мест, длина, ширина и высота каждого из кото­рых в сумме не превышают 180 см;

· перевозить бесплатно ручную кладь в количестве не более одного места, длина, ширина и высота которого в сумме не пре­вышают 120 см, одну пару лыж в чехле, детские санки, детскую коляску;

· отказаться от перевозки из-за задержки отправления транс­портного средства (п. 2 ст. 795 ГК РФ, ст. 23 УАТ).

Перевозчик вправе устанавливать нормы перевозки багажа, провоза ручной клади.

Перевозчик обязан:

· информировать пассажира о нормах и об условиях оплаты перевозки багажа, провоза ручной клади;

· доставить пассажира и багаж в пункт назначения в сроки, определенные транспортным законодательством, а в случае отка­за пассажира от перевозки из-за задержки отправления транс­портного средства перевозчик обязан возвратить пассажиру про­возную плату (п. 2 ст. 795 ГК РФ)

 

 

24. Кредитный договор, его понятие и соотношение с договором займа. Содержание и исполнение кредитного договора.

 

Кредитный договор. Виды кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора.

Помимо ГК кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Во взаимоотношения с заемщиком обычно вступает один банк-агент, который действует по поручению синдиката. Несмотря на то, что кредитный договор является частным случаем договора займа, он существенно отличается от последнего. В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным, т.е. взаимные обязанности возникают у сторон с момента подписания договора, и заемщик может требовать от кредитора предоставления кредита. Кредитный договор всегда является возмездным. Это связано с субъектным составом кредитного договора, одной из сторон которого всегда выступает кредитная организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли. Имеются особенности и в порядке предоставления кредита: как правило, кредит выдается при выполнении заемщиком определенных условий и носит строго целевой характер.

Стороны и форма кредитного договора.

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор, а лицо, получающее денежные средства, - заемщик. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В соответствии с Законом о банках кредитнойорганизацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации. Отличие банков от небанковских кредитных организаций состоит в том, что только банки могут в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации могут осуществлять только отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Банком России. По действующим нормативным актам Банка России выделяются два типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные и только последние вправе предоставлять кредиты*(155). Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или небанковская депозитно-кредитная организация. В отличие от договора займа кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного условия влечет за собой недействительность кредитного договора и такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК).

Права и обязанности сторон.

С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Такими условиями может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п. Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита. Условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не договоры займа. Это связано с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые являются источником погашения кредитов.

Сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии. При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), либо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора. Иными словами, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно, главное, чтобы его сумма долга перед кредитором в каждый момент времени не превышала определенный ему лимит. Заключение нового договора для этого не требуется. Допускается и одновременное установление в кредитном договоре лимита выдачи и лимита задолженности*(156). На практике в кредитных договорах часто определяется срок, в течение которого заемщик имеет право получить сумму кредита; если по истечении этого срока он не использовал свое право на получение всей или части суммы кредита, он утрачивает в дальнейшем такую возможность. Не только кредитор при определенных условиях может отказаться от исполнения кредитного договора, такое право предоставлено и заемщику, который вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Стороны могут предусмотреть в кредитном договоре отсутствие возможности заемщика отказаться от получения кредита.

Как правило, одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано прежде всего с желанием кредитных организаций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кредитам*(157). Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия.

Несмотря на то, что ГК и банковские правила не устанавливают исключения для кредитного договора в части возможности определения срока возврата кредита моментом востребования, на практике редки случаи предоставления кредита без указания срока его возврата.

Принимая во внимание, что кредитный договор всегда возмездный, одним из его условий является размер и порядок уплаты процентов. Наиболее распространенным является ежемесячное погашение суммы процентов, что связано с особенностями налогообложения кредитных организаций. Проценты могут начисляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки*(158). Если в договоре способ не указан, то используется формула простых процентов с фиксированной процентной ставкой. При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются кредитной организацией только на остаток задолженности по основному долгу.

В настоящее время широкое распространение получило кредитование не только юридических лиц, но и физических лиц. Кредитные организации предоставляют гражданам кредиты на цели личного потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные кредиты. Кредиты на цели личного потребления, как правило, предоставляются в сумме, не превышающей 300 тыс. руб., на срок до 5 лет, процентная ставка колеблется от 11% до 18% и зависит от уровня дохода заемщика. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком по возврату потребительского кредита требуется поручительство двух, а иногда и более, физических лиц.

Разработанные банками программы кредитования приобретения автотранспортных средств и ипотечного кредитования обычно предполагают выдачу кредита на сумму, не превышающую 70% стоимости приобретаемого имущества; 30% должны быть оплачены заемщиком за счет собственных средств. Срок кредитов на покупку автомобиля, как правило, не превышает 5 лет, а при ипотечном кредитовании может достигать 15-25 лет. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по таким кредитным договорам требуется залог приобретаемого имущества. Виды кредитных договоров

Виды кредитного договора:

· обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного соглашения одновременно составляется договор об акцессорных обязательствах, например, договор имущественного залога, поручительства. Во втором случае исполнение обязательства по кредитному договору не обеспечивается гражданско-правовым средством;

· целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного договора в документе четко обозначена цель, куда могут быть использованы выданные денежные средства. А целевые договора не имеют такого строгого ограничения;

· договор о потребительском кредите (потребкредите), в соответствии с которым заемные средства предоставляются физлицу, которое может их потратить на удовлетворение только личных потребностей (например, договор по кредитной карте);

· инвестиционный договор, в рамках которого средства передаются определенным субъектам-участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

· договор о рефинансировании, основная задача которого - поддержка ликвидности общебанковской системы, что достигается за счет влияния регулятора (Центробанка).