Анализ программ ипотечного кредитования ведущих российских банков

В данной параграфе проанализированы программы трех наиболее крупных банковРФ, представляющих программу ипотечного кредтования.

 

1. Сберегательный банк Российской Федерации

На сегодняшний день, по статистике, Сбербанк занимает место крупнейшего банка на рынке ипотечного кредитования.

Сбербанком представлен ряд программ ипотечного кредитования, рассчитанных на различные социальные группы с учетом их потребностей и возможностей. Ипотечное кредитование Сбербанка имеет ярко выраженный целевой характер: кредиты предоставляются на строго определенные цели, такие как улучшение жилищных условий (предполагает приобретение домов, квартир, а также иной жилой недвижимости на территории РФ) и строительство, в том числе, реконструкция старого жилищного фонда, проведение ремонтных работ.

Ипотечные займы предоставляются Сбербанком на срок до 30 лет. Максимальная сумма предоставляемого кредита ограничивается лишь уровнем доходов заемщика, каких-либо специальных ограничений банком не предусмотрено. Кроме того, при определении суммы предоставляемого кредита, Сбербанк может учитывать стоимость находящегося в собственности заемщика имущества, определяя таким образом размер займа ориентируясь на суммарный актив, при этом учет доходов необязателен.

Сбербанком не предусмотрены и какие-либо ограничительные пределы относительно минимальной суммы предоставляемого ипотечного кредита. Кредитование заемщика может осуществляться в рублях, долларах США и Евро, при этом размер процентной ставки по конкретной программе ипотечного кредитования осуществляется с учетом выбранной заемщиком денежной единицы.

Сроки, на которые Сбербанк России представляет жилищные кредиты - до 5 лет, от 5 лет до 10 лет и от 10 до 20 лет. А получить кредит могут только платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием жилищного кредитования является погашение кредита до исполнения заемщиком (созаемщиками) 75 лет.

Ипотечное кредитование граждан в Сбербанке осуществляется по следующим программам:

1. Ипотечный кредит;

2. Ипотечный кредит +;

3. Кредит на недвижимость;

4. Ипотека в рамках программы «Молодая Семья».

Каждая из представленных программ рассчитана на достижение различных целей. В соответствии с программой «Ипотечный кредит» займ предоставляется заемщику на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта жилой недвижимости под залог кредитуемого имущества.

Предоставленный Сбербанком ипотечный кредит погашается аннуитетными платежами, т. е. ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Проценты начисляются и выплачиваются с того месяца, который следует за месяцем предоставления кредита. В таблице 1 представленны данные программах ипотечного кредитования Сбербанка.

Таблица 1 – Программы ипотечного кредитования Сбербанка

 

Ипотечная программа	Валюта	Минимальная сумма платежа	Срок кредита		Проценты
«Ипотечный кредит»	Рубли,РФ	от 15 000	1—30 лет		10,5-12%
	Доллары США	от 600	1—30 лет		11-12,5%
«Ипотечный+	Рубли,РФ	15 000	1—30 лет		10,25-11,75%
	Доллары США	600	1—30 лет		10,75-12,25%
«Кредит на недвижимость»	Рубли,РФ	15 000	1—30 лет		11,5-12,5%
	Доллары США	600	1—30 лет		12-13%
«Молодая Семья»	Рубли,РФ	15 000	1—30 лет	10,25-12,5%
	Доллары США	600	1—30 лет	10,75-13%

 

С 01 ноября 2008 г. Сбербанк России объявил об ужесточении условий кредитования физических лиц. Важно отметить, что условия договоров по ранее выданным кредитам остаются без изменений.

Изменения коснулись следующих программ:

Максимальный размер кредита установлен в размере: не более 80% - по кредиту “Молодая семья”, предоставляемому молодым семьям с ребенком (детьми);

не более 70% - по остальным жилищным кредитным программам. По кредитам на цели ремонта (реконструкции) объектов недвижимости срок кредитования устанавливается не более 10 лет.

2. Акционерный банк газовой промышленности "Газпромбанк" - уполномоченный банк ОАО "Газпром", входит в пятерку крупнейших российских банков по всем основным показателям.

В настоящее время Газпромбанк помимо газовой отрасли предоставляет банковские услуги предприятиям и сотрудникам других отраслей реального сектора экономики (химической промышленности, машиностроения, оборонного комплекса и др.). Клиентами Банка являются около 2 млн. граждан, свыше 36 000 корпоративных клиентов, в том числе 1 000 предприятий и организаций газовой промышленности.

Газпромбанк активно развивает ипотечное кредитование в российских рублях и иностранной валюте.

Рассмотрим на примере программы ипотечного кредитования на приобретение квартир в строящихся домах

Максимальный размер кредита 1 000 000 (один миллион) долларов США (эквивалент в валюте РФ) при кредитовании на приобретение квартир в домах, на которые в установленном порядке оформлено право собственности.

Заявки на кредит на сумму более 1 000 000 долларов США рассматриваются в индивидуальном порядке.

 

Таблица 2 – Ипотечные программы в зависимости от максимального срока предоставления кредита.

Максимальный срок кредитования	Валюта кредита	Минимальные размеры процентных ставок, (% годовых) Процентная ставка/ – до даты предоставления в Банк документов, подтверждающих государственную регистрацию залога (ипотеки) /Процентная ставка – после даты предоставления в Банк документов, подтверждающих государственную регистрацию залога (ипотеки)
До 15 лет. Срок возврата кредита – до достижения пенсионного возраста (мужчины 60 лет, женщины 55 лет)	Рубли РФ	18,0/17,5
	Доллары США	14,0/13,5
От 15 до 25 лет. Срок возврата кредита – до достижения пенсионного возраста (мужчины 60 лет, женщины 55 лет)	Рубли РФ	19,0/18,5
	Доллары США	14,5/14,0

 

Размер кредита предоставляется не более 70% от стоимости квартиры по договору соинвестирования в строительство жилого дома.

Сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода созаемщиков (супругов) с учетом того, что ежемесячная сумма, направляемая на погашение кредита и процентов по нему, не должна превышать 40 % при величине совокупного дохода менее 1000 долларов США, 50 % при величине совокупного дохода от 1000 до 10 000 долларов США, 60% при величине совокупного дохода от 10 000 долларов США.

3. Внешторгбанк 24 (ВТБ 24)

Ипотечные кредиты под залог недвижимости банк стал выдавать в конце 2003 - начале 2004 года. Сейчас банк активно работает и, несмотря на большой поток клиентов, заявки на получение кредита сотрудники Внешторгбанка рассматривают достаточно быстро, да и выдачу кредитов заемщикам не затягивают.

Большие денежные ресурсы Внешторгбанка позволяют говорить о том, что на рынок ипотечных кредитов банк вышел всерьез и надолго.

ВТБ 24 - дочерний банк Внешторгбанка.

Ипотечные кредиты ВТБ 24 позволяют приобрести квартиры только на «вторичном» рынке, то есть те квартиры, которые уже находятся в чьей-либо собственности. Ипотечный кредит ВТБ 24 для приобретения квартиры на вторичном рынке.

Максимальный размер кредита зависит от размера доходов заемщика. На сегодняшний день ипотека ВТБ 24 представлена двумя программами - "Квартира на вторичном рынке жилья" и "Нецелевой ипотечный кредит". Кредиты предоставляются в рублях, долларах или евро на срок от 5 до 50 лет. Максимальная сумма кредита ограничена 70% оценочной стоимости квартиры

 

Таблица 3 - Условия предоставления кредита

Процентные ставки	От 11,1%
Срок кредитования	От 5 до 50 лет
Комиссия за рассмотрение заявки	От 1200 руб.
Комиссия за выдачу кредита	20 000 руб.
Ипотека без первоначального взноса	Нет
Досрочное погашение без комиссии	Через 3 месяца

 

Ипотека ВТБ 24 предусматривает рекордный на сегодняшний день срок ипотечного кредитования – до 50 лет. Однако стоит отметить, что при пользовании долгосрочной ипотекой ВТБ 24 (от 31 года до 50 лет), то на момент обращения в банк возраст заемщика не должен превышать 30 лет.