Общая характеристика банковских услуг

 

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского про­дукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных средств и

2) предоставление услуг.

 

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономи­ки в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что об­мен продуктами труда производится не в форме обмена одного про­дукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совер­шения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит вы­пуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потреб­ления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

 

Второй составной частью продукта банка являются предостав­ляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

 

 

                                                                                               Табл.1.1

Критерии классификации	Тип предоставляемых услуг
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности	Специфические услуги Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов получения услуг	Юридические лица Физические лица
В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка	Активные операции Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление	Платные услуги Бесплатные услуги
В зависимости от связи с движением материального продукта	Услуги, связанные с движением материального продукта Чистые услуги

 

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ­фические и неспецифические услуги. Специфическими услугами яв­ляется все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида.выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера­ции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо­пасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали поме­щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране­ния от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько други­ми более доходными и менее рискованными операциями (например, ва­лютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых произ­водятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением на­логов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, меж­ду предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное обо­рудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют тради­ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя­жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выпол­няют и современные большие и малые банки.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

посреднические услуги,

услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услу­ги и т. п.),

предоставление гарантий и поручительств,

доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),

бухгалтерская помощь предприятиям,

представление клиентских интересов в судебных органах,

услуги по предоставлению сейфов,

туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея­тельностью, а также страхованием.

В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимос­ти от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим ли­цам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым мо­жет оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить ко­личество видов операций для физических лиц (в том числе по совер­шению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (напри­мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен­ных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, бан­ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

 

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не оз­начает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновид­ность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображе­ний отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозит­ных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большин­ство активных операций позволяет банку получить доход, в то вре­мя как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработ­ка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида: