2020-01-14
120
Система кредитования — совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие. Практика развития кредитных систем ведущих зарубежных стран убедительно свидетельствует, что диверсификация деятельности банков, базирующаяся на сочетании депозитно-ссудных и эмиссионно-инвестиционных операций, усиливает их конкурентные позиции на рынке и наиболее полно отвечает потребностям современного финансового капитала.
Французские и европейские банки могут предоставить кредит на приобретение недвижимости во Франции на определенных условиях. Самым распространенным вариантом является кредит, выдаваемый банком, при условии внесения задатка в размере минимум 40-50% от продажной цены объекта недвижимости; оставшуюся сумму банк дает в ссуду под залог недвижимости. Существуют и другие виды ипотечных кредитов во Франции. Так, возможно предоставление кредита с условием открытия лицевого счета в банке и вкладом на определенную сумму.
Ужесточились условия кредитования в Литве. Все коммерческие банки Литвы и действующие в стране филиалы зарубежных банков в последнее время ужесточили условия кредитования предприятий. Прогнозируется также, что спрос на кредиты на жилье будет сокращаться, а квартиры могут подешеветь и на 30%. Около десятой части банков в 2009 году еще значительнее ужесточили условия кредитования и только 18% банков не собираются менять условия кредитования. Это показал опрос, проведенный в октябре Банком Литвы. В опросе участвовали высокопоставленные служащие из 9 коммерческих банков и 4 филиалов зарубежных банков.
Кредитование из программ стимулирования бизнеса в Германии обуславливается, как правило, наличием интереса государства в развитии определенных направлений, организацией производства и создания рабочих мест на территории Германии, стимулированием экспорта продукции.
Банк Японии расширил программу льготного финансирования Центробанк увеличил объем средств, предоставляемых банкам по фиксированной ставке, до 30 триллионов иен ($351 миллиарда) с 20 триллионов иен. Кроме того, он запустил операции предоставления кредитов на шесть месяцев в дополнение к трехмесячным операциям, которые уже действовали до сегодняшнего дня. Из выделенных 30 триллионов иен 10 триллионов пойдут на обеспечение шестимесячных кредитов, сообщил Банк Японии.
Рекордный объем кредитования необходим для финансирования антикризисной программы правительства Китая, имеющей объем в 585 миллиардов долларов. Китай является единственной страной в мире, где наблюдается рост кредитования в условиях мирового финансового кризиса. По мнению аналитиков, это может привести к будущим проблемам в банковской системе страны.
Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
· Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования.
· Отсутствие кредитной истории.
· Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение "серым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
· Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
· Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение "плохих" заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
· Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
· Проблема оценки реальных возможностей поручителей. [11,с. 28].
Кредитные операции составляют основу активной деятельности банков, а также являются одной из важнейших функций банка, поскольку их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, повышает надежность и устойчивость банка, способствует развитию экономики страны. Кроме того, процесс выдачи и обслуживания кредитов физическим лицам является достаточно трудоемким и затратным, а прибыли приносит значительно меньше, чем кредитование юридических лиц, поэтому, банки если и кредитуют, то устанавливают при этом дополнительные комиссионные сборы за обслуживание, что является дополнительным препятствием для доступности кредита потенциальному клиенту.
В то же время, потребительский кредит играет ключевую роль в рыночной стратегии каждого зарубежного банка и представляет один из наиболее конкурентных видов бизнеса. Международный опыт кредитования населения показывает преобладание на рынке потребительского кредита. Условия предоставления кредита, в Европе и США различны, они обусловлены большим и богатым практическим опытом использования кредита в данных странах, а также сформировавшимися национальными особенностями и сложившимися традициями. В настоящее время наиболее используемым в части обеспечения возврата кредита, является поручительство физических лиц. Данный вид обеспечения применяется банками при всех видах кредитования населения.
Заключение
Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг. С помощью активных операций банк кредитует экономику, а с помощью пассивных он изыскивает необходимые средства для поддержания устойчивости и дальнейшего проведения активных операций. Существует и ряд других сопутствующих услуг, которые банк предоставляет своим клиентам. Этим повышается качество обслуживания, и привлекаются дополнительные ресурсы. Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования. Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.
Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. Банк предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента. Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций.
