Проблемы и тенденции современного страхования

После кризиса 1998 г. возникла необходимость в дальнейших измене­ниях в страховом законодательстве. 22 октября 1999 г. был принят ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации". По этому закону вносились изменения в ряд статей. Так, ст. 6 дополнялась пунктами следующего содержания: "Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отно­шению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхова­ние, обязательное государственное страхование, имущественное страхова­ние, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных ин­тересов государственных и муниципальных организаций".

Первой иностранной страховой компанией, пришедшей на россий­ский рынок, был немецкий страховой гигант Allianz, с участием которого в 1990 г. было создано смешанное общество "Ост-Вест Альянц", причем это предприятие было создано еще до вступления в силу Закона "О страхова­нии", и участие "Allianz" в СП превышало 49%.

Затем на рынок пришли такие гиганты, как AIG (США), создавшие совместное предприятие RusAIG в 1995 г., "Zurich Group" (Швейцария) — СП "Цюрих-Русь" в 1996 г., "Alter Leipziger" (Германия) - СП "Русь" (С.-Петербург) в 1995 г., "Похьюла" (Финляндия) — СП "Принципал" в 1997 г., AGF (Франция) стала участвовать в капитале "Русской страховой компании". В начале 1990-х гг. были основаны представительства таких крупных перестраховочных компаний, как "Мюнхенское перестраховоч­ное общество" и "Кельнское перестраховочное общество" (Германия), "Швейцарское перестраховочное общество", в 1998 — 1999 гг. открылись представительства SCOR (Франция), American Re (США) и др.

В 2000 г. было создано совместное российско-чешское страховое предприятие с участием российской страховой компании ОЛМА и Чешка Поиштовна (Чехия). В 2001г. немецкий Allianz приобрел 46% акций компа­нии РОСНО, и начало работать представительство немецкой страховой группы ЭРГО, которая проявила интерес к "РЕСО-Гарантии". Другие крупные международные страховые компании особого интереса даже и после вступления в силу закона от 22 октября 1999 г. пока не проявляют.

Для более строгого контроля за размещением страховых резервов и в интересах страхователей Министерство финансов 22 февраля 1999 г. утвердило Правила размещения страховщиками страховых резервов, где устанавливалось, что в покрытие страховых резервов принимаются четко обозначенные виды активов. Также устанавливались структурные соотно­шения активов и резервов. Так, доля перестраховщиков в страховых резер­вах не должна превышать 80% от общей величины страховых резервов, стоимость банковских вкладов/депозитов/ не должна превышать 40% от величины страховых резервов, а стоимость слитков серебра и золота не должна быть больше 10%.

В 2001 г. депутаты Госдумы, наконец-то, поняли необходимость введе­ния обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

Госдума все-таки сделала решительный шаг и приняла закон в первом чтении в конце 2001 г., затем в марте 2002 г. прошло второе чтение, а 3 апре­ля 2002 г. закон был принят в третьем чтении. Одобрение ОСАГО от Совета Федерации получено в мае 2002 г., а утверждением президента после прохождения всех инстанций закон вступил в силу 1 июля 2003 г.

Страховщики смогут относить на прибыль только 5% от взносов, остальное будет перечисляться в Гарантийный фонд выплат.

После принятия закона об ОСАГО Россия с 1 января 2004 г. получила право войти в зону "Зеленой карты", т.е. присоединиться к европейской системе страхования автогражданской ответственности.

В 2003 г. правительство предпринимало шаги, направленные на облегчение доступа иностранцев на российский страховой рынок в рамках готовящегося вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО). Были подготовлены предложения в части страхования по увеличе­нию квоты участия нерезидентов в совокупном капитале российских стра­ховых компаний с 15% до 25%, а также предлагалось разрешить страхов­щикам с иностранным участием более 49% работать на рынке услуг по обя­зательным видам страхования и страхованию жизни.

После введения ОСАГО появились проекты, предусматривающие обязательное страхование жилого фонда, обязательное страхование пассажи­ров от несчастных случаев на всех видах транспорта, обязательное страхо­вание ответственности перевозчика. Появление этих проектов связано с тем, что в последнее время государство было вынуждено оплачивать зна­чительные суммы возмещения в результате многочисленных чрезвычай­ных природных катаклизмов, аварии на железных дорогах и авиатранспор­те. Согласно этим проектам, бремя возмещения теперь перекладывается на страховые компании.

В течение 2002-2003 гг. в правительстве и Госдуме неоднократно об­суждался вопрос о гарантиях банковских вкладов, и 23 декабря 2003 г. президентом был подписан закон о страховании вкладов граждан.

В 2002 г. Правительство РФ начало предоставлять государственные гарантии при страховании гражданской ответственности российских авиаперевозчиков по военным и связанным с ними рискам. Гарантии предоставляются страховщику, который выиграл конкурс на право выдачи по­лисов страхования гражданской ответственности российских авиапере­возчиков в размере 30 млрд. руб. (св. $1 млрд.), если убыток страховщика превысит $50 млн.