Роль и функции страхования в современных условиях

Роль страхования в той или иной мере проявляется на каждом из этапов осуществления страховой защиты.

Деятельность страховых организаций на этапе выявления рисковсвязана прежде всего с необходимостью определиться с видами страхования, которые они могут осуществлять, а также разработ­кой условий проведения каждого из таких видов. Подобная работа требует изучения рисков, угрожающих потенциальным клиентам страховщика, и выявления тех объектов, которые могут быть под­вержены опасности в случае реализации данных рисков. Такую деятельность можно назвать выявлением рисков на макроуровне, т.е. в масштабе всей той территории, на которой предполагается осуществлять страхование.

При заключении же отдельных договоров страхования страхо­вые организации и посредники вынуждены уже изучать риски, от которых может пострадать конкретный потенциальный клиент. С учетом этого каждому из них и предлагается заключить актуаль­ные именно для них договоры страхования на соответствующих условиях. Такая деятельность может быть уже названа выявлением рисков на микроуровне, т.е. в масштабе жизни и деятельности отдельного человека, семьи или организации.

При расчете размеров ставок подлежащих уплате взносов страховые организации и другие участвующие в этом лица осу­ществляют оценку рисков,поскольку данные расчеты связаны с определением как вероятности наступления событий, на случай наступления которых проводится страхование, так и размеров воз­можных убытков от проявления этих событий. При этом, так же как и на этапе выявления рисков, их оценка проводится как на макроуровне (при расчете размеров ставок в целом по виду стра­хования), так и на микроуровне (когда определяются конкретные значения ставок по договору страхования).

В ряде случаев такая деятельность страховых организаций сама по себе может принести большую пользу клиентам независимо от того, будет ли в дальнейшем заключен договор страхования и осуществлены выплаты. Например, в результате проведения ме­дицинского освидетельствования перед заключением договоров страхования можно узнать о состоянии своего здоровья, проверка кредитоспособности контрагентов перед заключением договоров страхования кредитов может помочь выявить ненадежных партне­ров, изучение юридической чистоты объектов недвижимости перед заключением договоров титульного страхования может защитить от приобретения сомнительного объекта и т.п.[7]