Общая характеристика страхового рынка

В настоящее время на территории России страхование осу­ществляют около 2000 страховых компаний.

В 1992-1997 гг. происходил активный процесс создания са­мостоятельных коммерческих страховых организаций, кото­рые своей деятельностью пытались восполнить пробелы в ра­боте органов государственного страхования, приспособиться к требованиям рынка. Однако в подавляющем большинстве они до сих пор не располагают необходимыми объемами резерв­ных денежных фондов, не всегда могут полностью обеспечить гарантии выполнения принятых ими на себя обязательств по договорам страхования и занимаются, по существу, выбороч­ным страхованием и страхованием отдельных рисков, имею­щих высокую рентабельность.

Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер, и во многих случаях защита прав и инте­ресов страхователей не обеспечена должным образом.

По характеру страховых операций все фирмы, функциони­рующие на страховом рынке, можно разделить на две группы независимо от их организационно-правовых форм. Первая — это страховщики, которые ориентируются на проведение едва ли не всех видов страхования. Так, в рекламе многих страхо­вых обществ подчеркивается, что они проводят «все виды стра­хования», стремясь набрать крупный портфель заключенных договоров. Вторая группа — страховые общества, специализи­рующиеся на ограниченном наборе страховых операций.

Это, например, общества медицинского страхования и не­которые другие. В основе большинства видов страхования, про­водимых страховыми организациями, положены правила, дей­ствовавшие ранее в системе государственного страхования. Но есть отличия в содержании, организации страховых операций и условиях страхования.

Наиболее распространенными видами страхования являют­ся: страхование имущества, грузов, от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, средств наземного транспор­та, медицинское страхование.

По-прежнему российский рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков — «Росгосстрах» и АО «Ингосстрах» — более 25% собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.

Характерной особенностью страхового рынка является су­щественное превышение величины собранной премии над объ­емом выплат — средний уровень выплат составляет около 70%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она не сопос­тавима с общемировым уровнем — 90% и выше. По существу, российские страховщики завышение оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей стра­ховой премии позволяет не искать варианты доходного и на­дежного размещения и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкла­дывать деньги в торгово-посреднические операции. В деятель­ности многих страховых обществ выявились отрицательные стороны. Среди них: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов. Некото­рые общества берутся за проведение всех видов страхования, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Сле­дует подчеркнуть, что страховщики охватывают не более 10% потенциального рынка России.

Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности националь­ной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.[8]

Заключение

В данном реферате рассматривалась экономическая сущность и содержание страхования, функции и значение. Подведем итоги.

Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Но хотя страховое дело набирает темпы, на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения "истинной страховки".

За период с 1991 до сегодняшних дней в страховую организацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей; в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров в сфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым в условиях конкуренции рыночной экономики.

Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики.

[1]. Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2006

          [2] Чернова Г.В. Страхование: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007

[3] Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2007

[4] Сахирова Н.П. Страхование. - М.: "Проспект", 2006

[5] Гинзбург А.И. Страхование. - СПб: "Питер", 2005

[6] Бубнов В.А. Страхование: вопросы и ответы. Учеб. пособие. - Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2001

[7] Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2006

[8] Страховое дело: учебное пособие для вузов/Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша – Ростов н/Д:Феникс 2008