Платежные инструменты

В настоящий момент реально работают несколько платежных инструментов и поддерживающие их технологические решения. На одном полюсе спектра возможных инструментов - традиционные платежные карточки, на другом полюсе - цифровая наличность. Что касается цифровых денег, то их распространению препятствуют ряд факторов. К ним относятся анонимность платежей, опасность неконтролируемой эмиссии, а также сложность аудита торговых операций.

Что касается платежных карт, то они, являясь признанным платежным инструментом, заслуживают пристального внимания. По отношению к пользователю карточки хороши тем, что не требуют открытия в банке отдельного счета. Важным представляется факт завершения подготовительной работы международных платежных ассоциаций Visa, MasterCard, Europay к реализации протокола SET (Secure Electronic Transaction). Неготовность SET к реализации, а также то, что SET не является адекватным инструментом для микроплатежей (на сумму менее одного доллара), которые образуют на рынке платежей в Интернет отдельную нишу, не позволяет рассматривать карточки как единственный инструмент. Использование дебетовых карт (распространенных в России гораздо шире, чем кредитные) осложняется тем, что для проведения online-оплаты требуется наличие специального оборудования.

В зависимости от механизма выполнения платежной операции, степени гарантии поступления оплаты торговцу возможен соответствующий спектр организационно-юридических решений. Они определяют ту или иную стоимость выполнения операции.

При помощи различных систем:

ASSIST представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов Интернет-провайдеров с любого компьютера, подключенного к Интернет. Платежи на счет Магазина всегда поступают в рублях. Покупатель может расплачиваться любой валютой. Магазин может выставлять счет в рублях или долларах США (в этом случае происходит конвертация по текущему курсу ЦБ). В систему заложена возможность выставления счета в любой валюте. Никакого дополнительного программного обеспечения, кроме броузера, устанавливать не требуется. В качестве серверного ПО используется DynaSite. Все расчеты проводятся через бэк-офис Киберплат. Для обеспечения безопасности передаваемых данных от покупателя в ASSIST используется протокол SSL. Сертификат сервера выдан компанией Verisign. Система не анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в Магазин не передаются.

CyberPlat Система CyberPlat разработана специалистами Банка "Платина" и фирмы "Инист" (Москва). Расчеты в платежной Системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином и Банком. Зарегистрированный в Системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Магазинах и оплачивать их в режиме online либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке. Передаваемая информация подписывается электронными цифровыми подписями участников Системы, что исключает возможность мошеннического изменения содержания документов. Используется асимметричный алгоритм криптографического преобразования с открытым распределением ключей длиной 512 бит. Подделка подписи для ключа такой длины практически невозможна, так как требует огромных ресурсов.

Клиенты системы CyberPlat могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. Перевод будет осуществлен со счета клиента в КБ "Платина". Таким образом, можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить счета, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

WebMoney - система Интернет расчетов, использующая "цифровые наличные". Для работы в системе требуется установить бесплатную программу WM Keeper. Система Webmoney Exchange позволяет в реальном времени осуществлять безопасные наличные платежи за товары и услуги по сети Интернет, любой другой перевод (отправку, получение) денежных средств по каналам сети. Единица WM привязана к курсу доллара США, при этом WM являются полностью конвертируемыми по отношению к долларам США, российским рублям, другой валюте, используемой для расчетов в Сети.

Эмиссия WM осуществляется INTERNATIONAL METAL TRADING BANK INC. (IMTB). Деньги клиентов системы Webmoney Exchange находятся на корреспондентских счетах типа "ностро" в IMTB. Утверждается, что Банк осуществляет 100% резервирование WM в американских долларах. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме Покупателя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму. Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок. Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и гасится.

Система устойчива по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию. При попытке Продавца подобрать пароль транзакции, зарезервированная сумма разблокируется, и система фиксирует попытку недобросовестного использования. Специалисты Центра технической поддержки выясняют, что явилось причиной таких действий, и принимают соответствующие меры, предусмотренные Соглашением.

Instant! В системе Instant! возможна оплата покупки и без применения платежной карты. В этом случае схема транзакции значительно упрощается. Для подтверждения платежа от Покупателя Продавец может либо получить выписку, либо выдать online запрос к системе, позволяющий проверить любой конкретный платеж (данная возможность позволяет Продавцу обслуживать Покупателей полностью автоматически). Каждый платеж имеет уникальный идентификатор транзакции, известный только Покупателю и Продавцу. Покупатель, заплативший за товар, сообщает идентификатор транзакции Продавцу, тот должен выдать online-запрос к системе, содержащий 6-символьный префикс счета Продавца, 4-символьный префикс пароля Продавца и идентификатор транзакции, после чего получает от системы подтверждение о наличии такого платежа в его адрес, либо сообщение об отсутствии такой транзакции. Система позволяет:

Покупателю: оплачивать в режиме реального времени международными пластиковыми карточками товары или услуги, исключая пересылку данных о пластиковых карточках от клиентов продавцам; оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со счета Покупателя в Банке.

Продавцу услуг или товаров: проверять в режиме реального времени поступление платежа или наличие транзакции по карточке и предоставлять продукт покупателю немедленно после оплаты; получать оплату за услуги или товары на свой счет в банке без необходимости открытия нового банковского счета; получать оплату за услуги или товары на свой счет как от клиентов - владельцев счетов в Банке, так и от клиентов - держателей международных пластиковых карточек; использовать встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу своего продукта через Интернет; использовать простой интерфейс для интеграции платежной системы с любым сторонним программным обеспечением электронного магазина; самостоятельно регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в свой адрес. Банкам система позволяет регистрировать держателей международных пластиковых карт, как из числа своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками.