Страховая защита. Основные группы опасностей

Экономическая сущность страхования, классификация страхования.

Страхование – система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями – страховыми компаниями, за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.

Под имущественным интересом понимают имущество, которое является объектом страхования. Имущественный интерес связан с жизнью, здоровьем (личное страхование); с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением причиненного вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом застрахованные взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Страхование служит также стимулом деловой активности, обеспечивая возможность фирмам вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков. В условиях рыночной экономики страхование выступает как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая прибыль.

Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:

1. замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;

2. формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

3. зависимость размеров страхового платежа (взноса) от количества участников создания страхового фонда;

4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.

Страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами, имеет только свои характерные черты, обусловленные специфичными признаками: случайным характером наступления страхового случая, определением ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимостью преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.

Важным участником страхового рынка выступают перестраховочные компании, принимающие у страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Это значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой премии.

Специфичность страхования как экономической категории выражается в:

- случайном характере наступления страхового случая и величины причиненного от него ущерба;

- вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

- неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами;

- частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования).

Основные функции страхования:

- функция возмещения убытков – возмещается доля убытков от наступления страхового случая;

- социальная функция – страхование оказывает помощь при наступлении несчастных случаев и заболеваниях;

- инвестиционная функция – накопления для развития национальной экономики (на длительный срок (например, страхование жизни));

- предупредительная функция – обеспечивается снижением вероятности наступления несчастного случая и уменьшение убытков от них (1. часть взносов по договору страхования организация направляет на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий; 2. страховые организации требуют осуществления мер, направленных на снижение вероятности наступления несчастного случая).

Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.

По формам собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.

По формам организации страхование бывает:

- государственным – в качестве страховщика выступает государство;

- акционерным – страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;

- взаимным страхованием – когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;

- медицинским страхованием – предназначена для социальной защиты населения.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, имущественное страхование, страхование финансовых рисков, страхование ответственности.

 

Страховая защита. Основные группы опасностей.

Страховая защита – общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодоление отрицательных последствий их воздействия и возмещения потерь, наносимых ими.

Риск - вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления, которых проводится страхование. Под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого производится страхование. 

Основные группы опасностей и риска:

1. опасности, наступление которых маловероятно и которые в случае возникновения нанесут небольшое ущерб (разовые мелкие убытки);

2. опасности, наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки);

3. опасности, вероятность наступления которых невысока, но способные нанести большой ущерб (разовые крупные убытки);

4. опасности, вероятность наступления которых высока и которые могут нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки).