Банковские платежные карты

Введение

 

Доподлинно неизвестно, когда появились первые деньги. Самому древнему упоминанию о них около 4500 лет. Клинописный текст на глиняной таблетке из Двуречья (юг современного Ирака, территория между современными реками Тигр и Евфрат) сообщает о платеже в виде обусловленной меры серебра.

За время существования денег они принимали различные формы - в виде банкнот, монет, мер металлов, ракушек, мехов и даже чая и соли.

По мере развития финансовых институтов и появления банков рамки использования наличных денег становятся слишком узкими. В 1824 году d США впервые в мире создана система банковского клиринга - система безналичных расчетов за товары, ценные бумаги и оказанные услуги, основанная на учете взаимных финансовых требований и обязательств.

Однако, настоящий бум безналичных расчетов связан с технологическим прорывом - изобретением телеграфа в 1837 году.

Бреттон-Вудские соглашения и отмена золотого стандарта, а в последующем и отвязка курса доллара от цены золота подготовили деньги к новому шагу.

В 1950 году выпущена первая кредитная карта - Diners Club, назначением которой были расчеты в ресторанах, а в 1952 году была выпущена первая банковская кредитная карта банком Franklin National Bank.

Появление сети Интернет и ее бурное развитие открыло горизонты для электронной коммерции, которая нуждалась в более доступных, легко конвертируемых и не стесненных границами механизмах, выполняющими функции денег. Эти предпосылки привели в 1993 году к созданию первой системы цифровых платежей - электронных денег - DigiCash.

На основе этой технологии чуть позже были созданы смарт-карты - карточки с компьютерным чипом, на которой записывается информация о количестве денег на счете.

Актуальность темы работы сложно переоценить - в условиях современного развития информационных технологий и сети Интернет, а также средств электронной коммерции, уже сложно представить себе мир без электронных денег. Особенностям их развития, экономическому содержанию и формам посвящена эта работа.

Банковские платежные карты

 

Банковская платежная карта - это пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счету одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет, а также для получения средств со счета наличными в кассах или терминалах банка (банкоматах).

Лицо, которое пользуется платежной банковской картой называют держателем карты. Собственником карты является банк-эмитент. Это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть ее банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Средства же на счете карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счет может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

Сегодня в мире выпускаются следующие виды платежных банковских карт:

Расчетные (дебетовые) карты. Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете с учетом установленных лимитов. Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счете иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Функция дебетовых карт, главным образом заключается в замене наличных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.

Карты с разрешенным овердрафтом. Об этом типе карт часто говорят, что "это усовершенствованный вариант дебетовой карты".

Зарубежный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт. В России карты пошли другим путем: от дебетовых к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, "кредитными" же их называют банки в маркетинговых целях в силу устоявшегося названия "кредитная карта" и сложного восприятия неспециалистами термина "карта с разрешенным овердрафтом".

Давайте рассмотрим, что такое карта с разрешенным овердрафтом. Овердрафт - кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия "кредитование счета (овердрафт)": в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).

С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.

Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками. Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк: перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

Кредитные карты. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Лимит устанавливается банком-эмитентом после оценки платежеспособности клиента. На остаток средств на счете также начисляются проценты.

Кредитные карты - один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта - кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

С точки зрения рассматриваемой темы, наиболее интересным продуктом среди банковских платежных карт является виртуальная карта - дебетовая карта, внешне похожая на обычную, но не имеющая чипа или магнитной полосы. Расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными. Практикуется и эмиссия виртуальной карты путем распечатки ее реквизитов просто на бумажном бланке. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счете за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Для использования банковских карт в электронных платежах через Интернет необходимо наличие следующих реквизитов карты: номер карты, месяц и год окончания срока действия карты, код безопасности CVC2 или CVV2.

Практически идеальная с точки зрения безопасности виртуальная карта выпускается Альфа-банком. Ее можно оформить в режиме онлайн и сразу использовать для оплаты, поскольку карты не имеют материального носителя. Создается виртуальная карта с данными, необходимыми для оплаты в интернете, что позволяет не раскрывать реквизиты основной карты. Клиент сам выбирает максимальный лимит. Кроме того, он при желании может создавать карту для каждой отдельной операции. Когда нужно совершить покупку на 5 тыс. руб. и клиент опасается вводить данные своей основной карты, тогда он выпускает карту именно на эту сумму, оплачиваете покупку и тут же удаляете виртуальную карту. Деньги клиента абсолютно защищены, по меньшей мере в ближайшее время - пока мошенники не придумают новых лазеек в защите банка.