Электронные платежные системы

 

В отличие от смарт-карт, электронные платежные системы не подразумевают наличия физического носителя - "электронного кошелька", хотя практически все системы оперируют этим понятием в своем лексиконе.

Электронным деньгам вообще, и на базе электронных платежных систем в частности, присущи свои достоинства и недостатки.

К достоинствам перед наличными деньгами можно отнести:

· превосходная делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

· высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

· очень низкая стоимость эмиссии электронных денег, особенно при использовании электронных платежных систем - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

· не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

· проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

· момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

· при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

· электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

· идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

· идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

· безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

К недостаткам электронных денег следует отнести:

· отсутствие устоявшегося правового регулирования - многие государства, и Россия в том числе, еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

· несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

· как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

· отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;

· средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

· теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

· безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

· теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Несмотря на многие преимущества использования электронных денег, центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решенные проблемы по сбору налогов, обеспечения подконтрольной центробанку эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания доходов, полученных незаконным путем.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

· необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

· трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

· каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

· отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

· неуверенность в надежности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов "электронных денег" коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов, основными проблемами которых принято считать:

· пока очень небольшой размер реального рынка "электронных денег";

· приоритетную ориентированность законодательств в области платежных систем на банковскую отрасль;

· неготовность регуляторов пустить на рынок платежных систем компании-"не банки";

· большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы пока нового рынка "электронных денег" могут решаться длительным эволюционным путем, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт).

Однако, такому развитию событий в нашей стране мешает неподготовленность рынка в юридическом аспекте. На сегодняшний день оборот в электронных платежных системах регулируется только косвенно. Правовое поле отчасти регулируется лишь Федеральным Законом №1-ФЗ от 10.01.2005 "Об электронной цифровой подписи". Однако, современные платежные системы не используют электронно-цифровую подпись, которая создана в зарегистрированных удостоверяющих центрах, как того требует законодательство. Другие законопроекты, которые призваны регулировать эту область деятельности, на сегодняшний день в нашей стране не приняты.

Рассмотрим более подробно системы электронных платежей, наиболее популярных в Российской Федерации.

Яндекс. Деньги. Эта система электронных платежей реализована холдингом "Яндекс", а конкретно - ООО "ПС Яндекс. Деньги", валютой которой является рубль. Яндекс. Деньги, тем не менее, относятся к нефиатным деньгам, их эмиссия не контролируется государством и государством же не гарантируется их платежеспособность. Юридически, использование системы подразумевает акцепт на договоре оферты, описывающем правила использования системы.

В системе используется два типа счета: Яндекс. Кошелек и Интернет. Кошелек. Первый - счет, доступ к которому осуществляется с помощью web-интерфейса. Второй - счет, доступ к которому осуществляется с помощью специальной программы "Интернет. Кошелек".

Система позволяет вносить деньги на счета следующими способами:

- переводом с карт систем Visa или Mastercard;

- через системы интернет-банкинга;

- через карты оплаты Яндекс. Деньги, эмитируемых ООО "ПС Яндекс. Деньги";

- через платежные терминалы и банкоматы;

- посредством безналичного перевода;

- через системы денежных переводов, например Юнистрим или Anelik.

Пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает "квитанцию" покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара.

С помощью Яндекс. Денег можно делать покупки в интернет-магазинах, оплачивать услуги связи и ЖКХ, делать взносы в благотворительные фонды, и даже рассчитываться за бензин на АЗС. Однако, не все пользователи системы обращают внимание на то, что в соглашении указано о невозможности использовать Яндекс. Деньги для какой-либо коммерческой деятельности. Служба безопасности Яндекс. Денег имеет право без объяснения причин и без предупреждения заблокировать кошелек, что часто является неожиданностью для пользователей системы, которым предлагается провести процедуру "идентификации", подтверждающую личность пользователя. Указанная процедура фактически является платной для всех, кроме жителей Москвы и Санкт-Петербурга (где находятся офисы компании), так как предусматривает либо комиссионные системе Contact, либо оплату нотариусу и почтовые расходы для пересылки идентифицирующих документов.

WebMoney. Эта международная система электронных платежей компании WM Transfer ltd. В России юридически система контролируется ООО "ВМР". WebMoney - это многовалютная нефиатная система. Список валют, которые представлены в системе, следующий:

- WMR - эквивалент рубля РФ;

- WME - эквивалент евро;

- WMZ - эквивалент доллара США;

- WMU - эквивалент гривны Украины;

- WMY - эквивалент узбекского сума;

- WMB - эквивалент белорусского рубля;

- WMG - эквивалент 1 грамма золота.

Помимо этих единиц, также используются WMC и WMD - кредитные эквиваленты доллара США.

Для того чтобы работать в системе, можно использовать клиентскую программу WM Keeper Classic, либо сайт WM Keeper Light или WM Keeper Mini, позволяющие использовать систему пользователям любых ОС. Также реализована поддержка сотовых телефонов при помощи приложения в WM Keeper Mobile.

При регистрации в системе, после принятия соглашения системы, также являющегося офертой, пользователь получает случайный 12-значный WM-идентификатор (WMID), например, WMID#123456789012. Пользователь может создавать произвольное количество WM-кошельков. Каждый такой кошелек идентифицируется однобуквенным кодом вида используемых WM-знаков и 12-значным номером (например, Z123456789012 для WMZ-кошелька).

Пополнение кошелька возможно также несколькими способами:

- картами оплаты WebMoney, эмитируемыми в РФ ООО "ВМР";

- безналичными банковскими переводами, в том числе с платежных банковских карт;

- посредством платежных терминалов;

- из кошельков других электронных платежных систем.

Система оплаты товаров и услуг посредством WebMoney может производиться двумя способами - прямым переводом денег на кошелек продавца и с помощью системы Merchant, которая действует аналогично системе оплаты Яндекс. Деньги, но помимо того обеспечивает автоматическую конвертацию валют кошельков, если покупатель и продавец используют разные валюты.

Отличительной особенностью WebMoney является возможность получения кредита в системе. Для реализации этих возможностей используется кредитная биржа WebMoney Transfer. Она представляет собой полностью автоматический интерфейс, реализующий получение и выдачу кредитов в режиме Online и обеспечивающий удобство размещения заявок и поиска встречных предложений.

Желающий получить кредит должен сформировать заявку на получение кредита. Для этого необходимо:

- создать в WM Keeper'e кошелек типа "С" (если он еще не создан);

- ввести в форму, выдаваемую по команде меню "Заявки на кредит", ссылка "Добавить заявку на получение кредита", сумму кредита и сумму к возврату, кошелек типа Z для получения кредита, а также цель получения, гарантии возврата и другие запрашиваемые параметры;

- нажать кнопку "Сформировать заявку".

После выполнения описанных действий заявка кредитуемого будет помещена в "Список заявок на получение кредита", где ее сможет выбрать другой участник системы. В случае, если заявка на получение кредита допускает коллективное кредитование, в выдаче кредитов могут участвовать несколько кредиторов, максимальное количество которых определяется как наибольший общий делитель суммы кредита и суммы возврата. Каждый кредитор может выдать сумму кратную отношению всей запрашиваемой суммы к максимальному количеству кредиторов. После того, как сумма кредита будет полностью набрана, на Z-кошелек кредитуемого поступит соответствующее количество WМZ, а на D-кошелек кредитора - долговые обязательства в размере суммы, указанной к возврату. Существуют и ограничения на получение кредита в системе - одновременно может существовать только одна действующая заявка на получение кредита для каждого кредитуемого.

Желающий выдать кредит выбирает подходящую заявку из списка заявок на получение кредита. Для предоставления кредита по заявке необходимо:

- создать в WM Keeper'e кошелек типа "D" (если он еще не создан);

- выбрать заявку из списка запрашиваемых кредитов;

- добавить доверенность на списание средств и просмотр остатков на кошельке, который будете использовать для предоставления кредита, для WMID 835688387017;

- если заявка устраивает кредитора, он должен выбрать кошелек типа Z, с которого будет проводится кредитование, сумму, которую он готовы выдать в кредит;

- проверить введенные параметры, ознакомится с правилами выдачи кредитов, подтвердить согласие с ними.

После выполнения описанных действий указанная вами сумма будет переведена с Z-кошелька кредитора на Z-кошелек биржи кредитов с протекцией сделки на срок действия заявки + два дня. Как только вся запрашиваемая кредитуемым сумма будет предоставлена кредиторами, средства будут переведены с кошелька сервиса на кошелек кредитуемого, а долговые обязательства кредитуемого поступят с его C-кошелька на D-кошелек кредитора.

RBK Money.1 5 апреля 2008 года ОАО "РБК Информационные Системы" одну из крупнейших на тот момент систем электронных платежей - Rupay. RBK Money - система электронных платежей, оперирующая нефиатными деньгами. В качестве обозначения валюты используется условная единица, эквивалентная рублю РФ.

Общий принцип функционирования RBK Money обычен для подобных систем: любой желающий может открыть счет в этой системе, отражающий баланс средств, которыми пользователь может располагать для оплаты покупки товаров и оплаты услуг в интернете (при условии, что приемник платежей работает с системой RBK Money). Пользователь может пополнять счет множеством различных способов, как то:

- переводом с карт систем Visa или Mastercard;

- через системы интернет-банкинга;

электронная платежная система карта

- через карты оплаты RBK Money, эмитируемых ОАО "РБК Информационные системы";

- через платежные терминалы и банкоматы;

- посредством безналичного перевода;

- через системы денежных переводов, например Юнистрим или Anelik;

- из других электронных платежных систем.

Для доступа к системе с компьютера достаточно воспользоваться браузером, для мобильных телефонов выпущено специальное приложение.

Совместно с Океан Банк (ЗАО), системой выпускается платежная банковская карта RBK Money Visa. Карта выпускается только для резидентов РФ. Валюта счета карты - рубль РФ. Она обеспечивает, помимо обычного набора функций дебетовой платежной карты:

- бесплатное (без комиссии) пополнение кошелька с карты;

- небольшую комиссию при выводе средств из системы (1,5%);

- мгновенные переводы с карты RBK Money Visa на кошелек и обратно.

Такое сращивание систем банковских платежных карт и системы электронных платежей расширяет возможности карты, дополняя ее сервисами электронных платежей.

Участие кредитной организации - банка - показывает тенденцию развития систем электронных платежей в сторону глубокой взаимной интеграцией с классическими банковскими системами платежей.

Заключение

 

В заключении хотелось бы ответить на вопрос, а какие перспективы у электронных денег, что их ждет?

Подавляющее большинство безналичных операций сегодня производится посредством электроники. Хотя банковские платежные карты и не являются в полной мере электронными деньгами - они лишь инструмент для управления реальным безналичным счетом, однако выпуск виртуальных карт банками стирает практически все границы между ними и электронными платежными системами, ведь целью выпуска таких карт как раз и является оплата товаров исключительно электронным путем через Интернет.

Но на этом шаги со стороны банков на рынок электронной коммерции не заканчиваются. Пример с выпуском карты RBK Money VISA, обеспечивающей глубокую интеграцию систем электронных платежей и классических эквайринговых систем на базе платежных карт устанавливают вектор для развития и дальнейшей интеграции.

Однако интеграция происходит из платежных систем и в, казалось бы, чисто банковскую сферу - кредитование. Хотя те "кредиты", которые предоставляются в системе электронных платежей WebMoney не являются кредитами в обычном их понимании, постепенная эволюция системы будет вбирать в себя все большее и большее число функций, присущих классическим банкам.

Внедрение электронных денег как повседневного средства платежа позволит значительно сократить расходы на изготовление наличности и средств на поддержание ее обращения. Примером такого внедрения может служить система Октопус, внедренная в Гонконге и используемая сейчас практически повсеместно.

К сожалению, в нашей стране развитие электронных средств платежа, таких как банковские платежные карты и электронные деньги еще не достигло достаточного уровня, а главное - не обеспечивает доверия граждан. Большая часть населения РФ, особенно старшее поколение, если используют банковские платежные карты, то по воле работодателя и только для того, чтобы получить наличность с карты в банкомате. Говорить же об использовании систем электронных платежей или о повсеместном массовом внедрении смарт-карт пока не приходится. Заявление руководителя государства о необходимости такой системы прозвучало еще 10 марта этого года, однако реальных шагов так и не было сделано.

Причиной этому скорее всего является неподготовленность нормативного-правового поля для такого вида деятельности, анонимность (на практике) при использовании систем электронных платежей - а значит и сложности контроля оборота электронных денег, неготовность коммерческих банков взять на себя риски, связанные с внедрением такой системы на основе фиатных денег.

Хочется выразить надежду, что предпосылки, закладываемые взаимоинтеграцией классической денежной системы со средствами электронных платежей и систем электронных платежей друг в друга со временем к тому, что различия между этими системами, выделяемые сегодня, будут стерты.

Список литературы

 

1. Федеральный Закон №1-ФЗ от 10.01.2005 "Об электронной цифровой подписи".

2. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. / Авакова Ю.М., Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. М.: Маркет ДС, 2008. - 760 с.

3. Электронная коммерция: Учебник для ВУЗов. / Балабанов И.Т. - СПб: Питер, 2001. - 336 с.

4. "Карты невидимого фронта" / Евгений Замковский. Эксперт, №20 (83), 2009 год.

5. "Создание национальной платежной системы должно повысить надежность всей финансовой системы страны" / Официальный сайт Президента РФ, http://kremlin.ru/news/7068

6. Все о деньгах. / сайт http://www.o-dengah.ru

7. RBK Money / Сайт, http://www.rbkmoney.ru

8. WebMoney / Сайт, http://www.webmoney.ru

9. Сайт системы Октопус / http://www.octopuscards.com/

10. Яндекс. Деньги / Сайт, http://money. yandex.ru/

11. "РБК приобрел платежную систему Rupay" / Пресс-релиз ОАО "РБК Информационные системы", сайт, http://www.rbcinfosystems.ru/press/pr_20080415. shtml

12. Wikipedia - свободная энциклопедия / сайт http://ru. wikipedia.org