2020-01-14
81
Потребительский кредит (на примере работы банков города).
Автор: Коновалова Марина, ученица 11-б класса МОУ СОШ № 14
города Электрогорска Московской области.
Существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного каптала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо.
Потребительский кредит. Потребительский кредит играет очень важную роль в нашей жизни. Он дает нам:
1) возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
2) гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
3) помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).
Так же как и для людей, потребительский кредит играет важную роль и для экономики:
1. стимулирует эффективность труда;
2. расширяет рынок сбыта товаров;
3. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
|
|
|
4. является мощным орудием централизации капитала;
5. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
6. обеспечивает сокращение издержек обращения.
Говоря о минусах кредита, можно отметить следующее:
1) иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;
2) как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом;
3) люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.
Не каждый может получить потребительский кредит – для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна включать в себя следующие установки:
1. Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь.
2. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг.
3. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.
|
|
|
Следует сказать, что при всех достоинствах потребительского кредита, все же нельзя утверждать о полной его выгодности. И чтобы доказать это я рассмотрела кредитную деятельность четырех банков города Электрогорска: «Гута-Банк», банк «Социальная инициатива», «Сбербанк» и «Хоум кредит энд финанс банк». Имея необходимые данные для подсчета, по формуле сложного процента: К=В(1+п)С где К - конечная величина; В - исходная величина; П - величина процента прирастания за один срок; С - количество сроков прирастания, я рассчитала расчетную сумму размера кредита. Для всех банков я взяла сумму кредита в размере 20000 руб. и срок погашения – 8 месяцев. Вот, что получилось:
| Название банка | Необходимые данные для расчета кредита | Расчетная сумма размера кредита |
| 1. ГутаБанк | Сумма кредита- 20000 руб. Срок погашения- 8 мес. Процентная ставка – 20 % Комиссионное вознаграждение за предоставление кредита- 1% | 20000*(1+0,018)8= 23068 руб. |
| 2. Социальная инициатива | Сумма кредита – 20000 руб. Срок погашения – 8 мес. Процентная ставка – 16 % | 20000 *(1+0,013)8 = 22177 руб. |
| 3. Сбербанк | Кредит «Молодая семья» Сумма кредита- 20000 руб. Срок погашения- 8 мес. Процентная ставка – 18 % Кредит «Единовременный» Сумма кредита- 20000 руб. Срок погашения – 8 мес. Процентная ставка – 16 % Комиссионное вознаграждение за предоставление кредита- 3 % | 20000* (1+0,015)8= 22530 руб. 20000*(1+ 0,016)8= 22708 руб. |
| 4. Хоум кредит энд финанс банк | Сумма кредита- 20000 руб. Срок погашения- 8мес. Процентная ставка-14,5 % | 20000*(1+0,012)8= 22002 руб. |
Затем, на примере последнего банка (т.к. его проценты самые низкие) я решила провести проверку соответствия рекламы и суммы конечных выплат:
| Заявлено банком | Действительные выплаты |
| 20000*(1+0,012)8= 22002 руб. | 3172* 8= 25376 руб. 1. ежемесячный платеж – 3172 руб. 2. сумма процентов- от 472,53 руб. до 64,06 руб. 3. комиссия банка – 398 руб. |
Таким образом, выясняется, что потребитель, делая покупки через этот банк, вынужден платить сумму в размере 25376 руб. вместо рассчитанных нами 22002 руб.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что потребительский кредит выгоден не всегда и для удачного выбора нужного кредитного учреждения и вида кредита, следует, помимо данных о процентной ставке, обратить внимание и на другие сведения, предоставленные банком об этом кредите.
Самая мирная профессия.
