Анализ первоначальных данных о заемщике

 

При оценке кредитоспособности кредитный эксперт Байкальского филиала ЗАО «Русь-Банк» руководствуется оценкой финансового состояния заемщика, учитывает его кредитную историю, деловую репутацию, тип предприятия и форму управления им, качество обеспечения кредита, оценку отрасли, личность руководителя, уровень конкуренции, занимаемую долю на рынке. Специалист по кредитованию проводит качественную оценку данных факторов.

ЗАО «Русь-Банк» предоставляет кредиты предприятиям среднего и малого бизнеса на осуществление предпринимательской деятельности на условиях, которые можно посмотреть в таблице 2.1.

Требования, предъявляемые к заемщику:

· Государственная доля в уставном капитале - не более 50%;

· Доля нерезидентов в уставном капитале - не более 50%;

· Срок работы в своем секторе рынка - не менее года.

Вид деятельности, не включающий:

· Производство и торговлю оружием, военной техникой;

· Производство табачных изделий;

· Игорный бизнес;

· Спекуляции с ценными бумагами и валютой;

· Инвестиции в ценные бумаги;

· Производство, наносящее вред окружающей среде.

Необходимые (минимальные) требования к потенциальному Заемщику по Программе «Кредитование предприятий среднего и малого бизнеса»:[22]

1. Владельцами компаний прямо или опосредованно являются физические лица;

2. В качестве Заемщиков рассматриваются Предприятия следующих организационно - правовых форм: общество с ограниченной ответственностью (иногда закрытые акционерные общества) и предприниматели без образования юридического лица;

 

Таблица 2.1. - «Условия кредитования предприятий среднего и малого бизнеса ЗАО «Русь-Банк»»[23]

Форма кредитования	Разовая ссуда
Валюта кредита	Рубли РФ
Сумма кредита	От 300 000 до 1 500 000
Срок кредита	6 месяцев, 1 год, 2 года
Процентная ставка	- 19 % годовых на срок 6 месяцев; - 20 % годовых на срок 1 год; - 21% годовых на срок 2 года.
Неустойка	1% процент от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки
Обеспечение кредита	- поручительство собственников бизнеса;  - обязательно * поручительство юридических или физических лиц; - залог имущества (включая имущество третьих лиц); - залог ценных бумаг.
Погашение кредита	Ежемесячно равными суммами
Льготный период по выплате основного долга	До 3-х месяцев
Страхование	Страхование залога на весь период кредитования. Страховая компания ОАО «Росгосстрах»
Дополнительные условия по кредитам выдаваемым в рублях РФ	1) Срок рассмотрения заявки - 3 рабочих дня; 2) Специальные условия по РКО; 3) Взимается единоразовая комиссия - 1% от суммы кредита.

 

3. Возможно, кредитование Компаний, которые являются плательщиками налога на вмененный доход;

4. Заемщик не является государственным (муниципальным) предприятием, общественной, благотворительной организацией, нерезидентом;

5. Предоставление поручительства физических лиц - владельцев бизнеса;

6. Среднемесячная выручка предприятия должна быть в пределах 15 млн. рублей;

7. Отсутствие убыточности в деятельности Клиента на протяжении последних шести месяцев. В случае если для деятельности кредитуемого предприятия характерно сезонное поступление выручки, требуется подтверждение безубыточности деятельности по итогам последнего завершенного производственного и финансового цикла;

8. Срок функционирования бизнеса - не менее 1 года;[24]

10. Предоставление управленческой отчетности;

11. Достаточность информации о владельцах бизнеса;[25]

11.1. Минимальная информация, которую должны представить владельцы бизнеса:

· светокопия общегражданского паспорта;

· место регистрации (прописка);

· для мужчин до 27 лет включительно документ, определяющий отношение к военной службе (военный билет и т.д.);

· место фактического проживания;

· место работы (официальное и фактическое);

· наличие собственности, оформленной на себя и ближайших родственников;

· наличие иного бизнеса (помимо указанного в кредитной заявке);

· информация о супруге (фамилия, имя отчество, год рождения, место прописки, место проживания, место работы).

12.Открытость владельцев бизнеса по отношению к Банку, то есть готовность предоставить всю необходимую информацию о бизнесе и т.д.;

13. Отсутствие отрицательной кредитной истории.

Банк выявляет негативную информацию о кредитной истории за весь период существования бизнеса Клиента. Информация о состоянии кредитной истории Клиента может быть получена Банком из одного или нескольких следующих источников:

· внутрибанковской;

· справках о сумме задолженности и наличии фактов просрочки погашения основного долга и/или процентов по кредиту, предоставленному Клиенту банками-кредиторами (при наличии у Клиента на момент рассмотрения кредитной заявки задолженности по кредиту, полученному в другом банке);

· данных, полученных Службой Безопасности в ходе осуществления проверки Клиента;

· данных о кредитной истории, предоставленных Клиентом.[26]

Под отрицательной кредитной историей понимается:

· наличие ранее или в момент рассмотрения кредитной заявки;

· задолженности перед банками, просроченной в течение более 30 дней календарных дней;

· погашение когда-либо задолженности Клиента перед банками путем обращения кредитором взыскания на предмет залога;

· погашение когда-либо задолженности Клиента перед банками на основании решения судебных органов.

14. Наличие имущественного обеспечения погашения будущей задолженности Клиента перед Банком по предоставленному кредиту;

15. Достаточность «залоговой» стоимости предлагаемого обеспечения для компенсации Банку суммы основного долга по кредиту и процентов по нему.

На вопрос анкет «Под какое обеспечение выдавался кредит малым и средним предприятиям в 1 полугодии 2005 г.?» Кредитные организации назвали такие виды обеспечения (см. диаграмму 2.2.).

Диаграмма 2.2. – «Залог малых и средних предприятий в 1 полугодии 2005 г.» [27]

 

16. Обязательное страхование залогового обеспечения.

Список документов по Программе «Кредитование предприятий среднего и малого бизнеса»[28]

Для организаций следующих организационно-правовых форм ООО/ЗАО/ОАО:

1. Анкета-Заявление по форме Банка;

2. Устав / Учредительный договор (нотариально заверенные копии);

3. Свидетельство о регистрации (нотариально заверенная копия);

4. Свидетельство о постановке на налоговый учет;

5. Приказ/протокол об избрании руководителя (копии, заверенные заемщиком);

6. Приказ о назначении Главного бухгалтера;

7. Решение собрания акционеров (учредителей) о привлечении кредитных ресурсов (подлинник или копия, заверенная заемщиком);

8. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц на текущую дату (подлинник или нотариально заверенная копия);

9. Справка из налоговых органов об отсутствии задолженности по обязательным платежам в бюджет;

10. Справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

11. Данные о кредитной истории за последние пять лет, остаток ссудной задолженности на дату обращения;

13. Бухгалтерская отчетность предприятия за 2 последних квартала;

14. Состояние дебиторской и кредиторской задолженности с указанием наименований, суммы и сроков образования;

14. Договоры с основными поставщиками и покупателями;

15. Список основных средств и оборудования, используемых в бизнесе;

16. Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог.

17. Отчет о финансовых результатах.

В процессе ознакомления с предоставленным пакетом документов, кредитный эксперт проводит личную беседу с заемщиком, задает ему необходимые вопросы, сравнивает полученные ответы с документами. Затем делает выводы в сопроводительной записке, которая подшивается к пакету документов и далее все это попадают в Службу безопасности. Такой способ обычно называют экспресс-анализом.

Кредитный эксперт обязательно должен выезжать на место деятельности каждого заемщика, в том числе к повторным заемщикам, вне зависимости от его удаленности. Преследуемая цель выезда:

· осмотр места деятельности клиента;

· получение необходимой финансовой и прочей информации;

· сбор необходимых документов.

Анализ документов заемщика.

При рассмотрении заявки кредитный эксперт должен проверить:

· обращался ли ранее заемщик банка с заявкой о предоставлении кредита, был ли отказ и по какой причине.

· имеет ли заемщик непогашенную задолженность перед Банком.

Кредитный эксперт передает копии Пакета документов заемщика сотруднику Службы безопасности. Данное структурное подразделение осуществляет проверку предоставленной заемщиком информации в срок до двух рабочих дней. После проведения проверки сотрудник Службы безопасности делает в решение о выдачи отметки и составляет заключение о наличии/отсутствии препятствующих факторов и о возможности предоставления Кредита.

Заемщик: ООО «Пирамида», являющийся клиентом Байкальского филиала ЗАО «Русь-Банк», обратился в банк с просьбой о предоставлении кредита в размере 1 500 000 рублей, сроком на 2 года. Денежные средства, полученные в банке ООО «Пирамида» планирует направить на покупку нового оборудования, машин и производственно-хозяйственного инвентаря. ООО «Пирамида» предоставила залог товаров в обороте на сумму 3 200 000 т.р.

ООО «Пирамида» предоставила в ЗАО «Русь-Банк все необходимые документы, требованиям банка ООО «Пирамида» соответствует, препятствующие факторы отсутствуют.

ЗАО «Русь-Банк» выдаст кредит с процентной ставкой 21% годовых, также Банк взимает единоразовую комиссию в размере 1% от суммы кредита.

Основным видом деятельности ООО «Пирамида» является производство и реализация таких видов продукции:

· пластиковые окна;

· рольставни;

· входные группы из ПВХ – профиля;

· офисные перегородки и др.

Производственная компания «Пирамида» является обществом с ограниченной ответственностью. Генеральным директором ООО «Пирамида» является Шишкин В.А.. Смены руководства во время пользования кредитом не наблюдается.

Руководящие должности ООО «Пирамида» занимают специалисты с высшим и средним экономическим образованием, компания имеет квалифицированный персонал. Производительность труда рабочих и оборудования высокая.

В ООО «Пирамида» создан уставный фонд, размер которого составляет 3 000000 руб. Имущество общества с ограниченной ответственностью формируется за счет вкладов участников, полученных доходов и других законных источников, и принадлежит его участникам на праве долевой собственности. Число работников ООО «Пирамида» составляет 105 физических лиц.

На ранке Бурятии ООО «Пирамида» находится 5 лет. ООО «Пирамида», зарегистрировано Регистрационной палатой г. Улан-Удэ 19.06.2001 г., № 678-Д. Свидетельство о постановке на учет в ГНИ серии 03 № 4440095 выдано 28.01.2004 г. ИНН 0323951286.

Для осуществления деятельности фирма имеет в собственности базу, складское, производственное и административное помещения. Юридический адрес общества: г. Улан-Удэ, п. Стеклозавод, ул. Борсоева, 109. Имеется офис и отдел продаж ООО «Пирамида» по адресу: г. Улан-Удэ, ул. Борсоева 13.

Размер поступлений на расчетный счет предприятия отличается стабильностью. Более 90% поступлений на расчетный счет предприятия составляет торговая выручка.

Репутация у компании положительная, препятствующие факторы отсутствуют.

Далее рассмотрим кредитную историю компании ООО «Пирамида», сделаем выводы по ее данным (см. Приложение 2, таблицу 2.2.).

По анализу данных таблицы 2.2. задолженности перед банками у предприятия нет, погашение когда-либо задолженности ООО «Пирамида» перед банками путем обращения кредитором взыскания на предмет залога не выявлено, также нет задолженности перед банками на основании решения судебных органов. Но ООО «Пирамида» использовала пролонгацию, соответственно обслуживание долга у компании среднее.