Глава 3 Проблемы развития потребительского кредитования

Кредитные истории

Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной. Все части документа одинаково важны и несут каждая свою функциональную нагрузку. Итак, титульная часть – включает все идентификационные данные клиента, когда-либо пользовавшегося услугами кредитования. Именно по этим реквизитам и осуществляется поиск персональной кредитной истории в базе данных бюро кредитных историй.

Основная часть кредитной истории включает полную информацию о суммах кредитования клиента, о тех сроках, которые были установлены банком на погашение кредитов, и о фактическом исполнении погашения кредитов самим клиентом. Указываются также факты погашения кредитов клиентом за счет обеспечения. Прежде, чем ознакомиться с основной частью кредитной истории заемщика, пользователь Каталога Кредитных Историй должен заручиться согласием самого заемщика. Причем субъект кредитной истории, имеет полное право изучить основную часть собственной кредитной истории.

Дополнительная часть кредитной истории является, в сущности, закрытой составляющей документа и содержит сведения о той организации, которая формирует саму кредитную историю, о пользователях, имевших доступ к данным документам, обо всех датах, когда осуществлялись соответствующие запросы и т.п. С этой частью кредитной истории заемщик также имеет право ознакомиться.

Идея создания структуры, которая могла бы хранить и обрабатывать информацию о кредитных историях (или о хронологии проведения клиентами операций), не нова. Предшественниками бюро кредитных историй были: каталоги (книги) кредитных и финансовых учреждений; банки данных кредитных организаций; базы данных клиентов; автоматизированные базы данных операций клиентов и др. Все они должны были хранить и накапливать истории проведения кредитных операций различными кредитно-финансовыми учреждениями, то есть, по сути, выступали первыми зачатками современных бюро кредитных историй.[2]

Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита.

 Создатели бюро кредитных историй изначально предполагали, что их развитая система должна упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной. В большинстве стран мира кредиторы на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через бюро кредитных историй.

До сих пор бюро кредитных историй не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Эффективность сотрудничества между банками и бюро в России, конечно, еще далека от уровня тех стран, где бюро кредитных историй работают уже давно. Это объясняется тем, что наши бюро пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами западных бюро кредитных историй.

Наиболее актуальная проблема бюро кредитных историй — отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам. Суть её кроется в отсутствии механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно бюро кредитных историй должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы бюро кредитных историй, не сложилось.

Возможно, в закон о кредитных бюро нужно внести поправки, разрешающие обмен данными между бюро кредитных историй, что упростит доступ к информации по заемщикам для банков, так как не будет необходимости работать сразу с несколькими бюро. Но обмен информацией между бюро не выгоден ни бюро кредитных историй, ни банкам. Ведь для бюро это означает передачу клиентов конкурентам, а для банков — отсутствие конкуренции между бюро кредитных историй. Для кредитных организаций стратегически правильнее иметь несколько активных бюро, чтобы не позволять им повышать цены.

Если обмен кредитными историями между бюро будет узаконен, то появится еще одна проблема: потребуется ввести единый стандарт обмена данными между бюро, что тоже может существенно затормозить процесс формирования информационного пространства. Ведь сегодня каждое бюро кредитных историй имеет свой формат обмена данными с банками.

То есть, бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро кредитных историй данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

Так, можно сделать вывод, что кредитная история не что иное, как перечень необходимой банку информации, опровергающей либо подтверждающей кредитоспособность потенциального заемщика. Иногда именно положительная кредитная история может стать одним из основных аргументов в пользу предоставления клиенту кредитования. В результате внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает механизм контроля заемщиков, что положительно сказывается на развитии рынка потребительского кредитования.