Процедура выдачи и контроль за погашением кредита

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
- зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

 - оплаты счетов торговых и других организаций;

 - перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

 Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки банка, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 до 50% суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. Сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций перечисление на счета граждан-предпринимателей заемщик должен получить кредит или первую его часть (на строительство или реконструкцию) в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора займа. При неявке заемщика в течение месяца банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача кредита (первой его части) путем зачисления на счет по вкладу или счет пластиковой карточки заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договора залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет заемщика суммы кредита (части его).

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство (срочные обязательства). В распоряжении указываются полностью фамилия, имя, отчество заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счет пластиковой карточки и учреждения банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

При выдаче кредита наличными заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды.

Далее кредитный работник:

• проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;

• оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя банка или другого уполномоченного лица;

• передает заявление заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику, подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело, направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Если кредит выдается перечислением:

1) операционный работник (контролер):

- удостоверяется в личности заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

- проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;

- на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер с указанием в нем фамилии, имени, отчества заемщика, номера лицевого счета и предлагает заемщику расписаться; передает документы в кассу;

- делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;

- отражает проведенные операции за день;

2) кассир:

- удостоверяется в личности заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

- производит выдачу заемщику наличных денег;

- помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе в отдел кассовых операций установленным порядком;

3) бухгалтер:

- заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в
кредитное подразделение.

При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.

Кредитный работник:

• проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;

• оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя банка или другого уполномоченного лица;

• передает в отдел бухгалтерского учета заявление заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством, подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан-предпринимателей, то разница выдается заемщику по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу заемщика, производится на основании его заявления.

Одновременно с заявлением заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

Проценты начисляются со дня возникновения задолженности по кредиту и взимаются ежемесячно в сроки и в размерах, предусмотренных кредитным договором.
Погашение кредита осуществляется в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Банк может разрешить заемщику оплачивать платежи по основному долгу неровными частями. В этом случае к кредитному договору составляется график погашения кредита, который подписывается заемщиком и согласовывается с банком. График является неотъемлемой частью кредитного договора.

Заемщик может производить досрочное погашение всей задолженности по кредиту или внесения отдельных платежей в погашение задолженности по кредиту, заранее предупредив об этом банк.

Погашение задолженности по кредитам и выплата процентов по ним может производиться заемщиками через учреждения банка наличными, переводами через предприятия связи либо перечислением с вкладных счетов, а также путем удержания средств из заработной платы, пенсии и перечисление их в погашение долга на основании поручения заемщика бухгалтерии по месту работы или органа, назначившего пенсию. Но потенциальный заемщик должен знать, а кредитный работник - объяснить, что срок внесения очередного платежа исчисляется со дня поступления последнего в кассу учреждения коммерческого банка, который предоставил кредит, или на его счет.

В случае нарушения сроков платежей по кредиту или процентов и возникновения просроченной задолженности учреждение коммерческого банка применяет к заемщику санкции, обусловленные кредитным договором:

- начисление пени;

- прекращение кредитных отношений;

- предъявление всей задолженности к досрочному взысканию и др.

На время возникновения просроченной задолженности банк начисляет пеню, размер которой определяется кредитным договором, но не выше установленного норматива. Взыскание просроченного долга по кредиту, начисленными процентами и пени с физических лиц осуществляется на основании нотариальных надписей и исполнительных документов.

В случае просрочки заемщиком платежа за начисленными процентами кредитный комитет учреждения коммерческого банка может признать эту задолженность сомнительной. Решение кредитного комитета о признании задолженности сомнительной оформляется протоколом.

Банк приостанавливает начисление процентов за просроченными кредитами в соответствии с действующим законодательством в случае:

- Решение суда о принудительном взыскании;

- Совершение нотариального надписи о принудительном взыскании всей суммы долга.

То есть позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, дают основу для выдачи кредита. Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. В свою очередь процедура погашения кредита – это процесс выполнения заёмщиком своих обязанностей по договору кредитования. Получив и потратив деньги, заемщик обязан их вернуть и в соответствии с графиком погашения кредита, прописанным в договоре кредитования, начинает возвращать долг и проценты по кредиту.

Рассмотрев особенности потребительского кредитования, можно сделать вывод, что потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств для удовлетворения потребительских нужд с возмещением долга. Потребительский кредит удобная и выгодная форма обслуживания населения и играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. Но все-таки существует ряд проблем развития потребительского кредитования, которые будут рассмотрены в следующей главе.