2020-01-14
132
Вопрос 1
Принципы ф-ния КБ
ü Принцип рискованности
ü Обеспечения устойчивости банка
ü Удовлетворения потребностей клиента (современные услуги, полная возможность кредитования клиента на хороших условиях)
ü Технологичности (строгие правила работы, автоматизация, минимизация времени на согласование, проведение всех современных опций, мин.проверок и ограничений)
ü Постоянного развития потенциала
ü Современного управления персоналом
Особенности организации банковского дела
1. Надежный состав и качество участников б.д. (акционеры, клиенты)
2. Количество клиентов
3. Профессионализм кадров
4. Разработка стратегии
¾ Организационно-технологическая
¾ Система партнерских возможностей
¾ Планирование и оценка финансовой деятельности
¾ Оценка менеджмента персонала
Вопрос 2
1. Валютный курс – цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежной единице другой страны. Курс показывает соотношение валют на рынке. Стоимостной основой валютного курса является паритет покупательной способности валют, так чем ближе курс к паритету покупательной способности, тем он более экономически обоснован. Проблема курсообразования занимает важное место в валютно-экономической политике страны, поскольку изменения курсовых соотношений валют влияет на перераспределение части ВВП страны через мировые рынки товаров, услуг, капиталов.
|
|
|
2. Существует несколько видов валютных курсов, такие как: номинальный, реальный, паритетный, фактический, кросс-курс, спот-курс, фиксированный и плавающий. Последние два курса в практике международных отношений являются основными. В настоящее время в России действует режим плавающего валютного курса, который зависит от спроса и предложения на валютных биржах страны, прежде всего на ММВБ. Официальный курс доллара США к рублю устанавливается Центральным банком Российской Федерации по результатам торгов на ММВБ. Валютные биржи действуют также в других городах России – в Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге, Новосибирске и Владивостоке.
3. При прогнозировании валютного курса учитывается многофакторность его формирования на рынке, особенно те курсообразующие факторы, которые доминируют в конкретной ситуации. На величину валютного курса оказывают влияние следующие факторы: соотношение спроса и предложения валют, уровень инфляции, уровень процентных ставок и доходности ценных бумаг, состояние платежного баланса страны, экономические кризисы, войны, стихийные бедствия и т.п.
4. Механизм регулирования валютных курсов - методология, при помощи которой члены Европейской валютной системы поддерживают обменные курсы своих валют в рамках диапазона, согласованного с другими странами. С введением плавающих валютных курсов регулирование процесса курсообразования через МВФ ослабло. В современных условиях межгосударственное регулирование валютных курсов осуществляется в основном в рамках ЕС.
|
|
|
В основном регулирование валютного курса осуществляется посредством
-валютных интервенций,
-дисконтная политика,
-протекционные меры.
Цель валютных интервенций – изменение уровня соответствующего валютного курса, баланса активов и пассивов по разным валютам или ожиданий участников валютного рынка.
Для того чтобы повысить курс национальной валюты, центральный банк должен продавать иностранные валюты, скупая национальную. Тем самым уменьшается спрос на иностранную валюту, а следовательно, увеличивается курс национальной валюты. Для того чтобы понизить курс национальной валюты, центральный банк продает национальную валюту, скупая иностранную. Это приводит к повышению курса иностранной валюты и снижению курса национальной валюты.
Дисконтная политика – это изменение центральным банком учетной ставки, в том числе с целью регулирования величины валютного курса путем воздействия на стоимость кредита на внутреннем рынке и тем самым на международное движение капитала. Стремясь повысить курс валюты, Центральный банк повышает учетный процент, что стимулирует приток иностранных капиталов. Улучшается состояние платежного баланса, повышается валютный курс. Если правительство ставит цель понизить валютный курс, Центральный банк снижает учетный процент, капиталы перемещаются в зарубежные страны и в результате курс валют понижается.
Протекционистские меры – это меры, направленные на защиту собственной экономики, в данном случае национальной валюты. К ним относятся, в первую очередь, валютные ограничения. Валютные ограничения – совокупность мероприятий и нормативных правил, установленных в законодательном или административном порядке, направленных на ограничение операций с валютой, золотом и другими валютными ценностями. Видами валютных ограничений являются следующие:
• валютная блокада;
• запрет на свободную куплю-продажу иностранной валюты;
• регулирование международных платежей, движения капиталов, репатриации прибыли, движения золота и ценных бумаг;
• концентрация в руках государства иностранной валюты и других валютных ценностей.
Вопрос 3
Актив коммерческого банка:
1. денежные средства, счета в ЦБ;
2. средства в банках и кредитных учреждениях;
3. вложения в ценные бумаги;
4. кредиты предприятиям, организациям, населению;
5. основные средства, нематериальные активы;
6. прочие активы.
Активные операции
Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его активных операций.
Активные операции банков можно разделить на четыре группы:
• учетно-ссудные, в результате которых формируется кредитный портфель банка;
• инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;
• кассовые и расчетные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;
• прочие.
Ссудные операции составляют основу деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные ссуды, которые можно классифицировать по различным признакам:
• по типам заемщиков — ссуды предприятиям, правительству и местным органам власти, населению, банкам;
• по срокам пользования - краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);
|
|
|
• в зависимости от сферы функционирования — ссуды в сферу производства и в сферу обращения;
• по отраслевой принадлежности заемщиков — ссуды в промышленность, торговлю, сельское хозяйство, транспорт;
• по характеру обеспечения - залоговые, гарантированные, застрахованные и необеспеченные (бланковые);
• по методам погашения — погашенные единовременно и частями.
Вопрос 4
Стратегии
¾ Организационно-технологическая
¾ Система партнерских возможностей
¾ Планирование и оценка финансовой деятельности
¾ Оценка менеджмента персонала
Направления:
¾ Привлечение ресурсов
¾ Размещение ресурсов
¾ Объем опций на внешних рынках
¾ Объем опций с ценными бумагами
¾ Стратегии филиальной сети
¾ Забота о собственном капитале
Вопрос 5
В народном обиходе банки — это хранилища денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело терминологическое значение слова банк (от гол. bank - скамья), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разобраться в вопросе об их сущности оказывается действительно сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» - широко распространенный термин, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Напомним, что слово «организация» отсылает не к сущности явления, а к определенной совокупности людей. Организация (от франц. organisation) - совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения новой какой-либо задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур. Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими правилами - все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым. Более того, банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям «благотворительная организация», «общественная организация». Хотя банк и выполняет общественную миссию, он тем не менее имеет слабое отношение к этим понятиям.
|
|
|
Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения.
Отсюда и другое толкование банка как элемента надстройки. Можно отметить, что в период преобладания централизованного управления, сращивания государственного аппарата с банковским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. Кредитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов сверху, безналичные расчеты между предприятиями носили директивный характер, принцип «один банк для клиента» не давал основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. С переходом к рынку положение банка в экономике существенно видоизменилось и трактовка его сути как аппарата управления (или части государственного аппарата управления) сама собой отпала.
Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой,сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.
В каком же смысле банк становится посредником? Между кем посредником? Посредниками выступают самые разные организации и лица. Торговля, например, - это также посредник, ибо она находится между потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных предприятий) и потребителей (населения, других предприятий), желающих приобрести продукт другого производителя. Торговля выступает своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах человеческой деятельности могут на себя брать самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но от этого они не становятся банвятся банками. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности.
Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк -это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы, и получает чужие. Если следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом - заемщиком. Это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначалась бы специфика его деятельности в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.
Парадокс состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере на-лично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Скорее всего банк - это и кредитор, и заемщик, и посредник между ними, и посредник в денежных расчетах; тем не менее и в этих своих качествах он в полной мере не раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.
Вопрос 6
Пассив коммерческого банка:
• Обязательства:
1. средства ЦБ;
2. средства банков и кредитных организаций;
3. средства клиентов, включая вклады населения;
4. выпущенные банком долговые обязательства;
5. прочие обязательства.
• Собственные средства:
1. уставные капитал;
2. прочие фонды и другие собственные средства;
3. прибыль (убыток) за отчетные период;
4. использование прибыли;
5. нераспределенная прибыль (убыток).
Пассивные операции
Пассивные операции – это деятельность банка, направленная на формирование собственных и привлеченных источников средств для их дальнейшего использования для проведения операций и получения дохода.
К пассивным операциям относят:
• прием вкладов (депозитов);
• открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• выпуск собственных ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов);
• получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных кредитных ресурсов;
• операции репо;
• евровалютные кредиты.
По качественному содержанию пассивы коммерческого банка делятся на категории:
1. собственный капитал;
2. привлеченные средства от различных клиентов.
Собственный капитал позволяет осуществлять компенсационные выплаты вкладчикам и кредиторам в случае возникновения убытков и банкротства банков; поддерживать объем и виды операций в соответствии с задачами банков.
В составе собственных средств банка выделяют: уставный, резервный и другие специальные фонды, а также нераспределенную в течение года прибыль.
Привлеченные средства по фиксированности срока подразделяются на:
• управляемые ресурсы;
• текущие пассивы.
Вопрос 7
Привлечение средств
Перспективы дальнейшего существования и развития Банка зависят от окончательной нормализации его финансового положения и увеличения объема оборотных средств.
Работа банка по привлечению средств должна строиться по следующим основным направлениям:
Обеспечить постепенный переход от краткосрочных к долгосрочным ресурсам, за счет привлечение на обслуживание крупных корпоративных клиентов и организации взаимодействия с Группой Банка.
Организация индивидуального обслуживания юридических лиц, с целью возможность закрепления части средств как крупных, так и мелких корпоративных клиентов в Банке.
Организовать привлечение зарубежных инвестиций.
Разработать специальные условия обслуживания, ориентированные на работу с бюджетными организациями, страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами и субъектами федерации.
При работе на межбанковском рынке заимствования среднесрочных и долгосрочных ресурсов у коммерческих банков как существенные источники формирования ресурсной базы Банка рассматриваться не должны.
Имеющийся опыт привлечения синдицированных кредитов иностранных банков, совместного инвестирования средств в крупные инвестиционные проекты должен развиваться, а объемы этих операций постоянно расти. На текущий момент объемы внешнего финансирования сдерживаются оценкой странового риска России.
Актуальным вопросом привлечения средств юридических лиц является эмиссия долговых обязательств и выпуска векселей и банковских сертификатов.
Размещение средств
Стратегия по размещению средств банка должна строиться, прежде всего, исходя из значительного опыт Банка по проведению инвестиционных операций, что в конечном итоге должно позволить занять эту нишу банковских услуг.
Инвестиционный портфель
Банк рассматривает инвестиционные вложения в ценные бумаги как один из основных активов Банка, способ эффективного вложения собственных средств и ресурсов, привлеченных у клиентов.
Торговый портфель
Основными сегментами рынка, на которых Банк предполагает формировать торговые портфели ценных бумаг, являются:
рынок государственных ценных бумаг;
рынок корпоративных ценных бумаг;
рынок еврооблигаций российских эмитентов.
Предполагается открыть лимиты на формирование небольших мультивалютных торговых портфелей инструментов международного фондового рынка, представляющих потенциальный интерес для клиентов Банка.
Доходы от арбитражных операций с торговым портфелем ценных бумаг не рассматриваются Банком как существенный источник доходов, определяющий финансовый результат
Торговый портфель ценных бумаг создается как эффективный инструмент снижения затрат на поддержание краткосрочной ликвидности Банка, необходимое условие для развития клиентских операций.
Федеральные государственные ценные бумаги
Работа на этом секторе фондового рынка должна строиться исходя из того, что:
приоритетным направлением должны считаться вложения в бумаги с более короткими сроками до погашения;
Необходимо разработать методику определения соотношения спекулятивных операций с покупкой активов до сроков погашения.
Необходимо формирование сбалансированного инвестиционного портфеля, с долей государственных ценных бумаг, рассчитываемой исходя из текущей рыночной конъюнктуры.
Объем возможных инвестиций Банка будет зависеть от ситуации и планов государства по эмиссии конкретного вида ценных бумаг.
Ценные бумаги субъектов Российской Федерации и местных органов власти
Банк планирует организовать активную работу с субфедеральными и муниципальными ценными бумагами.
Корпоративные ценные бумаги
Работа на этом секторе фондового рынка должна строиться исходя из того, что:
банк должен иметь постоянный инвестиционный портфель акций корпоративных эмитентов, определяемый динамикой развития рынка.
Особый интерес для инвестиций Банка должны представлять акции «голубых фишек», корпоративные долговые обязательства крупных эмитентов и векселя предприятий реального сектора российской экономики.
Активы, обеспечивающие ликвидность
Минимально возможный уровень высоколиквидных активов должен оцениваться от суммы активов нетто Банка на уровне, определенном руководящими документами Банка России. Общий уровень ликвидности активов Банка на сроке до трех месяцев, должен обеспечивать гарантированную работу Банка независимо от ситуации на финансовых рынках. По мере развития финансовых рынков и роста ликвидности рынка предельная доля активов мгновенной ликвидности в структуре баланса может быть уменьшена.
Основными направлениями оптимизации структуры высоколиквидных активов могут считаться:
· создание высоколиквидных торговых портфелей ценных бумаг первоклассных российских и иностранных эмитентов, обеспечивающих доходность на уровне выше ставок денежного рынка;
· размещение средств в краткосрочные финансовые инструменты международного финансового рынка с фиксированными параметрами риска и доходности.
Кредитование
Нацеленность на комплексное обслуживание клиентов влечет за собой предоставление кредитных услуг, и инструментов для всех целевых групп потребителей и рассматривается как необходимое условие комплексного обслуживания клиентов банка.
Банк не планирует оказывать услуги на рынке кредитования физических лиц.
Кредитование корпоративных клиентов
Инвестиционное кредитование должно стать одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка — крупных и кредитоспособных клиентов и, как следствие, формирования и поддержания клиентской базы Банка.
Кредитование корпоративных клиентов должно осуществляться по следующим основным направлениям:
краткосрочное коммерческое кредитование;
инвестиционное кредитование;
проектное финансирование.
Приоритетом кредитной политики Банка на этом сегменте должно стать развитие взаимоотношений с предприятиями группы Банка, предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, федерально-значимыми структурами; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами.
Необходимо расширить возможности Банка по применению некредитных инструментов, таких как:
форфейтинг;
документарные операции;
гарантии.
В целях диверсификации кредитных рисков в целом по кредитному портфелю и для минимизации и распределения риска в рамках отдельных проектов необходимо возобновить участие в программах краткосрочного и долгосрочного синдицированного кредитования, в том числе в рамках программ сотрудничества с международными финансовыми организациями. При этом Банк должен участвовать в синдикатах не только в качестве кредитора, но и в качестве организатора и агента и развить это направление в самостоятельный вид бизнеса Банка.
Межбанковское кредитование
Банк должен участвовать в межбанковском рынке. Межбанковское кредитование должно осуществляться в основном в целях оптимального управления ликвидностью Банка, с учетом рисков и стоимости и не рассматриваться Банком как инструмент размещения существенных объемов ресурсов.
Для работы с широким кругом российских банков-контрагентов должен быть:
оптимизирован перечень принимаемого обеспечения;
определен спектр ценных бумаг для проведения операций с обратным выкупом;
должны проводиться курсовые и депозитные операции “своп”.
Развитие банковских услуг
Основным направлением по развитию банковских услуг должно стать расширение инвестиционных услуг и работа с долгами банков и предприятий.
Банк рассматривает данное направление работы как важный источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах Банка и как инструмент привлечения и закрепления клиентуры.
Услуги по инвестиционным операциям с ценными бумагами и депозитарное обслуживание
Банк ставит для себя целью существенно увеличить занимаемую долю оказания услуг клиентам на данном сегменте рынка, не менее чем в 2 раза увеличить оборот по клиентским операциям с ценными бумагами.
Отдельным направлением деятельности Банка является оказание полного спектра инвестиционных банковских услуг институциональным инвесторам.
Банк, должен обеспечить клиентам:
возможность индивидуальных и коллективных форм инвестиций;
возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги на любом сегменте фондового рынка;
возможность поручить Банку управление пакетом ценных бумаг.
Особое внимание необходимо обратить на развитие услуг по корпоративному финансированию и управлению активами клиентов. В этой области можно выделить следующие основные направления работы:
управление портфелями ценных бумаг, прежде всего с фиксированной доходностью;
управление портфелями несекьютеризированных активов клиентов (кредитные портфели, коммерческая задолженность);
антикризисное управление активами клиентов
предоставление финансовых консультаций, структурирование торговых портфелей ценных бумаг;
покупка и продажа пакетов акций по поручению клиентов, покупка значительных пакетов долевых бумаг в инвестиционные портфели;
хеджирование финансовых рисков клиентов;
восстановление стоимости активов компаний.
Важным условием привлечения клиентов должно стать обеспечение клиентам возможности удаленного доступа за счет внедрения интернет технологий. Необходимо создать инфраструктуру, позволяющую клиентам контролировать собственные инвестиции, получать достоверную и полную информацию (в том числе в режиме реального времени), необходимую для аналитической поддержки принятия инвестиционных решений.
Предоставление услуг по операциям с ценными бумагами требует существенного развития системы депозитарного обслуживания.
Расчетно-кассовое обслуживание
Для корпоративных клиентов необходимо создание службы персональных менеджеров. Целесообразно существенно увеличить обслуживание клиентов с использованием Интернет и автоматизированной системы “Клиент-Банк”, восстановить услуги по инкассации денежных средств и платежных документов клиентов.
Необходимо возобновить расчетно-кассовое обслуживания физических лиц – VIP клиентов, что связано, прежде всего, с улучшением качества предоставляемых услуг.
Расчетная система
Развитие расчетной системы Банка должно быть подчинено задачам расширения доли Банка на рынке расчетов юридических лиц посредством совершенствования качества расчетно-кассового обслуживания клиентов Банка, с использованием возможностей Росбанка.
Необходима оптимизация корреспондентской сети “Ностро”, которая будет направлена на удешевление расчетов, предоставление клиентам дополнительных услуг, обеспечение возможности прямых контактов с банками, обслуживающими финансовые потоки их зарубежных партнеров.
Услуги по доверительному управлению
Необходимо восстановить прежние позиции Банка показанию услуг по доверительному управлению средствами клиентов. При этом на первом этапе целесообразно организовать обслуживание клиентов в России, а на втором привлечение средств из-за рубежа, для размещения их в России. Система коллективных инвестиций должна быть реализована Банком в виде инструментов, ориентированных на доходность (индексы) секторов фондовых рынков; общих фондов банковского управления (ОФБУ); целевой подписки на вторичные банковские инструменты, связанные с фондовым рынком, ценными бумагами отдельных эмитентов.
Услуги на рынке банковских карт
Основной задачей программы развития банковских карт Банка является участие в «карточной» программе Росбанка и продвижение на рынке всех видов, предоставляемых им услуг. Развитие собственного карточного бизнеса в ближайшей перспективе не планируется.
Документарные операции. Валютный контроль
Банк должен оптимизировать технологию проведения документарных операций, оптимизировать сроки документооборота. Это позволит существенно увеличить объемы открытых и авизованных внешнеторговых документарных аккредитивов, более активно использовать документарные операции в качестве инструмента привлечения средств, снижения рисков внешнеторговой деятельности клиентов, обеспечит рост доходов Банка.
Необходимо развитие услуг по предконтрактному консультированию и подготовке документов, операций по выполнению функций платежного агента, другие банковские услуги, связанные с обслуживанием внешнеторгового оборота.
Валютно-обменные и конверсионные операции. Операции с драгоценными металлами
Банк не планирует широкое развитие розничных валютно-обменных операций.
В качестве перспективных операций можно рассматривать операции созданию системы обезличенных “металлических счетов”, что будет содействовать развитию долгосрочных отношений с инвесторами –юридическими лицами, уполномоченными банками, предприятиями-потребителями драгоценных металлов.
Совершенствование технологии
Управление рисками
Необходимо внедрение централизованной системы управления рисками Банка. Процесс управления рисками должен замыкаться на коллегиальный орган по управлению пассивами и активами банка Система управления рисками Банка должна позволять:
решать задачи процентной, ценовой и курсовой политики,
регулировать кредитный и инвестиционный риски.
обеспечить персональную ответственность руководителей и сотрудников подразделений, выполняющих активные операции.
Банк должен придерживаться консервативной политики в области управления кредитным и валютным риском.
Необходимо продолжить работу по стандартизации активных операций, установлению и учету использования лимитов риска, централизации системы оценки и учета региональных и отраслевых рисков.
Работа с клиентами Банка
В качестве приоритетных клиентских групп следует рассматривать субъектов, проявляющих активность на рынках капитала и фондовых рынках.
Приоритетными формами работы с клиентурой являются:
- установление (через участие в проектах выпуска долговых и долевых бумаг) долгосрочных связей с крупными российскими корпоративными структурами – эмитентами ценных бумаг, преимущественно с недооцененной рыночной капитализацией;
- обслуживание (через получение мандатов и агентских функций) выпусков долговых ценных бумаг субъектов Российской Федерации;
- посредничество в размещении средств иностранных инвесторов в российские фондовые активы.
Банк так же видит своих клиентов и среди VIP клиентов физических лиц, юридических лиц, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления.
Банковские технологии
Совершенствование банковских технологий должно проводиться исходя из:
приоритетных направлений развития бизнеса;
повышения управляемости Банком.
Необходимо дальнейшее развитие телекоммуникационной инфраструктуры. Прогнозируемое развитие Интернет-технологий может позволить оказывать услуги, которые раньше были под силу только банкам с разветвленной филиальной структурой, что требует от Банка принятия адекватных мер. Сочетание системы типа “Клиент-Банк” на базе Интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, должно позволить Банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.
Маркетинг
Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики Банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество — отвечать требованиям клиента, цена — соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.
Политика и структура продаж банковских продуктов и услуг
Необходимо создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам. Данный подход предполагает:
управление продуктовым рядом, включая выделение перечня инвестиционных и услуг и продуктов универсального банка;
· предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;
· закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;
· проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.
Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.
Ценовая политика
Банк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий.
Ценовая политика Банка должна отражать особенности проводимых операций с основными категориями клиентов, а именно:
при оказании комплексных услуг Банк будет учитывать эффективность взаимодействия с клиентом по общему финансовому результату;
стоимость привлекаемых ресурсов будет определяться из возможности их размещения в работающие активы со заданным уровнем Спрэда и значением коэффициента иммобилизации рассчитанными исходя из низкого уровня рискованности вложений, определяемым в соответствии с требованиями руководящих документами Банка России;
необходимо установление тарифов по традиционным инвестиционным продуктам на уровне конкурентно-способных;
необходимо установление повышенных тарифов по сложным и производным инвестиционным продуктам;
необходимо установление тарифов по коммерческо-банковским продуктам на уровне окупаемости прямых затрат.
Рекламная политика
Необходимо создание имиджа Банка, ориентированного на инвестиционные возможности Банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Целесообразно существенно расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации.
Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.
Необходимо существенно увеличить объем представляемой информации в Интернете, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях Банка. Ввести в практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, и систему адресной рекламы.
Вопрос 8
В 1860 году были упразднены прежние казенные банки – ликвидирован Государственный заемный банк, и одновременно с ним такие допотопные учреждения, как Сохранные казны и Приказы общественного призрения.
Государственный банк — центральный банк в дореволюционной России — был учрежден в 1860 г. в соответствии с указом Александра II на основе реорганизации Государственного коммерческого банка. Одновременно с учреждением Государственного банка императором был утвержден его Устав. Согласно Уставу 1860 г. Государственный банк был создан для «оживления торговых оборотов» и «упрочения денежной кредитной системы». Но основную часть ресурсов банка на первом этапе его развития поглощало прямое и косвенное финансирование казны, а также операции по ликвидации дореформенных государственных банков. Помимо этого Государственный банк выполнял функции, относившиеся к аппарату Министерства финансов, — проводил выкупную операцию и вел делопроизводство по ней, а также поддерживал Государственный дворянский земельный и Крестьянский поземельный банки. В качестве органа экономической политики правительства Государственный банк принимал активное участие в создании банковской системы России. При его поддержке создавались акционерные банки и общества взаимного кредита.
С 1867 г. Министерство финансов начало интенсивное накопление золотого запаса.
До 1887 г. Государственный банк проводил операцию по ликвидации счетов дореформенных банков, которая была возложена на него по Уставу. Банк должен был производить выплату процентов и возврат капитала по тем вкладам, которые остались после свободного обмена вкладных билетов на 5%-е банковские билеты.
Новый Устав 1894 г. внес изменения в организацию управления Банком. Государственный банк был выведен из-под надзора Совета государственных кредитных установлений и поставлен под надзор Государственного контроля.
Денежная реформа 1897 (денежная реформа Витте) — денежная реформа, установившая золотой монометаллизм рубля или жесткую привязку рубля к золоту, Золотой стандарт рубля. В ходе этой реформы — денежной реформы Витте — Государственный банк стал эмиссионным центром страны. И в дальнейшем главной его задачей стало регулирование денежного обращения.
После Октябрьской революции1917 г. Государственный банк стал называться сначала Народным банком Российской Республики, затем — Народным банком РСФСР. 14 (27) декабря 1917 г. декретом ВЦИК от «О национализации банков» в России была введена государственная монополия на банковское дело. Все частные и акционерные банки подлежали слиянию с Государственным банком.
В 1919 г. в условиях военного коммунизма с натурализацией хозяйственной жизни, внедрением безденежных расчетов между государственными предприятиями и учреждениями и обесцененим денег банковские функции Народного банка РСФСР были сведены к минимуму, в результате чего банк превратился фактически в расчетно-кассовый орган. Деятельность Народного банка РСФСР стала дублировать деятельность Наркомфина, который также обслуживал в основном бюджетные операции. Поэтому в конце 1919 г. филиалы Банка были реорганизованы в подотделы губернских и уездных финансовых органов, а 19 января 1920 г.Народный банк РСФСР был упразднен. Его активы и пассивы были переданы Центральному бюджетно-расчетному управлению (ЦБРУ) Наркомата финансов.
С переходом к НЭПу постановлениями ВЦИК и СНК в октябре 1921 г. банк был восстановлен под названием „ Государственный банк РСФСР “. Он начал свои операции 16 ноября 1921 года. А в 1923 г. Государственный банк РСФСР был преобразован в Государственный банк СССР.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учреждён 13 июля1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчётный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.
2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчётен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.
В июне 1991 г. был утверждён Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчётного Верховному Совету РСФСР.
В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в своё полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.
20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднён и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).
В течение 1991—1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчётно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю
Вопрос 9
Ави́зо (Авиз, адвиз) (итал.) — в банковской, коммерческой практике — официальное извещение об исполнении расчётной операции.
Направляется одним контрагентом другому. Банки уведомляют с помощью авизо своих клиентов о дебетовых и кредитовых записях по счетам, об остатке средств на счёте, о выплате переводов, выставлении чека, открытии аккредитива и проч.
Авизо оформляется на специальных бланках, где указываются его номер, дата, характер совершаемой операции, сумма и номер счета, наименование отправителя и адресата и др. данные. В качестве авизо могут служить и копии платёжных поручений, мемориальных ордеров и прочих расчётных и бухгалтерских документов. По способу отсылки авизо делятся на почтовые и телеграфные. Порядок их отсылки обуславливается корреспондентскими и прочими межбанковскими соглашениями или договором с клиентурой.
АВИЗО
АВИЗО (ит. avviso) - 1) официальное письменное извещение об изменении во взаимных расчетах, посылаемое одним контрагентом другому. Сообщение об исполнении какого-либо поручения; письмо, в котором отправитель товаров сообщает получателю, что на его имя отправлен товар; 2) в банковской практике - уведомительное письмо, отправляемое одним банком другому (своему корреспонденту) или банком своему клиенту, о выполнении банковской операции или с просьбой выполнить таковую. А. высылаются, в частности, когда банк - отправитель А. желает списать средства со своего корреспондентского счета, открытого у адресата А.; когда он желает дать адресату поручение об исполнении перевода, открытии аккредитива, зачислении денежных средств на счет клиента, открытый у адресата А., и т.п. Клиентам банки высылают А. о совершенных по их счетам операциях в определенный период и об остатках средств на определенную дату; 3) уведомление, отправляемое трассантом лицу, назначаемому плательщиком по выставленному векселю переводному.
АВИЗО (ит. avviso) — 1) официальное письменное извещение об изменении во взаимных расчетах, посылаемое одним контрагентом другому; сообщение об исполнении какого-либо поручения; письмо, в котором отправитель товаров сообщает получателю, что на его имя отправлен товар;
2) в банковской практике — уведомительное письмо, отправляемое банком банку-корреспонденту или клиенту о выполнении банковской операции или с просьбой выполнить таковую. А. высылаются, в частности, когда банк-отправитель А. желает списать средства со своего корреспондентского счета, открытого у адресата А.; когда он желает дать адресату поручение об исполнении перевода, открытии аккредитива, зачислении денежных средств на счет клиента, открытый у адресата А., и т. п. Клиентам банки высылают А. для предоставления сведений о совершенных по их счетам операциях в определенный период и об остатках средств на их счетах на определенную дату;
3) уведомление, отправляемое трассантом лицу, назначаемому плательщиком по выставленному векселю переводному.
БАНК-КОРРЕСПОНДЕНТ — 1) банк, выполняющий на основе корреспондентского договора поручения другого банка по платежам и расчетам через специально открытые счета (корреспондент со счетом) или через счета Б.-к. в третьем банке (корреспондент без счета);
2) банк, который выступает вкладчиком по отношению к другому.
Вопрос 10
Банк России имеет коллегиальный орган управления в лице национального банковского совета и единоличный орган управления в лице Председателя Банка России.
Численность Национального банковского совета составляет 12 человек, из которых:
двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации,
· трое - Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы,
· трое - Президентом Российской Федерации,
· трое - Правительством Российской Федерации.
В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.
Члены Национального банковского совета, за исключением Председателя Банка России, не работают в Банке России на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность.
Председатель Национального банковского совета избирается членами Национального банковского совета из их числа большинством голосов от общего числа членов Национального банковского совета.
Председатель Национального банковского совета осуществляет общее руководство его деятельностью, председательствует на его заседаниях. В случае отсутствия Председателя Национального банковского совета его функции выполняет заместитель, избираемый из числа членов Национального банковского совета большинством голосов от общего числа членов Национального банковского совета.
Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов Государственной Думы.
Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий действующего Председателя Банка России.
В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна и та же кандидатура не может вноситься более двух раз.
Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд.
В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров.
Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России.
Члены Совета директоров назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации.
Председательствует на заседаниях Совета директоров Председатель Банка России, а в случае его отсутствия - лицо, его замещающее, из числа членов Совета директоров.
Для участия в заседаниях Совета директоров могут приглашаться руководители территориальных учреждений Банка России.
Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.
В систему Банка России входят:
· центральный аппарат определяет основные направления деятельности Банка России; руководит и управляет всей его системой;
· территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица и действуют от имени Банка России по доверенности. Территориальные учреждения не вправе принимать решения, носящие нормативный характер, и выдавать банковские гарантии, поручительства, векселя и проч. обязательства без соответствующего разрешения Совета директоров Банка России. В составе Банка России действуют 59 территориальных учреждений Банка России, 19 национальных банков, 5 отделений Главного территориального управления. Национальные банки республик в составе Российской Федерации являются территориальными учреждениями Банка России
· расчетно-кассовые центры являются составной частью территориальных учреждений Банка России и организованы по региональному принципу. В их структуре можно выделить: Головной расчётно-кассовый центр, межрайонный расчётно-кассовый центр, районный расчётно-кассовый центр. Расчётно-кассовые центры обеспечивают межбанковские и внутрибанковские расчёты кредитных организаций, расположенных на подведомственной территории; проверяют выполнение коммерческими банками требований обязательного резервирования и достоверность расчётов; участвуют в предоставлении коммерческим банкам кредитов Банка России; определяют предельные остатки наличных денег в кассах коммерческих банков и др. юридических лиц, расположенных на подведомственной территории; проводят контроль за соблюдением кассовой дисциплины в коммерческих банках; по распоряжению главного управления проводят проверки кредитных организаций. В составе Банка России действуют 1165 расчётно-кассовых центров.
· вычислительные центры обеспечивают использование информационных технологий в деятельности Банка России.
· полевые учреждения являются отдельным уровнем в системе Банка России и подчиняются одновременно двум структурам: Банку России и Министерству обороны. Полевые учреждения комплектуются из числа военнослужащих. Клиентами полевых учреждений являются особые категории лиц: воинские части, учреждения Министерства обороны РФ, военнослужащие, физические лица, поживающие на территории данных объектов. Полевые учреждения не имеют полномочий по банковскому регулированию и надзору, за исключением регулирования денежного оборота. Полевые учреждения могут создаваться и функционировать непосредственно в гарнизонах, для обслуживания войск, расположенных за пределами страны.
· учебные заведения занимаются образовательной деятельностью по специальным программам Банка России.
· другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.
По решению Совета директоров территориальные учреждения Банка России могут создаваться в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации.
Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона Российской Федерации о поправке к Конституции Российской Федерации.
Служащие Банка России, занимающие должности, перечень которых утвержден Советом директоров:
· не имеют права работать по совместительству, а также на основании договора подряда (за исключением преподавательской, научно-исследовательской и творческой деятельности);
· не имеют права занимать должности в кредитных и иных организациях;
· обязаны в письменной форме уведомить в десятидневный срок Совет директоров о приобретении ими акций (долей) кредитных организаций.
. Служащие Банка России, занимающие должности, перечень которых утвержден Советом директоров, могут получать кредиты на личные нужды только в Банке России.
Вопрос 11
Историки доказали, что еще 2300 лет до нашей эры у халдеев не только велась активная торговля, но и были торговые компании, которые на ряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды то есть выполняли одну из задач, присущих банкам даже в нашем современном понимании. Впрочем, как утверждают исследователи, обособленные "кредитные операции" возникли позже: они относятся к VI веку до нашей эры.
Слово "банк" происходит от итальянского "banco", означающее "стол".
Такие столы – banco устанавливались на многолюдных, шумных площадях, где происходила оживленная торговля товарами. В Древнем Риме, особенно в период империи, рынок-торжище представлял собой просторную площадь (как правило, часть сложно комплекса – форума, или главной городской площади), специально предназначенную для рынка и являющуюся одновременно центром политической жизни города.
В торговле использовались разнообразные монеты, которые чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами, - единообразной денежной системы не существовало. Имели хождение монеты различной формы, достоинства, причем нередко ниже нарицательной цены, указанной на них. В этом бесконечном денежном многообразии, естественно, требовались специалисты, которые бы разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить их, или, по крайней мере, дать дельный совет по их обмену.
Таковыми являлись менялы. Они-то обычно и располагались со своими особыми столами на рыночной площади, где происходила торговля.
По мнению историков, понятие банка, закрепившееся в сознании людей, отождествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами (от греческого trapeza – стол).
Первые банки, как отмечают многие авторы, возникли на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран. В тоже время ряд авторов подчеркивают, что подобного рода отождествление природы банка с операциями по обмену валют вуалирует истинное происхождение первых кредитных учреждений и не может лежать в основе наших представлений о его сути. Они настаивают на том, что сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней отсутствует кредитная основа, которая бы определяла главное направление деятельности банков более позднего периода.
Преимущества банков были на столько очевидны, что они не могли привлечь внимания деловых людей, количество которых, надо полагать, тоже было немалым. Постепенно банки стали выполнять работу доверителей по составлению договоров между клиентами, а также выступать посредниками в торговых сделках.
Прогресс в банковском деле привел к тому, что для облегчения расчетов стали выпускаться даже банковские билеты (hudu – "гуду"), которые обращались наравне с полноценными деньгами. По некоторым оценкам, вполне достоверным считается, что хотя вексельными операциями древние банкиры не занимались, тем не менее существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру.
Ростовщичество
Ростовщичество – предоставление денежных ссуд из очень высокого процента. Его истоки относятся к периоду разложения первобытнообщинного строя. К. Маркс относил ростовщический капитал к «старинным... допотопным формам капитала, которые задолго предшествуют капиталистическому способу производства и наблюдаются в самых различных общественно-экономических формациях»[4].
Ф. Бэкон считает: «Если кто возразит, что это явится как бы поощрением ростовщичества, которое сейчас в иных местах едва терпят, то мы ответим, что лучше умерить ростовщичество, признав его открыто, нежели дать ему полную волю, потворствуя ему в тайне".
Развитие кредитного дела, появление капиталистических банков было направленно против ростовщичества, так как ростовщический капитал изымал у заемщика весь прибавочный продукт и, следовательно, последний не мог систематически использоваться для целей капиталистического воспроизводства.
Ростовщичество сохраняется и в условиях капиталистического производства, особенно в тех странах, где относительно слабо развиты капиталистические товарные отношения. "Чем незначительнее та роль, которую в общественном воспроизводстве играет обращение, тем больше расцветает ростовщичество", - писал К. Маркс.
В наше время особенно сильны позиции ростовщичества и Индии,
Пакистане, Индонезии. Ростовщичество в форме предоставления мелких ссуд под очень высокий процент существует и в индустриально развитых странах, хотя эти операции запрещены законом и проводятся, как правило, нелегально.
I этап развития банковской деятельности (храмы)
По словам Капелли, у китайцев за 2000 лет до н э. существовало даже чековое обращение.
Нет сомнения: в Вавилоне, где, по-видимому, нужно искать начало появления денег и денежного хозяйства в мировой истории, в VI в. до н. э. уже существовали банкиры, принимавшие процентные
денежные вклады и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей.
Особой славой пользовалась банкирская фирма «Эгиди», деятельность которой, как видно из найденного дневника и клиентских счетов этой фирмы, была очень разнообразна.
Очень развитая банковская деятельность существовала также в Элладе, где ведением банковского дела занимались жрецы.
Храмы обыкновенно получали большие доходы от их земельной собственности, денежные штрафы, подарки и т. д.
Задача жрецов заключалась в том, чтобы путем умелого заведования имуществом, выдачи ссуд и участия в выгодных предприятиях увеличить доходы и собрать такие сокровища, которые давали бы возможность достойно поддерживать великолепие святыни.
Деньги использовались в виде выдачи ростовщических кредитов, которые за счет большого процента приносили доход.
Появились новые виды кредитов, например, под залог имущества, если они не возвращались, имущество переходило в собственность церкви.
Храмы, в особенности Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский, принимали на хранение деньги за определенную процентную плату и хранили их в специальных подвалах-хранилищах.
Постепенно с ослаблением и исчезновением этих святынь ослабевала и совсем прекратилась роль храмов как банков.
Так, например, в Фоцийскую войну в 1355—1356 гг. произошло разграбление огромных сокровищ храмов и их существование как банков прекратилось.
