Основные направления совершенствования системы обязательного медицинского страхования

1. Система обязательного медицинского страхования

Обязательное медицинское страхование осуществляется на основании договора обязательного медицинского страхования, заключаемого страховой медицинской организацией и страхователем. Договор обязательного медицинского страхования является публичным договором, и страховая медицинская организация не вправе отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования.

Субъекты обязательного медицинского страхования - страховые медицинские организации (страховщики), страхователи (см. ниже), граждане (застрахованные), медицинские организации (выгодоприобретатели).

Страховая медицинская организация действует на основании лицензии. Данная лицензия выдается не на осуществление обязательного медицинского страхования на определенной территории, как это существует в настоящее время. Лицензия на осуществление обязательного медицинского страхования действует на всей территории РФ.

Единство лицензии обеспечит, прежде всего, единство полисов обязательного медицинского страхования, каждый из которых будет действовать на всей территории РФ, а не на территории отдельного субъекта РФ. А это ликвидирует проблему с оплатой медицинских услуг, оказанных вне территории субъекта РФ, на территории которого имеет право в соответствии с лицензией осуществлять обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация.

Страховая медицинская организация, осуществляющая обязательное медицинское страхование, имеет право осуществлять помимо обязательного медицинского страхования только добровольное медицинское страхование.

Страхователями по обязательному медицинскому страхованию являются:

- Работодатели и иные плательщики единого социального налога (далее по тексту – плательщики ЕСН), заключившие договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией;

- Органы исполнительной власти субъекта РФ, заключившие договоры обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией в отношении неработающего населения, за исключением пенсионеров;

- Пенсионный фонд РФ, заключивший договор обязательного медицинского страхования в отношении пенсионеров. Однако если по результатам проводимого в 2003 г. эксперимента будет принято решение о том, что обязательное медицинское страхование пенсионеров не будет оплачиваться за счет средств Пенсионного фонда России, то страхователями пенсионеров будут выступать органы исполнительной власти субъектов РФ, заключившие договор обязательного медицинского страхования, или Фонд обязательного медицинского страхования России.

Фонд обязательного медицинского страхования России, в случае если плательщики ЕСН, орган исполнительной власти субъекта РФ, Пенсионный фонд РФ не заключили договоры обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией.

2. Обязательное медицинское страхование работающего населения

Страхователями работающего населения могут быть либо плательщики ЕСН, заключившие договоры обязательного медицинского страхования, либо Фонд обязательного медицинского страхования России.

Плательщики ЕСН заключают договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией. В такой ситуации плательщик ЕСН получает налоговый вычет по единому социальному налогу в размере всей части ЕСН, уплачиваемой фондам обязательного медицинского страхования.

Размер страхового взноса по договору обязательного медицинского страхования, уплачиваемого плательщиком ЕСН страховой медицинской организации, должен быть меньше размера части ЕСН, уплачиваемой фондам обязательного медицинского страхования, примерно на сумму равную расходам фонда обязательного медицинского страхования на осуществление своих функций, в случае если фонд обязательного медицинского страхования в отношении с застрахованными такого плательщика ЕСН будет выступать страхователем.

Взносы по договору обязательного медицинского страхования, уплачиваемые плательщиком ЕСН страховой медицинской организации, признаются расходами, уменьшающими налогооблагаемую базу по налогу на прибыль, в размере всей суммы взносов.

При такой форме организации взаимоотношений со страховой медицинской организацией плательщик ЕСН, во-первых, реально участвует в осуществлении обязательного медицинского страхования, реализует свои права и несет обязанности как страхователь. Во-вторых, плательщику ЕСН предоставляется возможность экономить средства, ранее перечисляемые фонду обязательного медицинского страхования на выполнение управленческих функций.

У плательщиков ЕСН есть выбор – вместо заключения договора обязательного медицинского страхования и уплаты взноса страховой медицинской организации плательщик ЕСН может просто уплачивать соответствующую часть единого социального налога Фонду обязательного медицинского страхования России. В такой ситуации страхователем в отношении работников этого плательщика ЕСН и/или его самого будет выступать Фонд обязательного медицинского страхования России.

Однако, как уже отмечалось выше, размер части ЕСН, уплачиваемой Фонду обязательного медицинского страхования России, будет больше размера страховых взносов, которые плательщик ЕСН уплатил бы страховой медицинской организации как страхователь по договору обязательного медицинского страхования.

Застрахованные получают полисы обязательного медицинского страхования непосредственно у страховой медицинской организации. Исключением может быть ситуация, когда плательщик ЕСН, заключивший договоры обязательного медицинского страхования, самостоятельно получает полисы в страховой медицинской организации и передает их застрахованным лицам.

3. Обязательное медицинское страхование неработающего населения за исключением пенсионеров

В случае если органы исполнительной власти субъектов РФ заключают договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией, они являются страхователями неработающего населения за исключением пенсионеров.

Страховые медицинские организации приобретают право заключать договоры обязательного медицинского страхования неработающего населения на основании результатов конкурса. При этом с инициативой о проведении конкурса на право выступать в качестве страховой медицинской организации по договорам обязательного медицинского страхования неработающего населения могут выступить как страховые медицинские организации, так и органы исполнительной власти субъектов РФ. При этом страховая медицинская организация, приглашенная местной администрацией для участия в конкурсе и отвечающая критериям страховой медицинской организации, имеющей право осуществлять обязательное медицинское страхование неработающего населения, не может отказаться от участия в таком конкурсе. Заключение договора обязательного медицинского страхования по результатам конкурса является обязательным.

Если органы исполнительной власти субъекта РФ не заключают договоры обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией, то они перечисляют платежи на обязательное медицинское страхование неработающего населения Фонду обязательного медицинского страхования России.

В ситуациях, когда органы исполнительной власти субъекта РФ не заключили договоры обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией, страхователем неработающего населения по обязательному медицинскому страхованию выступает Фонд обязательного медицинского страхования России.

4. Обязательное медицинское страхование пенсионеров

Пенсионный фонд РФ заключает договоры обязательного медицинского страхования со страховыми медицинскими организациями в качестве страхователя в отношении пенсионеров.

Страховые медицинские организации приобретают право осуществлять обязательное медицинское страхование пенсионеров на основании конкурса.

5. Обязательное медицинское страхование граждан, в отношении которых не заключены договоры обязательного медицинского страхования плательщиками ЕСН, органами исполнительной власти субъектов РФ, Пенсионным фондом РФ.

Фонд обязательного медицинского страхования России является страхователем работающего и неработающего населения, в отношении которого не заключены договоры обязательного медицинского страхования плательщиками ЕСН, органами исполнительной власти субъектов РФ, Пенсионным фондом РФ.

В рамках обязанностей Фонда обязательного медицинского страхования России как страхователя он осуществляет учет лиц, подлежащих обязательному медицинскому страхованию. Плательщики ЕСН, органы местной администрации и Пенсионный фонд России обязаны предоставлять Фонду обязательного медицинского страхования сведения о наличии заключенных ими со страховыми медицинскими организациями договоров обязательного медицинского страхования. Фонд обязательного медицинского страхования ведет персонифицированный учет граждан, в отношении которых плательщики ЕСН, органы исполнительной власти субъектов РФ, Пенсионный фонд РФ не заключили договоры обязательного медицинского страхования, а продолжают уплачивать единый социальный налог и платежи в бюджет Фонда обязательного медицинского страхования России соответственно.

Таким образом, у Фонда обязательного медицинского страхования России будет сформирован банк данных о всех гражданах РФ, подлежащих обязательному медицинскому страхованию, о гражданах, в отношении которых заключены договоры обязательного медицинского страхования плательщиками ЕСН, органами исполнительной власти РФ и Пенсионным фондом России, а также сведения о лицах, в отношении которых Фонд обязательного медицинского страхования России должен выступать страхователем по договорам обязательного медицинского страхования.

6. Фонд обязательного медицинского страхования России

Существующая в настоящее время система фондов обязательного медицинского страхования (Федеральный Фонд обязательного медицинского страхования и Территориальные фонды обязательного медицинского страхования) не обеспечивает должного уровня организации обязательного медицинского страхования. Территориальные фонды обязательного медицинского страхования, считая себя самостоятельными юридическими лицами, фактически не подчиняются Федеральному фонду обязательного медицинского страхования, не исполняют обязательные для исполнения участниками системы обязательного медицинского страхования нормативно-методические документы Федерального фонда обязательного медицинского страхования. При этом Федеральный фонд обязательного медицинского страхования не имеет действенных механизмов обязывания территориальных фондов обязательного медицинского страхования к исполнению нормативных актов, регулирующих обязательное медицинское страхование, поскольку территориальные фонды обязательного медицинского страхования реально подчиняются органам исполнительной власти субъекта РФ.

В связи с этим настоящей концепцией предлагается реформировать существующую систему фондов обязательного медицинского страхования следующим образом:

Фонд обязательного медицинского страхования реализует государственную политику в области обязательного социального страхования граждан как составной части обязательного социального страхования.

Фонд обязательного медицинского страхования – государственное учреждение, подотчетное Правительству РФ.

Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Фонда обязательного медицинского страхования России перед страховыми медицинскими организациями. В том случае если по каким-либо причинам, в том числе по причине неперечисления органами исполнительной власти субъектов РФ платежей на обязательное медицинское страхование неработающего населения, в бюджете Фонда обязательного медицинского страхования будет недостаточно денежных средств для обеспечения своевременной и в полном объеме уплаты страховой премии по договорам обязательного медицинского страхования, государство за счет средств федерального бюджета должно предоставлять субсидии Фонду обязательного медицинского страхования России в размере недостающих финансовых ресурсов.

Фонд обязательного медицинского страхования и его филиалы составляют единую централизованную систему органов, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Территориальные органы фонда обязательного медицинского страхования не являются юридическими лицами.

Основными задачами Фонда обязательного медицинского страхования является финансовое обеспечение прав граждан на медицинскую помощь, обеспечение финансовой стабильности системы обязательного медицинского страхования, аккумулирование финансовых средств.

Средства Фонда обязательного медицинского страхования формируются за счет части единого социального налога, уплачиваемого плательщиками ЕСН, не заключившими договоры обязательного медицинского страхования; платежей, уплачиваемых органами исполнительной власти субъектов РФ, не заключивших договоры обязательного медицинского страхования неработающего населения; добровольных взносов; доходов от капитализации средств Фонда обязательного медицинского страхования; субсидий и иных доходов.

Средства Фонда обязательного медицинского страхования направляются на уплату страховой премии страховым медицинским организациям по договорам обязательного медицинского страхования, заключаемых Фондом обязательного медицинского страхования России в качестве страхователя; на финансовое и материальное обеспечение текущей деятельности Фонда обязательного медицинского страхования и его филиалов; инвестирование.

Средства Фонда обязательного медицинского страхования не входят в состав бюджетов и изъятию не подлежат.

Средства Фонда обязательного медицинского страхования являются государственной собственностью.

Фонд обязательного медицинского страхования не имеет права расходовать средства обязательного медицинского страхования на иные, нежели предусмотрено цели, в том числе Фонд обязательного медицинского страхования не имеет права перечислять полученные от плательщиков взносы и платежи на обязательное медицинское страхование непосредственно лечебным учреждениям, или за счет указанных денежных средств приобретать медицинское оборудование и лекарственные препараты для лечебных учреждений.

Как уже отмечалось, одной из проблем системы обязательного медицинского страхования, которую предполагается решить в ходе реформирования обязательного медицинского страхования, является недостаточное разграничение контрольных функций Фонда обязательного медицинского страхования и органа страхового надзора.

В рамках текущей административной реформы, предполагающей выделение органа страхового надзора в отдельный федеральный орган, представляется логичной и обоснованной передача всех контрольных функций за отношениями, возникающими в рамках осуществления обязательного медицинского страхования, органу страхового надзора. Обязательное медицинское страхование – один из видов страхования, а потому нет необходимости разделять функции надзора и контроля между двумя ведомствами – Фондом обязательного медицинского страхования России и органом страхового надзора.

7. Оказание медицинских услуг застрахованным лицам

При обращении застрахованного в лечебное учреждение медицинская помощь оказывается при предъявлении застрахованным страхового полиса, в котором указаны наименование, реквизиты страховой медицинской организации, включая номер и дату выдачи лицензии.

Лечебное учреждение, осуществляющее деятельность в системе обязательного медицинского страхования, должно иметь лицензию на право осуществлять деятельность в системе обязательного медицинского страхования. При получении лицензии на право осуществлять медицинскую деятельность в системе обязательного медицинского страхования медицинское учреждение должно обладать возможностью оказывать медицинские услуги, предусмотренные Базовой программой обязательного медицинского страхования, в полном объеме.

У медицинского учреждения, осуществляющего деятельность в системе обязательного медицинского страхования, может быть отозвана лицензия, в случае если оно не выполняет Базовую программу обязательного медицинского страхования, или если зафиксированы факты отказа от предоставления медицинской помощи застрахованным по договору обязательного медицинского страхования.

Договор оказания медицинских услуг заключается между застрахованным и медицинским учреждением. Данный договор является публичным. Лечебное учреждение, осуществляющее деятельность в системе обязательного медицинского страхования, не имеет права отказать в медицинской и иной помощи, предусмотренной базовой программой.

Договор заключается в письменной форме, которая считается соблюденной в случае подписания застрахованным и медицинским учреждением документа, содержащего ФИО застрахованного, дату оказания услуг, их наименование и подпись лечащего врача. Таким документом может являться талон на прием к врачу. Талон должен содержать фамилию, имя, отчество пациента, реквизиты страхового полиса, дату и причину обращения, перечень оказанных услуг, подпись лечащего врача, застрахованного, а также печать лечебного учреждения. Талон заполняется в трех экземплярах. По одному для застрахованного, медицинского учреждения и страховой медицинской организации. Экземпляр страховой медицинской организации отправляется медицинским учреждением совместно со счетом за оказанные услуги по факту их оказания.

Застрахованный имеет право обратиться за медицинской помощью в любое медицинское учреждение, осуществляющее деятельность в системе обязательного медицинского страхования, вне зависимости от места проживания.

По факту оказания медицинской помощи лечебное учреждение выставляет счета за оказанные услуги страховой медицинской организации, в которой застрахован гражданин. При этом лечебное учреждение вместе со счетом должно представить страховой медицинской организации третий экземпляр талона на прием к врачу и/или иные документы, подтверждающие факт оказания застрахованному медицинской услуги необходимого объема в период действия соответствующего договора обязательного медицинского страхования.

В целях повышения качества медицинских услуг и обеспечения прав застрахованных граждан на возмещения вреда здоровью некачественным оказанием или неоказанием медицинских услуг необходимо ввести обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских организаций за ущерб, причиненный пациентам.

Страховой выплатой по договору обязательного медицинского страхования является оплата медицинских услуг страховой медицинской организацией. Медицинская организация является выгодоприобретателем по договору обязательного медицинского страхования. При этом медицинская организация обладает таким правом как право требования к страховой медицинской организации о страховой выплате.

Обязательным условием осуществления обязательного медицинского страхования является отсутствие ограничения по размеру страховой суммы. В противном случае не будет соблюдено конституционное право граждан на бесплатную медицинскую помощь.

8. Соотношение обязательного и добровольного медицинского страхования

Неотъемлемым принципом осуществления обязательного медицинского страхования является то, что услуги, предусмотренные Базовой программой обязательного медицинского страхования, могут предоставляться только по договорам обязательного медицинского страхования. Договоры добровольного медицинского страхования могут заключаться страховой медицинской организацией только в отношении медицинских услуг, не предусмотренных Базовой программой. Медицинские услуги, предусмотренные Базовой программой обязательного медицинского страхования, не могут оказываться по договорам добровольного медицинского страхования. Страховые медицинские организации не вправе оплачивать счета, выставленные лечебными учреждениями, оказавшими по договорам добровольного медицинского страхования услуги, предусмотренные Базовой программой.

В связи с этим абсолютно неприемлем вариант, в соответствии с которым страхователи – плательщики ЕСН имеют право не заключать договоры обязательного медицинского страхования работников в случае, если они заключили договоры добровольного медицинского страхования своих работников.

9. Средства системы обязательного медицинского страхования

Как уже отмечалось, одной из задач, решаемых в ходе реформирования системы обязательного медицинского страхования, является сбалансированность доходов и расходов системы обязательного медицинского страхования.

Предусмотренный механизм уплаты страховых премий, сбора страховых платежей и дотирования за счет средств федерального бюджета должен обеспечить реальные и достаточные поступления средств в систему обязательного медицинского страхования.

Однако система обязательного медицинского страхования будет бездефицитно функционировать только в том случае, если использование данных средств будет рациональным и целевым.

Одним из факторов, позволяющих обеспечить целевое и рациональное использование средств системы обязательного медицинского страхования, является установление реальной взаимосвязи между объемами медицинской помощи и финансовыми показателями. В рамках реформирования системы обязательного медицинского страхования важно определить нормативы объемов медицинской помощи по каждому заболеванию и необходимого для их предоставления ресурсного обеспечения. В России до сих пор нет статистических данных о стоимости лечения от конкретного заболевания.

Установление нормативов объемов медицинской помощи и ее стоимости необходимо в связи с тем, что обязательное медицинское страхование, основанное на принципах страхования рискового, должно использовать показатели, ориентирующие на конечные результаты деятельности – объем и качество медицинской помощи, а не на показатели, используемые при системе финансирования, – число коек и посещений.

Исходя из установленной стоимости лечения конкретных заболеваний должна быть разработана методика ценообразования, используемая медицинскими учреждениями системы обязательного медицинского страхования. И именно исходя из стоимости лечения и методики ценообразования должны рассчитываться взносы.

Повышение установленных цен медицинским организациями не допускается.

10. Страховые взносы по договору обязательного медицинского страхования

Важным условием бездефицитного функционирования системы обязательного медицинского страхования является единство размера страхового взноса и платежа в Фонд обязательного медицинского страхования России на все территории РФ. Размер страхового взноса и платежей в Фонд обязательного медицинского страхования России не может увеличиваться в зависимости от территориальных или демографических особенностей субъекта РФ, численности отдельных категорий граждан, уровня социально-экономического развития, состояния здоровья населения и иных критериев.

Для действенного механизма контроля объемов и качества медицинских услуг необходимо разработать Правила оценки качества медицинской помощи, которые будут использоваться страховыми медицинскими организациями при оплате счетов за лечение. Страховая медицинская организация должна обладать правом проверки счетов медицинских учреждений, выставленных за оказанные медицинские услуги, а также право отказать в оплате счетов или оплатить услуги в меньшем размере, чем указано в счете в случае, если объем и/или качество медицинских услуг не соответствуют установленным нормативам.

11. Обеспечение финансовой устойчивости страховых медицинских организаций

Для обеспечения принятых на себя обязательств страховые медицинские организации обязаны формировать из полученных страховых взносов страховые резервы по обязательному медицинскому страхованию. Страховые медицинские организации вправе инвестировать и иным образом размещать активы, принимаемые в покрытие страховых резервов.

Дополнительно страховые медицинские организации для обеспечения своей финансовой устойчивости могут перестраховывать риск выплаты по договорам обязательного медицинского страхования. Перестрахование по договорам обязательного медицинского страхования осуществляется на основе эксцедента убыточности. По договорам перестрахования данного вида перестраховщик обязуется осуществить выплату в случае превышения общей суммой страховых выплат по договорам обязательного медицинского страхования заранее определенной суммы, выраженной в проценте от заработанной или полученной страховой медицинской организацией страховой премии за год. При этом не имеет значения, явилась ли обязанность страховой медицинской организации осуществить страховые выплаты в результате одного страхового случае или вследствие нескольких страховых случаев.

В качестве дополнительной гарантии выполнения страховой медицинской организацией своих обязательств по договорам обязательного медицинского страхования возможно создание государственной перестраховочной компании, основной целью деятельности которой является заключение договоров перестрахования по договорам обязательного медицинского страхования. Государство должно нести субсидиарную ответственность по обязательствам указанной перестраховочной компании.

Также страховым медицинским организациям предоставляется право заключать договоры перестрахования по договорам обязательного медицинского страхования с государственными страховыми компаниями, по обязательствам которых Российская Федерация несет субсидиарную ответственность в соответствии с учредительными документами данной страховой компании.

Предложенная система перестрахования рисков по обязательному медицинскому страхованию в государственных страховых компаниях позволит не только обеспечить финансовую устойчивость страховых медицинских организаций, но и дополнительно гарантировать конституционное право граждан на получение бесплатной медицинской помощи.

12. Средства системы здравоохранения

Предложенная система функционирования системы обязательного медицинского страхования обеспечит прозрачность финансовых потоков в здравоохранении и позволит сбалансировать доходы и расходы. Однако система здравоохранения не может функционировать исключительно за счет средств, получаемых от деятельности в системе обязательного медицинского страхования. Государственные и муниципальные лечебные учреждения, являющиеся по своей организационно-правовой форме учреждениями, должны финансироваться за счет средств собственника, как это и предусмотрено ГК РФ. Осуществляемая же ими деятельность в системе обязательного медицинского страхования должна рассматриваться как незапрещенная коммерческая деятельность. Распределение доходов от такой деятельности должно носить строго целевой характер.

Заключение

 

Здоровье населения – важнейший элемент социального, культурного и экономического развития страны. В связи с этим обеспечение населения гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из бюджетов всех уровней и средств ОМС, является важнейшей государственной задачей. И это положение особо подчеркивается в Программе социально- экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу.

Важнейшее условие организации системы медицинского страхования – создание достаточных гарантий для выполнения договорных обязательств страховыми фирмами (компаниями). Для этого необходима диверсификация медицинской страховой деятельности, благодаря которой средства, вырученные в результате высокоприбыльных договоров, направляются на оплату услуг ЛПУ. Медицинская страховая компания заинтересована в инвестициях в свою хозяйственную деятельность, например за счет привлечения средств предприятий, выпуска ценных бумаг и т.д., что позволяет привлечь дополнительные финансовые источники для оплаты услуг здравоохранения.

 Потенциального пациента необходимо убедить заботиться о собственном здоровье и при необходимости активно обращаться за врачебной помощью. Соответствующая материальная заинтересованность в этом появится при условии, если ввести частичную оплату услуг здравоохранения за счет средств граждан (сверх выплат по страховым полисам). К сожалению, введение системы платной медицины для широких слоев и групп населения вряд ли приемлемо из-за относительно низкой реальной оплаты труда при существенной дифференциации доходов работающих. Такой подход оправдан в условиях дополнительного медицинского страхования.

Более перспективно использовать различные виды страховых полисов при личном страховании граждан – так называемое возвратное страхование с компенсацией, которое предполагает выплату клиенту страховых взносов полностью или частично вычетом стоимости всех видов лечебно- диагностических услуг оказанных за определенный, например 10-летний, отрезок времени. Так, при медицинском страховании на дожитие застрахованному, (в зависимости от частоты его обращений за врачебной помощью) выплачивается оговоренная заранее денежная сумма по достижении им определенного возраста.

Конкуренция медицинских учреждений различных форм собственности оказывает положительное влияние на качество лечебно-профилактических услуг, рост профессионального уровня персонала. Одновременно создаются условия для повышения имущественной (экономической) и правовой ответственности ЛПУ перед финансовыми органами и профессиональной ответственности врачей перед пациентами за результаты клинико-диагностических обследований и лечебных мероприятий. Обязательное условие прогресса страховой медицины – это развитие отношений собственности в здравоохранении.

Существующие в настоящее время федеральные стандарты медицинской помощи разрабатываются с учетом лучших достижений медицинской науки и включают значительное число манипуляций, необходимых для более точной диагностики и наилучшего лечения. Не вызывает сомнений тот факт, что обеспечение таких стандартов в отношении всего населения будет иметь исключительно благоприятные последствия для граждан. Однако реалии российского здравоохранения показывают, что не только в рамках ОМС, но и в рамках совмещения ОМС и платных разовых услуг пациенты не получают всего объема услуг и манипуляций, предусмотренной этими стандартами.

Тарифы в страховании рассчитываются таким образом, чтобы обеспечить «принцип нуля» для страховых резервов – сколько денег собрано для оплаты возмещения при страховых событиях, столько и выплачено. Поэтому наиболее важным при расчете тарифа является наличие достоверной страховой статистики, позволяющей оценить вероятность наступления страхового события, и наличие данных об убыточности страховой суммы – т.е. отношении средних выплат к средним страховым суммам. На основе страхового тарифа и величины страховой суммы определяется страховой взнос, обеспечивающий необходимый для выплаты страхового возмещения размер страхового резерва.

Для современной России чрезвычайно важно обеспечить права застрахованных в системе медицинского страхования в части получения медицинских услуг необходимого объема и качества. Кроме разработки нормативной базы, обеспечивающей права застрахованных, необходимо определить конкретные механизмы компенсации причиненного ущерба пострадавшим. Одновременное с этим введение обязательного страхования профессиональной ответственности врачей позволит обеспечить защиту не только прав пациента, но и защиту профессиональных и имущественных прав медработников.

Список использованной литературы

1. Шишкин С.В., Гудков А.А., Попович Л.Д. Перспективы сочетания обязательного и добровольного медицинского и социального страхования России – Институт экономики переходного периода: проект.

2. Таранов А.М. Центральная проблема ОМС – неисполнение обязательств регионов//Медицинское обозрение 2009 № 13.

3. Донин В.М., Маркова О.П. «Обязательное медицинское страхование в Российской Федерации с различных точек зрения»// Менеджер здравоохранения", № 5, май 2005 г.

4. Д.М. Селуянов «Договор обязательного медицинского страхования: гражданско-правовой аспект», Юридическая и правовая работа в страховании, 2006, № 2.