Электронные деньги, понятие

Последние десятилетия характеризуются нарастающими темпами научно-технического прогресса, проникающего во все сферы человеческой жизни, в том числе в экономику. Для опосредования отношений между экономическими субъектами все шире используются новейшие технические достижения, где на первый план выступают информационные технологии и электронные коммуникации. Не осталась в стороне и сфера денежного обращения. В последние годы появилось множество платежных систем, позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома. С развитием современных платежных систем связано и возникновение так называемых «электронных» или «цифровых» денег (electronic money, electronic cash, digital cash). Словосочетание «электронные деньги» широко распространилось не только на Западе, но и в России.

Особенностью платежных систем, использующих электронные деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный их эмитенту, хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком диске компьютера или другом устройстве, которым распоряжается их владелец, и может использоваться в качестве средства платежа без непосредственного участия при транзакции банка. Это является их основным отличием от платежных систем, использующих карты с магнитной полосой, где необходима связь с банком в режиме он-лайн для проведения операций по счету, а также от систем удаленного доступа.

С распространением электронных денег связан ряд вопросов, которые активно обсуждаются в научных кругах на Западе. Среди них: влияние эмиссии электронных денег на объем денежной массы, способность центрального банка осуществлять кредитно-денежную политику прежними методами, роль банковской системы в новой экономике и др. Высказывается предположение о постепенном вытеснении в ближайшем будущем наличных денег, эмитированных центральным банком, частными электронными деньгами. Недавно появились несколько научных публикаций российских экономистов, посвященных анализу этого феномена.[3],[4],[5]

По определению Банка международных расчетов (г.Базель) электронные деньги – это «хранимая стоимость (stored value) или предоплаченные продукты (prepaid products), где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится на устройстве, находящемся во владении потребителя». Электронные деньги могут «использоваться для осуществления платежей через POS-терминалы, прямых перечислений между двумя устройствами или через открытые компьютерные сети, такие как Интернет».

В российских официальных документах термин «электронные деньги» не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в Указаниях ЦБ РФ №276-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям - резидентам на распространение платёжных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» и №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям - резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов», которые были приняты в 1998 г. В соответствии с данными документами, «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.

Итак, существует три похода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют лишь различные аспекты электронных денег. Наиболее полное на наш взгляд определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом:

Электронные деньги – это предоплаченный финансовый продукт, который характеризуется следующими признаками:

(а)  представляет собой денежное обязательство эмитента,

(б)  выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере не меньшем выпускаемой стоимости,

(в)  не требует использования при транзакции банковских счетов,

(г)   принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент,

(д)  информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт (а) отражает правовой подход к определению электронных денег, а пункт (д) – технологический. Пункт (в) характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а пункт (г) – от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первом случае используются пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту. Наиболее известные примеры – карты Mondex и VisaCash. Для использования «сетевых денег» необходимо установить у себя на компьютере специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. «Сетевые деньги» используются для осуществления платежей в пользу Интернет-магазинов, виртуальных казино и бирж, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.