Понятие вида страхования

Если попытаться проанализировать весь объем услуг, предоставляемых на страховом рынке, то можно убедиться в большом разнообразии видов страхования, различающихся между собой как по названию, так и по форме. Возникает потребность в их систематизации, поскольку для страхователя имеет принципиальное значение, насколько полно и точно страховщиком будет выполнено его требование о страховой защите. С другой стороны, и страховщик также заинтересован в том, чтобы страхователь правильно понимал не только свои права, но и свои обязанности, которые вытекают из страховых правоотношений.

Несмотря на великое множество страховых услуг, все они могут быть сгруппированы по предмету регулирования. В основе объекта регулирования лежат имущественные интересы, а в основе предмета регулирования находятся материальные ценности и нематериальные блага. Соответственно, и все правоотношения, которые возникают в процессе страхования, разделяются на два вида - имущественное и личное страхование.

Разделение страхования на указанные два вида является классическим и достаточно подробно изложено в отечественной и зарубежной науке.

 

Виды страхования	Предметы страхования	Субъекты страхования	Предмет договора - выплата
Имущественное	Имущество	Физическое, юридическое лицо	Страховое возмещение
Личное	Жизнь, здоровье	Физическое лицо	Страховое обеспечение

 

В приведенной таблице видно, что имущественное страхование отличается от личного страхования по трем признакам, относящимся к объектам (предметам), субъектам и предмету договора страхования.

Во-первых, по предметам страхования, перечисленным в ст.4 Закона об ОСД. В имущественном страховании объектом всегда является само имущество. Для классификации имущественного страхования не имеет значения, в какой именно форме был причинен вред этому имуществу. Поэтому и в том случае, когда имеется прямое неблагоприятное воздействие на имущество, например, гибель дома в результате пожара, либо, когда имеется косвенное причинение вреда личности и имуществу физических или юридических лиц, например, причинение вреда третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия, в любом случае это имущественное страхование.

В страховании ответственности, в страховании предпринимательских рисков, как и в любом другом виде страхования (за исключением личного страхования) предметом всегда является имущество. Поэтому ГК РФ относит эти виды страхования к имущественному страхованию.

В личном страховании предметом выступает жизнь и здоровье человека. В указанной выше статье ГК РФ в качестве страховой охраны человека перечислены жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение. Собственно, такая детализация и не требуется, поскольку понятие «жизнь» может быть связано с любой ситуацией, в которой может оказаться человек. В ст.934 ГК РФ именно это и имеется в виду, когда говорится, что к договору личного страхования могут относиться иные, предусмотренные договором события (страховые случаи). При этом под событиями понимаются только те, которые могут причинить вред жизни, здоровью или трудоспособности человека.

Во-вторых, по субъектам страхования. Независимо от вида страхования одна из сторон - страховщик - всегда является юридическим лицом. Другая сторона - страхователь - может быть как юридическим, так и физическим лицом.

В имущественном страховании предметом страховой охраны могут быть любые имущественные интересы, в том числе и непосредственно не связанные с вещами, объектами собственности и т.п. Так, например, к имущественному страхованию относятся страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. При этом важно, что в этих видах страхования размер вреда всегда можно исчислить в денежном выражении.

В личном страховании также могут быть разные участники - юридические и физические лица. Однако, по крайней мере, один из этих участников обязательно должен быть физическим лицом. Именно в отношении жизни и здоровья этого физического лица и заключается договор личного страхования. Что касается содержания таких понятий, как «вред» и «возмещение», то они имеют существенное отличие от аналогичных понятий, существующих в имущественном страховании.

Вред или ущерб, причиненный имуществу, легко установить с помощью экспертизы. Не вызывает затруднений установить, например, размер ущерба сгоревшего дома, или украденной картины, или разбитой автомашины. В любом из приведенных примеров ущерб без труда можно идентифицировать и исчислить его в денежном выражении.

В личном страховании также можно установить размер ущерба, причиненного жизни и здоровью человека, например, в связи с заболеванием, ранением, травмой или увечьем. Но в этом случае экспертиза может установить лишь нарушения анатомической целостности человека. Ущерб в виде утраты руки, ноги можно рассматривать как нарушение анатомического строения организма человека или утраты им отдельных физиологических свойств. В отличие от имущества жизнь и здоровье человека нельзя оценить в денежном выражении.

  Нередко случается, что ущерб, нанесенный человеку в случае травмы или увечья, можно частично компенсировать в виде восстановительного лечения или протезно-ортопедической помощи. В любом случае при личном страховании причиненный вред не может быть возмещен в денежном выражении. Однако если за деньги нельзя купить жизнь или здоровье, то ими можно хотя бы смягчить последствия ущерба, например, в виде выплаты пенсионного обеспечения, оплаты расходов на протезирование, санаторно-курортное лечение и медицинское обслуживание.

Между тем, известно, что существует великое множество видов имущественного и личного страхования.

Общую конструкцию основных отраслей и видов страхования можно представить следующим образом:

                            

Виды страхования

 

личное

имущественное

 

- жизни

- от несчастных

случаев и профзаболеваний

- медицинское

- страхование имущества

- страхование гражданской ответственности

                              - страхование предпринимательских рисков

 

На базе сохранения основных видов страхования происходит обратный процесс: их дифференцирование, подразделение на бесчисленное множество подвидов, форм, вариантов. Одно страхование жизни насчитывает в настоящее время свыше 100 вариантов и, таким образом, само превратилось, по существу из вида в целую отрасль страхования. То же относится, в разной мере и к другим унаследованным от предыдущего периода видам страхования.

В действующем законодательстве Российской Федерации имеется нормативный правовой акт, в котором дана классификация видов страховой деятельности. Этот нормативный правовой акт называется: «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»[94]. Кроме того, классификация видов страхования дана и в ст.32.9 Закона «Об организации…»:

1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

2. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным п.1 настоящей статьи.

3. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

Классификация видов и подвидов страхования может быть представлена следующим образом:

 

 

Отрасль страхования	Отраслевой вид страхования	Отраслевой подвид страхования
1. Личное страхование	1.1. Страхование жизни	1.1.1. Страхование дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного страхованием возраста
		1.1.2. Страхование на случай смерти
		1.1.3. Пенсионное страхование
	1.2. Страхование от несчастных случаев	1.2.1. Страхование в связи с болезнью и другим вредом, причиненным здоровью
		1.2.2. Страхование на случай смерти в результате болезни или несчастного случая
		1.2.3. Страхование на случай утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем или болезнью
	1.3. Медицинское страхование	1.3.1. Страхование расходов застрахованного в связи с обращением в медицинские учреждения
2. Имущественное страхование	2.1. Страхование средств наземного транспорта	2.1.1. Страхование возможного ущерба в связи с пользованием, владением и распоряжением наземным транспортом
	2.2. Страхование средств воздушного транспорта	2.2.1. Страхование возможного ущерба в связи с пользованием, владением и распоряжением воздушным судном
	2.3. Страхование средств водного транспорта	2.3.1. Страхование возможного ущерба в связи с пользованием, владением и распоряжением водным транспортом
	2.4. Страхование грузов	2.4.1. Страхование возможного ущерба в связи с пользованием, владением и распоряжением грузом (товаром, багажом)
	2.5. Страхование других видов имущества (кроме 2.1.-2.4)	2.5.1. Страхование возможного ущерба в связи с пользованием, владением и распоряжением имуществом
	2.6. Страхование финансовых рисков	2.6.1. Страхование компенсации потери доходов в связи с остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий
		2.6.2. Страхование компенсации потери доходов в связи с потерей работы (для физических лиц)
		2.6.3. Страхование компенсации потери доходов в связи с банкротством
		2.6.4. Страхование компенсации потери доходов в связи с непредвиденными расходами
		2.6.5. Страхование компенсации потери доходов в связи с неисполнением договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке
		2.6.7. Страхование компенсации потери доходов в связи с понесенными застрахованным лицом судебными расходами (издержками)
3. Страхование ответственности	3.1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств	3.1.1. Страхование ущерба, нанесенного третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства
	3.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика	3.2.1. Страхование ущерба, нанесенного третьим лицам в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средств транспорта
	3.3. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности	3.3.1. Страхование ущерба, нанесенного окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих
	3.4. Страхование ответственности за неисполнение обязательств	3.4.1. Страхование ущерба, нанесенного застрахованному лицу являющемуся должником, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по гражданскому законодательству РФ.
	3.5. Страхование иных видов гражданской ответственности	3.5.1. Страхование ущерба, нанесенного застрахованному лицу, в связи с его обязанностью по гражданскому законодательству РФ, возместить убытки, нанесенные им третьим лицам
	3.6. Страхование профессиональной ответственности	3.6.1. Страхование ущерба, нанесенного застрахованному лицу, в связи с его обязанностью, возместить убытки нанесенные третьим лицам связанные с осуществлением профессиональной деятельности нотариуса, врача, иных профессий.