Условия заключения договоров по видам страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхо­вания, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

Договор страхования носит взаимный характер и относится к числу рисковых, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от объективных случайных для самих сторон обязательств (событий).

Основными видами страхования являются:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- специальные виды страхования, например, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, страхование банковских вкладов, страхование пенсий.

По форме страхования различают добровольное и обязательное страхование.

Сторонами договора страхования являются страхователь - лицо, заключающее договор страхования; страховщик - юридическое лицо, которое имеет разрешение на осуществление страхования соответствующего вида. Также в договоре страхования могут быть указаны выгодоприобретатели – лица, в пользу которых страхователь заключил договор страхования.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате.

Договор страхования заключается в письменной форме, на основании его письменного или устного заявления страхователя. В результате страхователь получает свидетельство/сертификат/ квитанцию и подписанный обеими сторонами договор.

Форма договора страхования согласно ст. 940 ГК РФ может быть только письменной. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т. е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. Согласно ст. 930 ГК РФ возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК).

Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В науке условия договора принято делить на существенные, обязательные и индивидуальные.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

- характер страхового случая;

- страховая сумма;

- срок действия договора страхования; имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования – застрахованное лицо.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования ­– это  реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д.

В отличие от обязательных, индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Порядок заключения договора страхования регулируется в гл. 48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

Важная составная часть договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.

Условия договора страхования ПАО САК «Энергогарант»:

- Застрахованными могут быть физические лица в возрасте от рождения до 18 лет;

- Договор заключается после заполнения медицинской анкеты-заявления;

- Договор заключается сроком на один календарный год (365 дней);

- Страховой полис вступает в силу не ранее, чем через 15 календарных дней после заполнения анкеты. Это условие распространяется только на первый год действия полиса при условии беспрерывной пролонгации договора на следующий год. Также условие не действует, если возраст ребенка, принимаемого на страхование, не превышает 2 месяцев;

- По рискам "Стационар экстренный" и "Второе медицинское мнение" действует временн а я франшиза (период, в течение которого госпитализация не является страховым случаем и не оплачивается страховщиком) сроком один месяц с даты начала действия договора. Это условие распространяется только на первый год действия полиса;

- В течение срока действия договора не производится изменений страховой программы, списка застрахованных лиц, срока действия полиса, сроков оплаты страховой премии.

При одновременном включении в договор близких родственников (супруг(а), дети, родители, родные братья и сестры, родные бабушки и дедушки, родные внуки) применяются скидки:

- семья из трех и более человек независимо от возраста - 10%;

- семья из трех и более, каждый из которых моложе 60 лет - 20%.
Условие предоставления семейных скидок – наличие риска «Амбулаторная помощь» в страховой программе каждого застрахованного.

Скидки не суммируются. В зависимости от возраста и/или состояния здоровья к базовым тарифам применяются повышающие поправочные коэффициенты.

В случае неоплаты Страхователем очередного страхового взноса, Страховщик имеет право предоставить только условие единовременной оплаты страховой премии при заключении нового полиса с этим же Страхователем (или полиса с теми же самыми застрахованными лицами).

Вступление в силу страхового договора, см. положение №1(ст.37).

Страхователь имеет право:

- требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;

- получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;

- застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);

-назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;

- заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;

- получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;

- получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону «О защите прав потребителей»;

- возместить моральный вред;

- обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.

При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности (ст. 944 ГК РФ). Страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать (уведомлять) страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

Страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков.

Страхователь в период действия договора страхования обязан обеспечивать сохранность застрахованного имущества.