По транспортному страхованию

 

В 2006 году Белорусским бюро по транспортному страхованию произведены расчеты с 1464 потерпевшими, в том числе с 59 из них за вред, причиненный жизни или здоровью, на сумму 2,56 млрд. рублей, в том числе: 2,49 млрд. рублей, 108,4 тыс. российских рублей, 6,6 тыс. евро и 21,9 тыс. долларов США.

По сравнению с 2005 годом сумма вреда, возмещенного бюро потерпевшим, увеличилась на 0,6 млрд. рублей или на 30,6% (в 2005 году - 1,96 млрд. рублей).

Всего с момента введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств до 1 января 2007 года бюро возместило вред 9763 потерпевшим на сумму 10,56 млрд. рублей.

Кроме того, 92 потерпевшим (по состоянию на 1 января 2007 г.) бюро производит ежемесячные выплаты за вред, причиненный в связи с утратой заработка либо потерей кормильца.

По 9616 делам по состоянию на указанную дату бюро предъявлены претензии и иски к причинителям вреда. Из них по 6900 делам судами вынесены решения о взыскании 7,76 млрд. рублей.

Активно проводилась бюро и другая претензионно-исковая работа по взысканию денежных средств с причинителей вреда.

Так, по 1100 делам, по которым не поступали денежные средства либо их поступление прекратилось, в суды, а также в службу судебных исполнителей хозяйственных судов направлены соответствующие запросы. В результате проделанной работы 385 дел оплачены должниками полностью, а по 167 делам возобновилось поступление денежных средств Кроме того, 265 исполнительных документов судов, поступивших в бюро с актами о невозможности взыскания, предъявлено повторно. По 102 из них мерами розыска установлены места жительства должников и проводятся повторные исполнительные действия.

По 44 делам в течение года в хозяйственные суды направлены заявления о замене должников в связи с их реорганизацией и т. д. При этом данной процедуре предшествовала работа по выявлению правопреемников, реорганизованных юридических лиц, в связи с чем было сделано более 30 запросов в исполнительные комитеты и регистрирующие органы по местонахождению юридических лиц для установления новых должников.

В результате проведенной претензионно-исковой работы сумма, погашенная ответчиками как в добровольном порядке, так и по решению судов составила 6,29 млрд. рублей или 59,4 % от общей суммы денежных средств, выплаченных бюро потерпевшим. По сравнению с предыдущим годом данный показатель увеличился на 4,2 % (в 2005 г. он составлял 55,2 %).

Вместе с тем, в 2006 году значительно возросла и сумма денежных средств, взыскание которых в силу объективных причин не представляется возможным. Так, если по состоянию на 1 января 2006 года не представлялось возможным взыскание денежных средств по 1651 делу на, сумму 1,31 млрд. рублей, то по состоянию на 1 января 2007 года количество дел, по которым взыскание невозможно, достигло 1927 дел, что составляет 19,7 общего числа произведенных бюро выплат, а сумма возросла до 1,71 млрд. рублей или 16,0 % от общей суммы денежных средств, выплаченных потерпевшим, в том числе:

- по 957 делам на сумму 1049,8 млн. рублей в бюро поступили из судов акты о невозможности исполнения решений в связи с отсутствием у должников постоянного источника дохода либо имущества, на которое можно было бы наложить арест, а также с их нерозыском;

- по 46 делам на сумму 116,2 млн. рублей - в связи со смертью лиц, совершивших ДТП, и отсутствием наследников, вступивших в права наследования;

- в 90 случаях на сумму 156,4 млн. рублей бюро возмещало вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших неустановленными либо угнанными транспортными средствами, которыми управляли лица, не разысканные правоохранительными органами до настоящего времени;

- в 5 случаях на общую сумму 4,8 млн. рублей бюро возмещало потерпевшим вред, причиненный нерезидентами Республики Беларусь. При этом в большинстве случаев взыскание сумм, выплаченных бюро, с лиц, причинивших вред, - нерезидентов Республики Беларусь, затруднено и практически невозможно, поскольку по адресам, указанным данными лицами на месте ДТП, они не проживают, и установить их местонахождение не представляется возможным;

- по 14 делам на сумму 16,2 млн рублей - в связи с признанием ответчика в судебном порядке несостоятельным (банкротом).

Кроме того, по 635 делам судами принято решение об уменьшении на 150,9 млн. рублей суммы денежных средств, которую ответчики должны были возместить бюро, а по 180 делам на сумму 212 млн. рублей бюро приняло решение о списании задолженности с причинителя вреда.

За 2006 год в Белорусское бюро по транспортному страхованию поступило 638 заявлений о возмещении вреда, причиненного на территории Республики Беларусь иностранными владельцами транспортных средств, имевшими сертификаты «Зеленая карта», действительные на территории республики.

По указанным случаям бюро произвело расчеты с 586 потерпевшими на сумму 1,22 млрд. рублей, что в эквиваленте составляет 556,1 тыс. евро, в том числе с 16 потерпевшими за вред, причиненный жизни или здоровью, на сумму 71,4 млн. рублей, что в эквиваленте составляет 37,4 тыс. евро.

При этом наиболее часто дорожно-транспортные происшествия на территории Республики Беларусь происходили по вине владельцев транспортных средств, имеющих «Зеленые карты», выданные польскими и литовскими страховыми компаниями, - 215 и 130 случаев соответственно.

За этот период бюро выставило иностранным страховым организациям, выдавшим «Зеленые карты» на транспортные средства, причинившие вред, 14 требований на сумму 567,3 тыс. евро. Из них в течение года иностранными страховщиками оплачено 477 требований на сумму 469,6 тыс. евро. Более подробно сведения о заключении договоров внутреннего страхования, договорах пограничного страхования и «Зеленая карта», страховых случаях по этим договорам, а также о деятельности Белорусского бюро по транспортному страхованию представлены в таблицах 1-11.

 

Таблица 1 - Распределение расчетов с потерпевшими, проведенных ББТС в 2006 году

 

 

Причина обращения потерпевшего	Количество расчетов с потерпевшими	%
Отсутствие договора у виновника ДТП	1045	71,4
Неуплата 2-й части взноса по договору виновником в ДТП	342	32,4
Угон автомобиля виновником в ДТП	46	3,1
Признание договора виновника ДТП недействительным	12	0,8
Виновник ДТП не установлен	19	0,8

 

Таблица 2 – Распределение ДТП, совершенных нерезидентами в 2006 году, по странам выдачи полиса

 

Страна, выдавшая «Зеленую карту»	Количество ДТП	Страна, выдавшая «Зеленую карту»	Количество ДТП
Польша	215	Болгария	53
Литва	130	Германия	45
Латвия	95	Украина	37
Молдова	15	Нидерланды	8
Чехия	12	Другие страны	18
Эстония	10

 

Таблица 3 – Распределение страховых случаев по договорам «Зеленая карта в 2006 году по странам совершения ДТП»

 

Страна	Количество заявленных страховых случаев	Страна  |	Количество заявленных страховых случаев
Германия	219	Украина	47
Польша	586	Франция	20
Италия	48	Австрия	21
Бельгия	16	Венгрия	12
Нидерланды	16	Литва	37
Чехия	11	Другие страны	30

 

Таблица 4 - Распределение сумм страховых выплат по договорам внутреннго страхования ГОВТС в 2006 году согласно данным страховщиков

 

Страховщик	Средние суммы страхового возмещения, млн. BYR	Страховщик	Средние суммы страхового возмещения млн. BYR
АльВеНа	95,5	Купала	50,3
Багач	86,3	ТАСК	11897,2
БАСО	9,6	ПромТрансИнвест	7545,1
Белвнешстрах	24,9	СлавПолис	5,0
Белгосстрах	36298,6	Белнефтестрах	7807,1
БелИнгосстрах	78,1	Белкоопстрах	3955,7
Бролли	42,4	Белэксимгарант	1712,0

 

Таблица 5 - Распределение сумм собранных страховых взносов по договорам  внутреннего страхования ГОВТС в 2006 году согласно данным страховщиков

 

Месяц	Сумма собранных страховых взносов, млн. BYR	Месяц	Сумма собранных страховых взносов, млн. BYR
Январь	6702,0	Июль	10217,0
Февраль	6151,8	Август	11206,7
Март	8723,0	Сентябрь	12914,7
Апрель	10289,9	Октябрь	11374,1
Май	9199,8	Ноябрь	9306,0
Июнь	9819,6	Декабрь	9338,9

 

 

Таблица 6 - Распределение страховых случаев по договорам «Зеленая карта» в 2006 году по типам транспортных средств и средним суммам страхового возмещения

 

Тип транспортного средства				Количество заявленных страховых случаев		Средние суммы страхового возмещения, EUR
А (легковые автомобили вместимостью до 8 мест)				449		1292,0
В (мотоциклы, мотороллеры и мотоколяски)				1		1192,7
С (грузовые автомобили, тягачи и тракторы)				213		2398,6
Е(автобусы вместимостью свыше 9 мест)				26		1577,7
F (прицепы и полуприцепы)				17		1815,9
C+F (грузовые автомобили с прицепом, тягачи с полуприцепом - автопоезд)				357		2642,8
Таблица 7 - Распределение заключенных договоров «Зеленая карта» в 2006 году по типам транспортных средств и страховым компаниям
Стаховщик	А	В	С		Е	F	C+F
Белгосстрах	145436	234	5987		2982	3183	5873
ТАСК	62151	236	4501		1009	2663	7571
Белнефтестрах	78873	143	2963		1234	2116	3346
ПромТрансИнвест	30983	53	2899		801	1340	3163
Белкоопстрах	44564	77	1859		557	1089	2065
Беэксимгарант	24782	25	899		248	345	585

 

Таблица 8 - Общие данные по договорам внутреннего страхования ГОВТС в 2006 году согласно данным страховщиков

Количество заключенных договоров	2963380
Сумма собранных страховых взносов, млн BYR	115243,5
Эквивалент суммы собранных страховых взносов, млн EUR	14,4
Уровень охвата страхованием на конец периода	91,1 %
Сумма страхового возмещения, тыс. BYR	69607,8
Эквивалент суммы страхового возмещения, млн EUR	25,8

 

Таблица 9 - Распределение страховых выплат по договорам внутреннего страхования ГОВТС за 2006 год в г. Минске

 

Место совершения	Число выплат	Средние суммы страхового возмещения, тыс. BYR
Проспекты
Независимости (Скорины)	1565	1256,2
Партизанский	768	1467,0
Дзержинского	629	1238,0
Жукова	173	1216.3
Пушкина	460	1201,3
Победителей	431	1381,5
Рокоссовского	357	1212,6
Машерова	247	1203,4
Улицы
Максима Богдановича	414	1523,7
МКАД	714	1916.4
Маяковского	282	1163,4
Кальварийская	333	1294,6
Орловская	414	1459,5
Тимирязева	341	1088,5
Притыцкого	357	1406,0
Сурганова	246	1147,5
Якуба Коласа	296	1090,0
Ванеева	198	1268,9
Радиальная	169	1363,9
Казинца	169	1146,1
Логойский тракт	192	1283,2
Долгобродская	167	1293,4
[Шаранговича	134	1356,6
Лейтенанта Кижеватова	166	1321,9
Филимонова	150	1261,9
|1леханова	143	1666,7
Есенина	126	1301,0
Аэродромная	143	1285,8
Матусевича	124	1594,7
Денисовская	116	1005,8
Немига	194	1305,1
Куйбышева	184	1307,8
Калиновского	153	1087,7
Некрасова	135	1261,6
Веры Хоружей	131	1283,9
Ольшевского	124	1257,5
Одинцова	118	929,3
Слободская	111	1251,2

Таблица 10 - Распределение средних страховых выплат по договорам внутреннего страхования ГОВТС за 2006 год по типам транспортных средств

 

 

Тип транспортного средства			Средние суммы страхового воз­мещения, тыс. BYR
Легковые автомобили (кроме автомобилей постсоветского пространства)	А1	До 1200 см3	1188,8
	А2	От 1200 до 1800 см3	1158,5
	A3	" 1800 " 2500 см3	1262,8
	А4	" 2500 и 3500 см3	1352,1
	А5	Свыше 3500 см3	1200,6
Автомобили-такси	А6		1224,3
Легковые автомобили ВАЗ, ИЖ, ГАЗ и т.п.	N1	До 1200 см3	1118,7
	N2	От 1200 до 1800 см3	1132,7
	N3	" 1800 " 2500 см3	1108,1
	N4	" 2500 " 3500 см3	1202,8
	N5	Свыше 3500 см3	-
Прицепы к легковым автомобилям	В1	Грузовые и складные жилые	1261,8
	В2	Прицеп-дача (караван)	-

 

Грузовые автомобили	СО	До 1 т	1054,9
	С1	От 1 до 2 т	1109,2
	С2	2 8 т	1224,4
	СЗ	8 15 т	1187,3
	С4	15 25 т	1558,3
	С5	Свыше 25 т	719,6
Тягачи	D	-	1483,4
Прицепы и полуприцепы к грузовым автомобилям и тракторам	Е1	До 10 т	1083,4
	Е2	От 10 до 20 т	776,2
	ЕЗ	Свыше 20 т	1860,4
Мотоколяски, мотоциклы, мотороллеры	F1	До 150 см3	1111,2
	F2	От 150 до 750 см3	1088,7
	F3	Свыше 750 см3	944,5
Автобусы	L1	До 20 мест	1242,2
	L2	От 21 до 40 мест	1165,0
	L3	До 40 мест	1496,7
Автобусы-экспрессы	L4	-	1217,0
Гусеничные тракторы	М	-	-
Колесные тракторы и дорожные машины	VI	До 50 л.с.	1195,9
	V2	От 50 до 200 л.с.	1363,7
	V3	Свыше 200 л.с.	1641,7
Троллейбусы, трамваи	W	-	1134,3
Таблица 11 - Распределение ДТП, совершенных нерезидентами в 2006 году, 1 по типу договора страхования ГОВТС |
Тип договора			Количество ДТП
Договор пограничного страхования			173
Договор «Зеленая карта» иностранной страховой компании			638
Без договора страхования			23

 

Контрольные вопросы

 

1 Кто является субъектом страховой деятельности?

2 Дайте определение понятий «страховой агент» и «страховой брокер».

3 Перечислите категории страхования по признаку групп объектов.

4 С какой целью создаются страховые резервы и фонд предупредительных ме­роприятий?

5 Каким образом снизить негативные последствия страховых случаев?

6 С какого периода вступила в действие система скидок и надбавок?

 

8 Что является основанием для заключения договора страхования и наличие ка­ких документов делает это возможным?

9 Как определяется окончательный размер страховой премии?

 

10 В какой валюте принимается страховой взнос от резидентов РБ?

11 В какой валюте принимается страховой взнос от нерезидентов РБ?

12 Какими нормативными актами регламентируются порядок и условия прове­дения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории РБ?

13 Что является основанием для прекращения договора страхования?

14 Какую основную задачу решает страховая организация посредством превен­тивных мероприятий?

 

4 АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ

 

Такое название расчетов произошло от общепринятого термина «актуарий» или специалист, который осуществляет математические расчеты по определению страховых тарифов различных видов страхования. В более обобщенной форме актуарные расчеты - это система математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователями. С их помощью определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т. е. определяются размеры страховых тарифов.

Согласно статье 844 Гражданского кодекса Республики Беларусь страховой взнос (премия) является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. При определении размера страхового взноса могут применяться разработанные страховщиком и согласованные с органом государственного надзора за страховой деятельностью страховые тарифы, определяющие страховой взнос с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если законодательством не установлено иное. Если договором страхования предусмотрена рассрочка внесения страховых взносов, в нем могут быть определены последствия неуплаты очередного страхового взноса в установленный срок. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченного страхового взноса.

В имущественном страховании страховой взнос может быть представлен средней величиной, полученной как соотношение между общим ожидаемым размером платежей страхователя за данный отрезок времени и общим числом застрахованных объектов.

В наиболее общей форме математическое выражение страхового взноса показывает, что это средняя величина по отношению к единице страховой совокупности. Не может быть точного равенства между обязательствами отдельного страховщика и отдельного страхователя. Равенство страховых платежей по всем выписанным страховым полисам существует только для всей страховой совокупности в целом. Страховой взнос показывает, как распределяется общий размер обязательств страховщика на каждую отдельно взятую единицу страховой совокупности.

Определение расходов, необходимых на страхование данного объекта, один из наиболее сложных и ответственных моментов в деятельности страховщика Форма для исчисления расходов на проведение данного страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией. С одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой - через нее создаются условия для всестороннего анализа и раскрытия причин экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщика.

Особенность актуарных расчетов связана и с определением специальной надбавки за риск. Подобная надбавка обычно не исчисляется при актуарных расчетах по личному страхованию (хотя в принципе возможна), так как объем страховой совокупности достаточно велик, а страховые суммы сравнительно невелики.

Актуарные расчеты классифицируются по видам страхования. Они могут быть также классифицированы по времени составления на плановые и отчетные (последующие). На практике обычно составляются последующие актуарные расчеты по уже совершенным операциям страховщика. Плановые актуарные расчеты составляются только в том случае, когда предполагается введение нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные наблюдения риска (нет статистических данных).

Актуарные расчеты могут являться общими (для всей страны), зональными (для определенного региона) и территориальными (для отдельного района).

В наиболее обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

- число объектов страхования;

- число страховых событий;

- число пострадавших объектов в результате страховых событий;

- сумма собранных страховых платежей;

- сумма выплаченного страхового возмещения;

страховая сумма для любого объекта страхования;

- страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой совокупности.

С помощью страховой статистики изучаются частота ущерба и убыточность страховой суммы по всем видам имущественного страхования, по каждой рисковой группе. Статистическими методами учитываются причины ущерба, их распределение во времени и пространстве.

Процентные надбавки могут применяться по любой отдельной причине, но только относительно специальных признаков. Некоторые процентные надбавки не могут быть каким-либо образом компенсированы. Страховая премия может быть разложена по нескольким надбавкам.

Продолжительность времени ущерба - один из факторов, от которого зависит тяжесть ущерба. При страховании от несчастных случаев тяжесть ущерба зависит, кроме того, от степени утраты трудоспособности. Этот второй количественный признак называется охватом ущерба.

При наличии наблюдения за частотой ущерба можно выяснить, какая часть страховой премии определена неверно.

На основании анализа деятельности ряда страховых организации можно сделать вывод, что дифференциация взносов, применение скидок и надбавок к ним с учетом опасности застрахованных объектов, перевод их в более низкий рисковый класс и возврат некоторой части страховой премии не достаточно используются в страховой деятельности на территории Республики Беларусь. Это объясняется недостаточными исследованиями эффективности страхования, объемами статистических выборок, которыми оперируют отдельные страховые организации и «сложностью» некоторых методик проведения актуарных расчетов.

Основные задачи актуарных расчетов: исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности; определение вероятности наступления страхового случая, частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком; обоснование необходимых резервных фондов страховщика.

Таким образом, с помощью актуарных расчетов определяются страховые тарифы.

Страховой тариф - цена страхового риска, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования выражается в абсолютных денежных единицах или процентах от страхов суммы. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования определяется законодательством, а по добровольным видам страхования страховщиком.

Страховой тариф, по которому заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь, брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т. д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.

Вероятность наступления страхового случая (q), средняя страховая сумма (S_c), средняя сумма страхового возмещения (S_вс) рассчитываются по следующим формулам [1]:

 

 

где N - общее число договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;

М- число страховых случаев;

S_i - страховая сумма при заключении i -го договора страхования;

S_вk - сумма страхового возмещения при к-м страховом случае.

При страховании по новым видам рисков или при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистических данных по величинам q, S_c, S _вk, эти величины могут оцениваться экспертным путем либо в качестве их могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены в письменном виде мнения экспертов либо экономико-математическое обоснование целесообразности выбора показателей аналогов данных величин, а отношение средней суммы страхового возмещения к средней страховой сумме (S_BC/S_C) по одному договору страхования следует принимать не ниже установленных значений: от несчастных случаев и болезней в медицинском страховании -0,3; средств наземного и водного транспорта - 0,4; средств воздушного транспорта - 0,6; ответственности владельцев автомобильных средств и других видов ответственности и страхования финансовых рисков - 0,7; остальные виды страхования - 0,5.

Нетто-тариф состоит из двух частей - основной части (Т_о) и рисковой надбавки (Т_р):

Т_п = Т_о + Т_р

 

Основная часть нетто-тарифа (Т₀) соответствует средней убыточности страховой суммы, зависящей от вероятности наступления страхового случая {q), средней страховой суммы (S_c) и средней суммы страхового возмещения (S _вc).

Нетто-ставка целиком предназначается для создания фонда выплат страхователям. В связи с этим она должна быть построена таким образом, чтобы обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Иными словами, страховая компания должна собрать столько страховых премий, сколько предстоит потом выплатить страхователям.

Основная часть нетто-тарифа рассчитывается по формуле

 

Т_о =

 

Рисковая надбавка Т_р вводится для того, чтобы учесть вероятность превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме q, S_с, S_вс, рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: N- число договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование; R_B - среднего разброса (среднеквадратического отклонения) суммстрахового возмещения; () - гарантии безопасности ( - вероятность, с которой собранные взносы обеспечивают выплату возмещения по страховым случаям).

Рисковая надбавка рассчитывается для каждого риска по формуле

 

 

где () - коэффициент, зависящий от гарантии безопасности;

R_B - среднеквадратическое отклонение сумм страхового возмещения при наступлении страховых случаев. При наличии статистических данных о выплатах страхового возмещения дисперсия выплат оценивается следующим образом:

 

 

Если у страховой компании (организации) нет данных о величине R_В, тодопускается расчет рисковой надбавки по формуле

 

Т_р=1,2Т₀ ()

 

Приведенные формулы для расчета рисковой надбавки тем точнее, чем больше величина N q (M).. При М< 10 они носят приближенный характер. Если о величинах q, S_c, S_BC нет достоверной информации, например, когда они оцениваются не по вышеприведенным формулам, а из других источников, то рекомендуется брать () = 3.

Брутто-тариф Т_б рассчитывается по формуле

 

 

Т_п – нетто -тариф;

F – доля нагрузки в брутто-тарифе, %.

Приведем пример расчета нетто-ставки. Страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств подлежит 2 500 000 объектов. Статистикапоказывает, что ежегодно 50 000 из них подвергаются страховому случаю. Вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов в рамках выбранной страховой совокупности произойдет ДТП, очевидна, она равна 0,02, или 2 %. Если предел ответственности застрахован на 5 000 EUR, то ежегодные выплаты составят 250 000 тыс. EUR ( 0,02 •2 500 000 • 5 000 EUR) при условии, что ущерб больше или равен страховой сумме. Если названные выплаты разделить на количество всех застрахованных объектов, то получим долю одного страхователя в общем страховом фонде, равную 100 EUR (0,02 • 5 000). Именно такую сумму (страховую премию)должен уплатить каждый страхователь, чтобы у страховой компании оказалось достаточно средств для выплаты страхового возмещения. Здесь 100 EUR - нетто-ставка по данному виду страхования в рамках  страховой совокупности.

Однако при проведении страхования сумма выплачиваемого страхового возмещения пострадавшим объектам, как правило, отклоняется от страховой суммы по ним. Причем если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов выплата на один договор может и превышать среднюю страховую сумму.

При построении нетто-ставки учитывается как раз последний показатель. В этих условиях рассчитанная в изложенном порядке нетто-ставка корректируется на коэффициент, определяемый отношением средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

Пример оценки страховщиком эффективности своих предупредительных мероприятий. Эффективность превенции определяется как отношение суммы, на которую уменьшится предполагаемая величина ущерба благодаря этимпредупредительным мероприятиям, к сумме расходов, затрачиваемых на проведение предупредительных мероприятий. Такой показатель показывает информацию о том, сколько же денежных убытков принес страховщикукаждый рубль, израсходованный на превентивные мероприятия Если этот показатель больше 0, но меньше единицы – проведение мероприятий не эффективно, так как каждый рубль, израсходованный на мероприятие дает меньше одного рубля экономии затрат при возмещении ущерба. Еслион больше 1 - предупредительные мероприятия рентабельны; если равен1 - мероприятия никак не отражаются на деятельности страховщика (нейтральны); если меньше 0 - размер убытков от страховых случаев возрастает.

Актуарные расчеты актуальны и для самих страхователей при оценке эффективности ожидаемого результата их экономической деятельности. В качестве примера рассмотрим задачу страхования груза, условия которой соответствуют матрице полезности страхования груза (таблица 12). Владельцу груза необходимо выбрать из двух вариантов: страховать или не страховать перевозимый груз. Риск заключается в возможном наступлении события (например, дорожно-транспортном происшествии) с вероятностью 0,1, в результате которого груз будет полностью утрачен.

Полезность вариантов исходов определяется грузовладельцем достаточно просто: если груз застрахован, то при наступлении страхового случая и гибели груза грузовладелец получает страховое возмещения в размере 100 000 $, если же перевозка осуществлена без наступления страхового случая, то он теряет 5 000 $ страховых платежей; иначе, когда груз не застрахован при аварии, он теряет его стоимость, 95 000 $, а при доставке груза без страхового случая он экономит размер страховой премии 5 000 $.

Таблица 12 - Матрица полезности (эффективности) страховании груза

 

Альтернативные решения	Вероятные события
	Авария или порча груза Р(Н 1) = 0,1	Без аварий или порчи груза Р(Н2) = 0,9
Страховать груз	+ 100 000$	- 5 000$
Не страховать груз	- 95 000$	+ 5 000$

По правилам теории статистических решений эффективность (полезность) результата при первом решении находится как 100 • 0,1 + (-5) • 0,9 + 5,5 единиц, а при выборе второго решения (-95) • 0,1 + 5 • 0,9 = -5 единиц.

Таким образом, страхователь (владелец груза или перевозчик, на которого возложена обязанность по договору перевозки страховать груз) выбирает первый вариант, который обеспечивает лучший результат.

Контрольные вопросы

1 Что такое страховой тариф и из чего он состоит?

2 На основе каких зависимостей строится расчет страховых тарифов?

3 Какой смысл средней суммы страхового возмещения?

4 Какие факторы влияют на формирование нетто-тарифа, а какие - на формирование брутто-тарифа?

5 Объясните понятие " средняя убыточность страховой суммы"?

6 Каковы особенности и задачи актуарных расчетов?

 

СТРАХОВЫЕ ВОЗМЕЩЕНИЯ

 

К страховым случаям в имущественном страховании относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании - дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму (смерть) человека как несчастный случай. Иными словами, несчастный случай, а точнее его вредоносные и опасные последствия для здоровья человека рассматриваются в качестве страхового случая применительно к личному страхованию.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью считается применительно:

1) к имуществу - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

2) к предпринимательскому риску - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая;

3) к договору личного страхования и договору страхования гражданской ответственности - страховая сумма определяется сторонами по виду риска.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, уведомление быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, ли не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуветвления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

По требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать его страховой стоимости. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, докажет, что он был умышленно введен в заблуждение страхователем. Не допускается заключение договора страхования имущества, в котором страховая сумма превышает действительную стоимость имущества на момент его заключения.

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в совокупности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать страховой стоимости данного имущества. При этом каждый страховщик выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным страхователем договорам страхования указанного имущества.

Страховое возмещение не может превышать страховую сумму (лимит ответственности), установленную законодательством или договором страхования, если иное не предусмотрено законодательными актами.

В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению с учетом специфики, характера и объема деятельности страхователя, характера ущерба, который может быть причинен, максимально возможной суммы ущерба, а также норм о договорной и внедоговорной ответственности, содержащихся в законодательстве. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, причитающихся ему по другим доворам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение, причитающееся указанному в договоре выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, не входит в состав наследства.

 В мировой практике существует две основные системы выплаты страхового возмещения:

1 Система первого риска. При наступлении страхового случая выплачивается возмещение в пределах страховой суммы, на которую заключен договор, но не больше суммы ущерба. (Таким образом, если страховая сумма составляет 5 000 евро, а ущерб после наступления страхового случая составил 11 000 евро, то выплачивается страховое возмещение в размере 5 000 евро).

2 Система пропорционального риска. В этом случае выплачивается только та часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение (стоимость объекта составляет 30 000 евро, страховое обеспечение назначено в размере 50 %, следовательно, страховое возмещение составит 50 % ущерба).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

При наступлении страхового случая необходимо факт данного события зафиксировать в компетентных органах (органах ГАИ, дорожной полиции, МВД, пожарной службе и т. д.) и принять меры к уменьшению ущерба от происшествия. В течение кратчайшего срока (устанавливается в зависимости от видов страхования) уведомить устно страховщика о случившемся и следовать его рекомендациям. Страхователь вправе рассчитывать на юридическую, техническую и медицинскую помощь страховщика в зависимости от вида страховой защиты. Письменное заявление, которое составляется также в ограниченные условиями страхования сроки, является основанием для начала действий по урегулированию ущерба. Оно составляется в страховой компании с одновременным описанием происшедшего, указанием участников происшествия и объективных данных. Срок подачи письменного заявления ограничен, и его увеличение может обосновываться только существенными причинами либо страховщика может обязать принять к рассмотрению материалы по урегулированию ущерба судебный орган путем выне­сения определения. После получения заявления о происшествии страховщик назначает эксперта (аджастера) для осмотра поврежденного имущества Эти специалисты могут являться сотрудниками компании, а могут быть экспертами, с которыми страховщик заключил договор об оказании услуг по сбору документов, осмотровой деятельности и оформлению страхового случая. Как правило, при проведении работ по урегулированию работ на территории иностранных государств страховщик задействует своих партнеров или специальные сервисные службы ассистанса. Сроки назначения эксперта и осмотра ограничены сроками рассмотрения претензии как по действующему законодательству нашейстраны, так и по нормам международного права.

Осмотр и экспертиза ущерба поврежденного имущества проводится в строгом соответствии с принятыми правилами по определению стоимости, например, транспортных средств, недвижимого имущества и т. д. Для выполнения экспертных действий владелец имущества (либо его уполномоченное лицо) может самостоятельно оформить заказ в экспертном (сервисном) бюро по определению стоимости поврежденного или погибшего имущества. На осмотр имущества могут приглашаться иные заинтересованные лица. Приглашение их осуществляется заказчиком услуги либо страховщиком персонифицировано, содержит дату, время, место проведения экспертного осмотра (по предварительному согласованию со страховщиком приглашение может осуществляться извещением (телеграммой) с уведомлением, которая вручается адресату за определенный срок до проведения осмотра имущества. Обычно заказчиком услуг выступает страховщик, иначе оплата возлагается на владельца имущества, а расходы по проведению экспертного осмотра и составления калькуляции включаются в сумму страховой выплаты. При проведении осмотра заявитель совместно со страховщиком должен создать необходимые условия для его проведения (обеспечение, сохранность и пр.).

Цель и задачи осмотра:

- обнаружение и фиксация следов и повреждений, имеющих отношение к происшествию;

- определение состояния имущества;

- выявление повреждений, неисправностей и условий, которые могли оказать влияние на происшествие.

Например, при внешнем осмотре транспортного средства как снаружи, так и внутри салона (грузового отсека, багажника и т. д.) устанавливаются:

- модель, марка автомобиля, наличие прицепов и полуприцепов;

- способы крепления груза;

- повреждения на транспортном средстве (поломки частей, вмятины, царапины, разбитые стекла, и т. п.), определяются их размеры и расположение;

- наличие посторонних предметов и веществ (тканей, краски и т. п.).

Тщательное исследование гладких поверхностей механизмов и частей машины выявления отпечатков пальцев и иной следовой информации. Этот осмотр обязателен, если водитель транспортного средства скрылся с места происшествия;

- наличие следов скольжения и всевозможных наслоений (устанавливаются их размеры, расположение на транспортном средстве и относительно уровня дорожного полотна);

- состояние органов управления транспортным средством и показания контрольно-измерительных приборов.

Для оценки определения размера материального ущерба критериями могут также служить следующие основные письменные материалы: 1) справки ГАИ; 2) акты осмотра аварийного ТС; 3) сметы затрат восстановительного ремонта ТС; 4) калькуляции; 5) заключения о стоимости ремонта; 6) договоры на оказание услуг по оценке; 7) акты приемки-сдачи по договорам и др. Вышеперечисленные документы, вместе с квитанциями об оплате услуг и государственной пошлины, прилагаются затем к исковым явлениям, подаваемым в суды в случае несогласия с результатами разбирательств, произведенных страховщиком, или при выявлении страхового мошенничества.

Определение стоимости ремонтных работ осуществляется по источникам зарубежных государств: каталогам цен на автомобили "SuperSchwace", "Schwacke Nutzfahrzeuge", справочникам цен на запасные части "Schwacke Kalkulation", программам "Eurotax", "Audatex" и другим, рассчитанным yf ремонт транспортных средств в специализированных условиях европейских государств. Такой подход не всегда отражает сложившиеся в республике расценки на ремонтные работы.

При определении стоимости запасных частей и ремонтных работ для автомобилей европейского производства эти каталоги и программы, справочники цен на запасные части, которые общеприняты и, как правило, всех удовлетворяют на практике, используются экспертами-оценщиками. Эксперты-оценщики при определении стоимости ремонта автомобилей производства СНГ используют различные противоречивые источники информации (стоимость запасных частей по станциям технического обслуживания, каталогам НАМИ, данные магазинов и т. д.). Разнообразие исходных данных приводит к различным выводам в оценке транспортных средств.

По некоторым данным право производства оценочных действий по определению стоимости транспортных средств в нашей республике имеют около 400 экспертов-оценщиков. Они имеют профессиональную подготовку и получили свидетельство на оценку транспортных средств, зарегистрированы в республиканском реестре экспертов-оценщиков. Прошли аттестацию в Белорусском бюро по транспортному страхованию для производства с оценочных работ для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Только по городу Минску занимаются оценкой стоимости ущерба несколько десятков организаций: совместное белорусско-польское предприятие «Интербау», ОАО «Минск-Лада», частное предприятие бюро автоэкспертиз «АВТОБЕЛ», ООО «Бюро автоэкспертиз РиМиАВТО», экспертное бюро по оценке имущества, дочернее предприятие «ГАММАТЕСТ» и др. Некоторые страховые компании, например БРУСП «Белгосстрах», осуществляют осмотр поврежденных транс-отных средств в 60 % случаев собственными силами, поскольку име­ют в своем штате экспертов-оценщиков (с сентября 2005 года БРУСП «Белгосстрах» создал Центр урегулирования убытков (начальник Угляница Александр Степанович), который объединил всех экспертов и специалистов, занимающихся урегулированием убытков).

Процедура осмотра заключается в выполнении аджастером своих профессиональных обязанностей по изучению документов, идентификации и установлении степени повреждений имущества, фиксации (фотографировании, видеосъемки и т. п.) повреждений и т. д. Присутствующие на осмотре заинтересованные лица не должны вмешиваться в процесс экспертизы и создавать эксперту помехи для ее проведения. Они могут только уточнять некоторые обстоятельства происшедшего, давать объективные пояснения и помогать иным образом при проведении осмотра. За качество проведения осмотра, составление стоимостной калькуляции по величине ущерба эксперт несет ответственность согласно законодательству той страны, в которойпроизводится осмотр и урегулирование ущерба.

Профессионально грамотное применение в ходе осмотров средств фото-и видеосъемки позволяет полно и качественно провести фиксирование следовой информации, содержащейся на месте происшествия, а также намного сократить время, необходимое для ознакомления с нею лицами, непосредственно не принимавшими участия в осмотре.

Особое значение приобретает фото- и видеосъемка при осмотре транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии. Это связано с тем, что ликвидация последствий аварии, в том числе буксировка транспортных средств, может привести к существенному изменению первоначальных повреждений или к появлению новых. Поскольку необхомая для интерпретации события дорожно-транспортного происшествия или его правовой оценки информация представлена в повреждениях (их расположении, характере и т. д.), то своевременной фотографической фиксации места происшествия по возможности в неизменном состоянии должно придаваться первостепенное значение.

Все преимущества применения фотографии и видеосъемки реализуются лишь при соблюдении определенных требований, предъявляемых к данному виду фиксации информации.

Во многих случаях требуется последующий осмотр некоторых объектов в лабораторных условиях специалистами различных областей знания, что возможно лишь при выполнении требований, предъявляемых к изъятию хранению и транспортировке транспортных средств.

Правила фотографирования сводятся в основном к следующему:

1 Обязательное соблюдение условий съемки, при которых максимално исключены возможности искажения объекта на снимке. Специальные правила съемки места происшествия особо предусматривают такое расположение съемочного аппарата по отношению к объекту, чтобы предельно исключить возможности перспективных искажений на снимке. При съемке объектов фотографическое изображение близких и дальних предметов должно быть таким, каким их видит невооруженный глаз. Для этого, в частности оптическую ось объектива следует направить, если это возможно, перпендикулярно плоскости съемки, чтобы она совпадала с центром фотографируемого предмета (рисунок 1).

 

 

Рисунок 1 - Отображения повреждений на передней части автомобиля с масштабной линейкой

При соблюдении всех правил съемки достигается не только высокая степень документальности снимка, но и появляется возможность произвести по нему необходимые измерения. Для этого снимки должны быть изгот лены с четким и резким изображением.

2 Обязательное соблюдение таких условий и способов фотографирования, которые обеспечивают оптимальное количество сведений об объекте на снимках. К ним относятся: правила фотографирования объектов с нескольких точек, выбор самих точек съемки; выбор масштаба изображения; знание и применение законов освещения; последовательность съемки и т. д.

При осмотре транспортных средств из всего многообразия видов и методов фотосъемки в подавляющем большинстве случаев оказывается достаточным применения масштабной съемки.

Масштабная съемка - это универсальный метод измерительной съемки, относящейся к группе запечатлевающих способов фотографирования. Фотоснимки, выполненные данным методом, несут повышенную информацию: они позволяют получить количественные данные о свойствах и признаках заснятых объектов, в частности - определять линейные размеры сфотографированных предметов посредством изображения масштаба. Такие снимки, приложенные к протоколу следственных действий, являются надежным источником доказательной информации, особенно при расследовании дорожно-транспортных происшествий.

Применяя масштабную фотосъемку, в плоскости фотографируемого предмета, обращенной к фотоаппарату, укладывают измерительный масштаб с миллиметровыми или сантиметровыми делениями - рулетку, линейку или другой предмет, линейные параметры которого известны заранее.

При необходимости запечатлеть детали одного или нескольких предметов, находящиеся в плоскостях, разноудаленных от фотоаппарата, применяют несколько масштабов, располагаемых в каждой из этих плоскостей.

Во всех случаях масштаб располагается так, чтобы он не загораживал особенностей строения предмета, которые могут иметь значение для дела, не коробился и не искривлялся. Фотоаппарат устанавливают так, чтобы главная оптическая ось объектива проходила через середину объекта съемки, а задняя стенка камеры была параллельна плоскости масштаба.

Во всех случаях перед началом осмотра, проверки и фиксирования повреждений конкретных деталей, узлов и агрегатов транспортного средства следует произвести фотосъемку его общих видов. Такие снимки показывают общие наружные повреждения транспортного средства, дают приблизительное представление о характере, направлении и велич