Договор банковского вклада (депозита): общая характеристика. Элементы договора

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенном этим договором (ст. 733 ГК).

Правовая природа договора:

1. реальный

2. односторонний

3. публичный

4. возмездный

В соответствии со ст. 182 Банковского кодекса Республики Беларусь договор банковского вклада подразделяется на:

1) договор банковского вклада (депозита) до востребования;

2) договор срочного банковского вклада (депозита).

3) договор условного банковского вклада (депозита).

4) ряд авторов относит данный договор к договорам присоединения.

Сторонами договора банковского вклада (депозита) являются:

1) вкладополучатель;

2) вкладчик.

На стороне вкладополучателя выступают банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензию Нацбанка Республики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (ст. 180 Банковского кодекса).

Вкладчиками могут быть любые юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица (ч. 1 ст. 186 Гражданского кодекса). Договор банковского вклада может быть заключен в пользу третьего лица.

Предметом договора (банковского вклада) могут быть:

1) деньги (см. 179 Гражданского кодекса). Вклад может быть внесен в белорусских рублях и в иностранной валюте, наличными деньгами или в безналичной форме;

2) драгоценные металлы и (или) драгоценные камни (новое).

При передаче предмета договора во вклад вкладчик утрачивает на них право собственности (оно переходит к банку) и приобретает обязательственное право требования, вытекающее из договора банковского вклада.

Существенные условия договора:

1)   валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);

2)   размер процентов по вкладу (депозиту);

3)   вид договора банковского вклада (депозита);

4)   срок возврата вклада (депозита) – для договора срочного банковского вклада (депозита);

5)   обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), – для договора условного банковского вклада (депозита);

6)   фамилия, имя, отчество, паспортные данные физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), – для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;

7)   иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком – физическим лицом, кроме условий, указанных выше, должен содержать следующие существенные условия:

1)   порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);

2)   порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;

3)   ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ч. 1 ст. 183 Банковского кодекса) последствия ее несоблюдения определены ч. 3 ст. 183 Банковского кодекса: признание договора недействительным со дня его заключения.

Форма считается соблюденной, если договор банковского вклада оформлен документально:

– депозитным договором,

– сберегательной книжкой,

– банковским сертификатом,

– договором вкладного счета или другим документом (ч. 2 ст. 183 Банковского кодекса).

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада (депозита)

В процессе исполнения договора банковского вклада вкладчик имеет только права, вкладополучатель – корреспондирующие им обязанности.

1) Вкладчик имеет право разместить вклад в любом банке и (или) небанковской кредитно-финансовой организации, а также в нескольких из них (ч. 2 ст. 185 Банковского кодекса).

2) Вкладчик имеет право свободно распоряжаться вкладом. Вклады неприкосновенны и без разрешения вкладчика они не могут быть перечислены каким бы то ни было кредиторам.

3) Вкладчик имеет право на возврат вклада (п. 7 ст. 13 Банковского кодекса). Вкладополучатель обязан возвратить вклад в срок, предусмотренный договором. По своим вкладам вкладчик имеет право получать доходы (проценты).

4) Вкладчик имеет право на тайну вклада (ст. 13, 121 Банковского кодекса).

Ответственность вкладчика по этому договору не наступает, т.к. все обязанности по его исполнению лежат на вкладополучателе.