Договор банковского счета: общая характеристика

По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также, за исключением случаев, установленных законодательными актами, уплачивает банку или небанковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги (ст. 744 ГК).

Правовая прирда:

– консенсуальный

– двусторонний

– возмездный

– публичный (ст. 199 БК)

Виды счетов:

1) временный счет (ст. 208 БК) – открывается:

– юридическому лицу для строительства им объекта на срок до ввода его в эксплуатацию,

– учредителю создаваемой коммерческой организации, уполномоченному другими учредителями, – для формирования ими ее уставного фонда,

– созданной коммерческой организации – для увеличения размера ее уставного фонда, а также в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

2) корреспондентский счет (ст. 209 БК) – открывается одним банком другому банку (небанковской кредитно-финансовой организации), на котором отражаются операции, производимые одним банком по поручению и за счет другого банка на основании межбанковского корреспондентского соглашения, т.е. это счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков;

3) благотворительный счет (ст. 210 БК) – открывается банком или небанковской кредитно-финансовой организацией физическому или юридическому лицу для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной (спонсорской) помощи или пожертвований.

4) карт-счет (банковский счет) (ст. 211 БК) – открывается физическому или юридическому лицу для отражения операций, осуществляемых ими с использованием банковских пластиковых карточек.

Сторонами договора банковского счета являются:

1) банки (небанковские кредитно-финансовые организации), получившие лицензию Нацбанка Республики Беларусь),

2) владелец счета. В качестве владельца счета могут выступать любые физические и юридические лица.

Предметом данного договора являются деньги владельца, находящиеся на счету в банке, с которыми осуществляются расчетные операции, как в безналичном, так и в наличных формах, вытекающих из деятельности владельца счета.

Существует также мнение о том, что предметом данного договора выступают особого рода услуги, которые банк оказывает клиенту (т.к. например, даже при отсутствии денежных средств на счете договор все равно действует).

В любом случае с передачей денег банку клиент теряет на них право собственности.

Форма договора банковского счета письменная. Инициатива открытия счета исходит от владельца. Открытию счета, а соответственно и проведению различных кредитно-расчетных операций предшествует заключение договора расчетного банковского счета.

 

Права и обязанности сторон по договору банковского счета.

Основными обязанностями банка являются:

1) открытие счета владельцу, который может включать не только принятие и зачисление на счет денег, но и выполнение распоряжений владельца и перечисление денег с других счетов, если они у владельца имеются;

2) прием и зачисление надлежащим образом денежных средств, поступающих на счет владельца;

3) возвращение владельцу суммы вклада с уплатой процентов;

4) перечисление третьим лицам по требованию владельца денежных средств с его вкладов;

5) соблюдать порядок и очередность списания средств со счета (ст. 205 БК);

6) хранение в соответствии с предъявляемыми требованиями денежных средств;

7) хранение банковской тайны.

В обязанности владельца входит:

1) предоставлять банку документы, необходимые для открытия счета;

2) своевременно и в полном объеме оплачивать оказываемые банком услуги (как правило, ежемесячно) (ст. 203 БК);

3) при совершении операций предоставлять в банк расчетные документы, оформленные в соответствии с законодательством;

4) своевременно уведомлять банк об изменениях, внесенных в документы, предоставленные для открытия счета (прежде всего – в учредительные документы);

5) незамедлительно уведомлять банк о замене должностных лиц, наделенных правом распоряжаться счетом и т.д.

Изложенным обязанностям корреспондируют соответствующие права.

Ответственность сторон вытекает из их обязанностей.

Обязательства по данному договору могут прекращаться по основаниям, предусмотренным ст. 206 БК:

1) по требованию владельца счета в течение срока, установленного соглашением сторон;

2) банк или небанковская кредитно-финансовая организация вправе прекратить обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета при отсутствии денежных средств на этом счете в течение трех месяцев со дня последнего списания с него денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

 

ТЕМА 21. Расчетные правоотношения

(лекции 2 часа)

ВОПРОСЫ

1. Расчетные правоотношения: общая характеристика. Понятие и способы расчетов.

2. Расчеты платежными поручениями, платежными требованиями-поручениями, платежными требованиями.

3. Расчеты посредствам аккредитива.

4. Расчеты чеками и банковскими пластиковыми карточками.