Лекция 3. 12. Кредитная система: понятие и структура. Функции Центрального и коммерческих банков

Кредитная система – это совокупность кредитно–финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Развитая кредитная система состоит из трех уровней, критерием выделения которых служит функциональная специализация отдельных институтов.

Особое место в кредитной системе занимает Центральный банк. Главная задача центральных банков – управление эмиссионной, кредитной, расчетной деятельностью кредитной системы. Основными функциями Центрального банка являются:

- разработка и реализация денежно – кредитной политики;

- эмиссия и изъятие денег из обращения;

- хранение золотовалютных резервов страны;

- выполнение кредитных и расчетных операций для правительства;

- оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно – финансовым учреждениям.

Второй уровень кредитной системы представлен системой коммерческих банков. Коммерческие банки выполняют следующие функции:

- прием и хранение депозитов банков;

- выдача средств со счетов и выполнение перечислений;

- размещение денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и др.

В зависимости от выполняемых функций операции банков, соответственно, делятся на три группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств), посреднические (выполнение операций по поручению клиентов).

Третий уровень – это специализированные кредитно – финансовые учреждения. К ним относятся сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые и другие компании. Специализированные кредитно – финансовые институты функционируют в относительно узких сферах ссудного капитала, выполняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков.

Финансово – кредитная система Республики Беларусь включает в себя Национальный банк, банки и небанковские кредитно – финансовые учреждения. В настоящее время в республике работают около 30 банков, причем большая часть с участием иностранного капитала, несколько банков полностью принадлежат иностранным инвесторам. 

Современное состояние банковской системы Республики Беларусь характеризуется следующими моментами:

- невысокая финансовая мощь;

-дифференцированность коммерческих банков по основным показателям. На кредитном рынке республики доминируют 6 системообразующих банков, в которых сосредоточено 80% банковского капитала и 95% вкладов населения. На долю АСБ «Беларусбанк» приходится 35% банковских ресурсов, Белагропромбанка – 20%, Белпромстройбака – 15%, Белвнешэкономбанка – 8%, Приорбанка – 7%, Белбизнесбанка – 6%;

- несоблюдение нормативов безопасности ведения банковского дела, что приводит к банкротству банков, лишению их лицензий на проведение ряда банковских операций.

Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь предусматривается сокращение количества коммерческих банков, их специализацию и укрупнение путем объединения или наращивания собственного капитала.