Глава 7. Определение размера и порядок осуществления страховой выплаты

42. Решение вопроса о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения страховщик принимает на основании:

письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя) о выплате страхового возмещения с подробным перечнем повреждений жилых помещений, с указанием причин, обстоятельств;

акта осмотра погибших или поврежденных жилых помещений;

документов, подтверждающих факт, причины, обстоятельства наступления заявленного случая, размер причиненного ущерба.

43. На основании всех необходимых документов страховщик в течение 7 рабочих дней принимает решение о признании или непризнании заявленного случая страховым либо об отказе в выплате страхового возмещения. Решение о признании заявленного случая страховым оформляется путем составления акта о страховом случае (Приложение 2).

44.  В случае возникновения споров об обстоятельствах, характере и размере ущерба страхователь (выгодоприобретатель) имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет ее инициатора (инициаторов).

 45. В случае признания заявленного случая страховым страховщик производит расчет суммы страхового возмещения.

Расчет страхового возмещения осуществляется по следующей формуле:

СВ = СУ – СДЛ, где

СВ – сумма страхового возмещения,

СУ – сумма ущерба, причинённого в результате наступления страхового случая,

СДЛ – суммы, полученные страхователем (выгодоприобретателем) в возмещение вреда от лиц, виновных в причинении вреда, а также по другим видам страхования либо другим договорам страхования.

Рассчитанная сумма страхового возмещения ограничивается установленной договором страхования страховой суммой.

46. Ущерб исчисляется страховщиком:

46.1. в случае утраты (гибели) застрахованных жилых помещений, – по их действительной стоимости на день страхового случая за минусом стоимости остатков, если остатки пригодны для дальнейшего использования по первоначальному назначению, с учётом их обесценения;

46.2. в случае повреждения застрахованных жилых помещений, в том числе утраты (гибели) отдельных конструктивных элементов и внутренних устройств жилых помещений, элементов отделки и установленного оборудования – по стоимости их восстановления (восстановительные расходы), рассчитанной по ценам аналогичных материалов (оборудования) и действующим в строительстве расценкам на ремонтно-строительные работы на день страхового случая.

 В случае наличия повреждений, не повлекших необходимости выполнения восстановительных работ либо если выполнение восстановительных работ технологически не предусмотрено или технически невозможно, а использование материала (конструкции, оборудования) возможно по первоначальному назначению, без утраты его существенных функциональных качеств и свойств, ущерб определяется по стоимости снижения качества данного материала (конструкции, оборудования) в результате страхового случая (т.е. по сумме уценки).

47. Восстановительные расходы определяются в соответствии с порядком определения сметной стоимости строительства и составления сметной документации на основании нормативов расхода ресурсов в натуральном выражении, утвержденных Министерством архитектуры и строительства в установленном законодательством порядке, и включают в себя только прямые затраты, а именно:

заработная плата, исходя из норм затрат труда рабочих и машинистов в человеко-часах и цены одного человека-часа;

эксплуатация машин и механизмов, исходя из норм времени эксплуатации машин и механизмов в машино-часах и цены одного машино-часа;

материалы, исходя из норм расхода материалов в физических единицах измерения и текущих цен с учетом данных мониторинга (включая транспортные расходы), проводимого организациями по ценообразованию в строительстве, осуществляющими мониторинг цен (тарифов) в установленном законодательством порядке, либо на основании цен в розничной торговой сети (не включая транспортных расходов на доставку материалов от объекта торговой сети до объекта ремонтных работ).

К восстановительным расходам не относятся расходы по улучшению застрахованного объекта.

48. По соглашению сторон страховщик может определить размер ущерба на основании предс­тавленных страхователем (выгодоприобретателем) оплаченных подлинных счетов ремонтного или соответствующего предп­риятия (юридического лица любой организационно-правовой формы либо индивидуального предпринимателя), осуществившего ремонт застрахованных жилых помещений, либо на основании составленной этими предприятиями сметы на ремонт. При этом счета или сметы должны содержать подробный перечень работ, их стои­мость, перечень и стоимость аналогичных материалов, конструкций и оборудования.

При определении расходов на ремонт по составленным соответствующими предприятиями сметам, в сумму ущерба не включаются указанные в смете, но не оплаченные страхователем (выгодоприобретателем) прочие расходы (по накоплениям, начислению налогов и др.), т.е. не подтвержденные оригиналами документов о произведенной оплате (чеками, приходными ордерами и т.п.).

Согласованные в письменном виде со страховщиком расходы в целях уменьшения ущерба возмещаются, согласно представленным документам, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением прямого ущерба они могут превысить страховую сумму.

49. В сумму ущерба включаются расходы по ремонту только за повреждения, возникшие в результате страхового случая (пункт 11 Правил).

50. При расчете суммы страхового возмещения страховщик удерживает оставшуюся сумму неуплаченной страховой премии за год действия договора страхования, в котором произошел страховой случай (применение данного условия оговаривается в договоре страхования), в том числе просроченные части страховой премии.

51. Выплата страхового возмещения осуществляется в белорусских рублях.

52. Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) в течение 7 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае, путем перечисления во вклад на имя страхователя (выгодоприобретателя) или наличными деньгами из кассы страховщика согласно законодательству Республики Беларусь. 

53. Страховое возмещение по соглашению сторон и на основании письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя) может быть перечислено соответствующим организациям, производящим ремонт поврежденных жилых помещений, по факту выполненных работ или на основании составленных смет и актов выполненных работ.

54. К страховщику, выплатившему страховое возмещение на условиях настоящих Правил, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в результате страхования, за исключением случаев:

54.1. если лицо, ответственное за ущерб, на день страхового случая являлось страхователем по настоящим Правилам страхования, или по страхованию в Белгосстрахе жилых помещений (квартир) на условиях Правил №32, или по комплексному страхованию имущества на условиях Правил №100;

54.2. если лицо, ответственное за ущерб, на день страхового случая являлось организацией (или входило в структуру такой организации), производящей обслуживание и эксплуатацию данного многоквартирного жилого дома, с которой страховщиком заключены договоры об организационном и техническом содействии в реализации страхования на условиях настоящих Правил.

55. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику полученную сумму страховой выплаты (или её соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по законодательству или по Правилам полностью или частично лишает страхователя (выгодоприобретателя) права на её получение, в том числе в случае получения соответствующего возмещения ущерба от лица, ответственного за причинение ущерба.

56. Если на момент наступления страхового случая страхователь имел договоры страхования данных жилых помещений с несколькими страховыми организациями на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованных жилых помещений, то страховое возмещение выплачивается в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным страхователем договорам страхования в отношении этих жилых помещений.

57.  Страховщик освобождается от страховой выплаты в случае:

57.1. наступления страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения; военных действий; гражданской войны, если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства не предусмотрено иное; умысла страхователя (выгодоприобретателя).

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованных жилых помещений по распоряжению государственных органов;

57.2. если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможный ущерб;

57.3. если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от     своего права  требования  к  лицу, ответственному за ущерб, возмещенный

страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя);

57.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством.

58. Страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в страховой выплате, если  страхователь (или выгодоприобретатель):

58.1. после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении страховщика в предусмотренный договором страхования срок (п. 41.4.4 Правил) указанным в договоре способом, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;

58.2. создал препятствия страховщику в определении причин и обстоятельств утраты (гибели) либо повреждения жилых помещений, характера и размера ущерба.

59. Решение о непризнании заявленного случая страховым или об отказе в страховой выплате в течение 3 рабочих дней со дня его принятия сообщается страхователю (выгодоприобретателю) в письменной форме с обоснованием причин отказа.

60. Решение страховщика о непризнании заявленного случая страховым или об отказе произвести страховую выплату может быть обжаловано страхователем (выгодоприобретателем) в судебном порядке.

61. Страховщик несет ответственность, предусмотренную законодательством, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств.

За просрочку в осуществлении страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) пеню за каждый день просрочки в размере 0,5 процента от несвоевременно выплаченной суммы.