Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования

     Функционирование банков, особенно по потребительскому кредитованию считается неотъемлемой частью экономики в каждой социально развитой стране, и требует должной правовой регламентации.

Взаимоотношения между банками и заемщиками на протяжении длительного времени регулировались Конституцией Российской Федерации, которая установила, что регулирование кредитования находится в управлении Российской Федерации, Гражданским кодексом, в частности параграфом 2, главой 42 «Заем и кредит», части второй Гражданским Кодексом, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а так же «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О кредитных историях», стремлением которой является основание и определение обязательств для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, которая характеризует своевременное исполнение своих обязательств заемщиком согласно условиям кредитного договора; нормативно-правовыми актами ЦБРФ, устанавливающей для банка обязательные нормативы. Определяющие главные нормативы для выполнения, например: Положение о порядке размещения кредитными организациями денежных средств и их погашения в свою очередь указание и рекомендации Центральным Банком Российской Федерации.

 Федеральный закон о «Потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1 июля 2014 года, закон от 21 декабря 2013 №353–ФЗ, регулировал отношения в области потребительского кредитования населения на основе кредитного договора, в целях потребностей населения, не связанных с предпринимательской деятельностью. Закон №353–ФЗ устанавливает нормы и правила предоставления потребительских кредитов [2]

Закон от 21.12.2013 №353–ФЗ (ред. От 07.03.2018 «О потребительском кредите (займе)» предоставляет заемщику право на отказ от получения потребительского кредита и досрочное погашение займа.

1) кредитополучатель имеет право отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, оповестив об этом кредитора до истечения срока предоставления займа, установленного в кредитном договоре;

2) кредитополучатель имеет право досрочно вернуть всю сумму займа с уплатой процентов за фактический срок пользования, предварительно не оповестив кредитора, в течении четырнадцати календарных дней;

3) кредитополучатель имеет право досрочно вернуть всю сумму или часть потребительского кредита целевого характера, с уплатой процентов за фактический срок пользования кредитору;

4) преждевременное погашение части потребительского кредита не влечет за собой необходимости изменять правила кредитного договора, обеспечивающей исполнение обязательств заемщика по договору

В данном законе так же указаны обязанности кредитополучателя. И помимо основных своих обязанностей кредитополучателю необходимо ставить в известность банк в случае изменения контактной информации (контактного телефона, адреса проживания и т.д.).

Так же в законе о «Потребительском кредите (займе)» важной составляющей является деление на индивидуальные условия кредитного договора и общие условия договора.

Ввод касающийся общих условий кредитного договора потребительского займа составляется кредитором в одностороннем порядке и в неоднократном применении, Согласна закону №353-ФЗ п. 2 ст. 5 к условиям кредитного соглашения, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком, применяется Гражданский кодекс Российской федерации ст. 428 «Договор присоединения», в котором прописано, что договором присоединения считается договор, условия которой определены кредитором и могли быть приняты заемщиком, путем присоединения к предложенному договору в целом [2]. Согласно закону, потенциальный кредитополучатель не уполномочен правом повлиять на соединение кредитного договора в части общих условий договора.

Что касаемо индивидуальных условий договора потребительского займа согласовывается и выполняется кредитором и заемщиком индивидуально, на момент заключения кредитного соглашения. Так же основной перечень индивидуальных условий приведены в законе №353–ФЗ, это сумма кредита, лимит кредитования, валюта в которой предоставляется кредит, срок кредита, размер и порядок уплаты процентов пользования, размер и периодичность платежей, порядок возврата по договору, полная стоимость кредита и т.д.

В последствии нарушения или невыполнения кредитором условий кредитного договора, сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов согласно договору потребительского кредита по закону кредитор имеет право:

1) потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами или расторжения договора потребительского кредита, согласно п.1, ст.14;

2) в случае нарушений кредитополучателем условий кредитного договора, касаемо сроков возврата сумм основного займа и уплаты процентов, более чем шестьдесят календарных дней в течении ста восьмидесяти календарных дней, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы потребительского кредита, вместе с уплатой процентов за пользование кредитом, или расторжения потребительского займа с заемщиком, заранее оповестив его об этом, согласно способу установленного в кредитном соглашении, и установив разумный срок возврата всей суммы займа, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором оповещения, п.2 ст.14

3) на случай, если кредитополучатель нарушает условия кредитного договора, заключенного менее чем на шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование продолжительностью более чем на десять календарных дней, кредитор имеет право потребовать с заемщика досрочного погашения оставшейся задолженности потребительского кредита или расторгнуть договоров, оповестив об этом кредитополучателя, и установить разумный срок возврата оставшегося займа, не менее чем на десять календарных дней [3].

В данном законе так же устанавливается, что кредитная организации при заключении кредитного договора уполномочена правом потребовать от кредитополучателя застраховать, как имущество, так и иной страховой интерес (здоровье, жизнь), тем самым обеспечит исполнение обязательств по кредитному договору. Заемщик в свою очередь имеет право отказаться от данного условия, так как страхование носит добровольный характер. Страховка возможно только при добровольном желании кредитополучателя и в случае отказа, от иного вида страхования, например здоровья или жизни не может послужить причиной для отказа банка в предоставлении потребительского кредита. 

Для получения потребительского кредита в кредитное учреждение необходимо предоставить в кредитное учреждение пакет документов. Для такого вида кредита список небольшой: паспорт, один из дополнительных документов – им могут быть заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительские права и т.п. Так же обязателен документ, подтверждающий платежеспособность заемщика: выписка по дебетовому счету за несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Банку для установления достоверности информации о платежеспособности потребуется лишь один из документов, на выбор заемщика. Чем «весомее» подтверждение, тем больше сумма займа и ниже процентная ставка по потребительскому кредиту.