Виды потребительского кредита

На данной стадии развития банковской деятельности можно отметить не только повышение количества оформляемых кредитов, но и увеличение видов потребительского кредита.

Потребительские кредиты можно классифицировать по ряду особенностей: видам заемщика, типу обеспечения, срокам погашения долга, способом погашения долга, целевому направлению использования, объектам кредитования и объему кредита.

1. По характеру использования (объектом кредитования) определяют: на неотложные потребности; на покупку и ремонт жилого помещения, под залог материальных ценностей и прочее. Гражданам, проживающим в сельских районах, так же могут выдаваться кредиты на строительство надворных домиков, построек и содержание фермерского хозяйства.

2. По субъектам кредитного договора отмечают: банковские потребительские кредиты, займы, предоставленные гражданам торговыми организациями, потребительские займы кредитных организаций небанковского типа, личные и частные кредиты.

3. По срокам кредитования различают потребительские кредиты краткосрочные (срок от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от года до 5 лет), долгосрочные (сроком более 5 лет)

4. По целевому направлению подразделяются на целевые (автокредит, покупка жилья) и не целевые (кредит на неотложные нужды)

5. По обеспечению различают необеспеченные кредиты (бланковые) и обеспеченные (под залог чего-либо). Основная причина из-за чего банк обязывает предоставить обеспечение – это возможность потерпеть убытки.

6. По способу погашения различают единовременное погашение кредита, и погашение кредита с рассрочкой платежа, которые так же подразделяются на погашение аннуитетными (равными частями) и дифференцированными платежами.

На сегодняшний день можно наблюдать не только рост числа предоставленных банком потребительских кредитов, но и увеличение разновидностей потребительского кредита. Далее мы наиболее подробно рассмотрим более распространенные из них:

1) Кредит на неотложные нужды. Данный вид кредита является самым востребованным. Под «неотложные нужды» может подразумеваться довольно таки широкий спектр услуг. Данный вид кредита позволяет заемщикам не разглашать (не указывать в кредитном соглашении) причины, подтолкнувшие его к обращению за кредитом. Потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым. Он доступен каждому работоспособному гражданину, но в рамках определенного банком размера из состояния оценки платежеспособности кредитополучателя.

2) Вторым не менее известным видом потребительского кредита является единовременный кредит. Он так же может быть предоставлен любому работоспособному гражданину, в пределах определенного банком размера из состояния платежеспособности кредитополучателя. Единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, в российских рублях. Важной особенностью такого кредита является то, что  он выдается и погашается одним единственным платежом, а не частично. При этом ежемесячно выплачиваются проценты по кредиту.

3) Далее следует потребительский возобновляемый кредит. Первой характерной чертой возобновляемого займа является то, что он выдается на определенный период, но в пределах действия кредитной линии. Заемщик при возобновляемом кредите денежные средства получает не сразу, а в соответствии с заблаговременно принятым банком решения на предоставление кредитных средств, при этом кредитополучатель может снять со счета деньги в подходящее для него время полностью или частично, в соответствии с кредитным договором. Данный вид кредита удобен в тех случаях, когда совершаются разовые покупки, срок совершения которых не определен заемщиком, но заемщику нужна гарантия, что при необходимости кредит ему будет предоставлен в немедленном порядке. Вторая особенность возобновляемого кредита заключается в том, что между коммерческим банком и заемщиком заключается кредитное предварительное соглашение об открытии кредитной линии и в дополнении к нему один или ряд кредитных договоров. Кредитное соглашение и кредитный договор могут подписываться, как одновременно, так и по отдельности. Как правило, срок предоставления кредита в период действия кредитной линии может колебаться от одного года и до двух лет. Выдача кредита осуществляется единовременно, по каждому кредиту, заключенному в рамках кредитной линии.

4) Следующий вид потребительского кредита – на недвижимость. Данный вид кредита является хорошим вариантом для тех граждан, которые не желают заключать договор ипотечного кредитования с банком. Потребительский кредит на недвижимость, как и ипотечный кредит, предоставляется для приобретения жилья. В отличие от ипотечного кредитования он не требует предоставлять в залог кредитуемую недвижимость. Правила определения максимального размера кредита на недвижимость рассчитывается из учета платежеспособности потенциального кредитополучателя, не превышающего 70-90% общей стоимости кредитуемой недвижимости. При оформлении кредита на недвижимость кредитополучатель должен выплатить от 10-30% от общей стоимости квартиры или жилья. Так же надлежит документально подтвердить факт оплаты перед банком, в ином случае кредитование становится невозможным. Характерной чертой данного вида займа является длительный период предоставления, сравнительно с другими видами кредита. В настоящее время срок выдачи кредита от 15-27 лет, в зависимости от предоставляемой суммы кредитных средств. Кредит оформляется в любой валюте, но только одним платежом и в безналичной форме. При чем при начислении кредитных средств с заемщика взымается 3-5% от общей суммы кредита. Денежные средства поступают на текущий счет кредитополучателя, после чего они обычно списываются и перечисляются на счет организации или физического лица – продавца недвижимости. Досрочное погашение кредита допускается только по рассмотрению банка.

5)  Очередной вид потребительского кредита – товарный кредит или целевой кредит на покупку товаров с отсрочкой оплаты. Кредитное согласие на оформление данного вида кредита совершается непосредственно в коммерческой организации, которая заблаговременно заключила надлежащий договор с банком.

Если кредит одобрен и предоставляется заемщику, то коммерческий банк запрашивает документальное подтверждение того, что средства были использованы по назначению. На практике данный вопрос разрешается проще, после заключения соглашения торговой организации с кредитополучателем, ему выдается товар на выделенные банком денежные средства. На размер кредита влияет не только платежеспособность гражданина, но и срок, на который предоставляется товарный кредит, обычно средства на данный кредит предоставляются от 4000 рублей и до 300000 рублей, сроком от 1 до 36 месяцев.

6) Потребительские кредиты на потребительские услуги – это такой вид кредита, который выдается заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Перечень предоставляемых услуг может нести различный характер: образовательные услуги, медицинские услуги, туристические услуги, или даже ремонтные услуги. Спектр предлагаемых услуг растет с каждым годом. Кредитный договор на оказание платных услуг заключается в большинстве случаев гражданами, при посредничестве организации, осуществляющей те или иные потребительские услуги, которая так же заключила кредитный договор с банком. Обязательным требованием при получении потребительского кредита является подтверждение от заемщика в том, что предоставление средства были использованы в соответствии с назначением кредита. Срок предоставления данного займа не превышает 10 лет, а размер учитывается платежеспособностью кредитополучателя, но не может превышать 90% общей стоимости услуги. Следовательно, кредитополучатель должен быть готов к оплате от 10% общей стоимости кредита, и документально подтвердить оплату перед банком. Предоставление кредитных средств осуществляется в безналичной форме в любой валюте. Погашение кредита за потребительские услуги осуществляется по аннуитетной схеме, при ежемесячном погашении задолженности вместе с оплатой процентов за пользование.

7) Доверительный кредит. Данный вид кредита предоставляется, тем гражданам, которые ранее обращались в банк за потребительским кредитом и погасили задолженность добросовестно и вовремя. Доверительный кредит выгоден для обеих сторон, как для банка, так и для кредитополучателя. Выгода кредитополучателя заключается в том, что ему предоставляется кредит на максимально выгодных условиях: потребительский кредит по более низкой процентной ставке, при предоставлении кредита с него не требуется единовременная уплата части задолженности, и в дополнении ко всему решение о принятии выдачи кредита банком рассматривается и принимается гораздо быстрее обычного. Отличительной чертой доверительного кредита так же считается то, что досрочное погашение позволительно, при этом с заемщика не взымается комиссия. Кредит предоставляется на небольшой срок (порядка от 12 до 18 месяцев). Выдаются денежные средства в единовременном порядке и без обеспечения со стороны кредитополучателя,

Погашение доверительного кредита производится по аннуитетной схеме, ежемесячное погашение с учетом процентов за пользование.

8) Кредит молодой семье. Для того, чтобы воспользоваться кредитом для молодой семьи, потенциальные кредитополучатели должны отвечать требованиям банка. Пара должна состоять в браке, и быть в возрасте от 28-30 лет. Так же некоторые коммерческие банки предоставляют возможность получения «Кредита для молодой семьи» для матерей-одиночек, возраст ребенка от 1 года до 6 лет. Этот вид кредита заманчив для потенциальных кредитополучателей своими выгодными условиями.

       Первое условие: размер кредита молодым семьям может составлять 90% и больше от общей стоимости кредитной недвижимости. А это значит, что первый взнос может составлять не более 10% от общей стоимости кредита.

       Второе – установлен низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом для молодой семьи.

 Третье - возможно предусмотреть отсрочку по погашению платежа на срок до 5 лет, с продлением периода, когда был предоставлен кредит.

Срок выдачи кредита составляет от 3 до 20 лет. Средства займа выдаются в любой валюте, в наличной или безналичной форме. При получении средств с кредитополучателя взымается единовременная плата от 3-5% от суммы кредита.

Кредит погашается частями, одновременно учитываются и проценты за пользование данным видом кредита.

9) Еще один вид потребительского кредита – ломбардный кредит, другими словами потребительский кредит под залог материальных ценностей. Особенность ломбардного кредита заключается в том, что решение о его предоставлении банком принимается без учета платежеспособности кредитополучателя. О его платежеспособности свидетельствуют документы, подтверждающие то, что предоставленные им в залог материальные ценности принадлежат ему. Под материальными ценностями могут подразумеваться ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные ювелирные изделия и прочее. Еще один распространенный вид ломбардного кредита – это кредит под залог автомобиля.

Плюсом в данном виде кредита является то, что процентная ставка по сравнению с другими видами потребительского кредита более низкая, и еще срок принятия решения о выдаче кредита меньше, чем обычно. Кредитные средства, на потребительский кредит под залог материальных ценностей предоставляется сроком до 12 месяцев. Выдача средств в любой в валюте, в безналичной форме. Размер кредита определяется в зависимости от стоимости заложенной ценности и не превышает 70-90% оценочной стоимости. 

Погашение задолженности под залог производится единовременно по исполнению срока предоставленных кредитных средств.

10) Пенсионный кредит – данным видом могут воспользоваться граждане, достигшие пенсионного возраста. Обязательным условием данного вида займа является тот факт, что заемщик продолжает работать. Пенсионный кредит предоставляется на небольшой срок, до 3 лет. Предоставление пенсионного кредита может выполняться и единовременно, и частично, в наличной и безналичной форме.

При оформлении кредита с кредитополучателя взымается единовременная плата. Процентная ставка по займу не превышает 20%. Погашение кредита производится частями, при погашении включаются проценты за пользование. Некоторые банки ограничивают сроки погашения кредита датой достижения кредитополучателем определенного возраста.

Так же следует отметить, что на сегодняшний день потребительское кредитование успешно развивается в России, что положительно сказывается на экономике, как банковской сферы, так и экономики России в общем.