Развитие и основные направления кредитования населения в России

В настоя­щее время розничное кредитование занимает большой удельный вес в структуре активов банков. Обеспечение возможности покупать квартиры, автомобили и товары в кредит является значимой финансовой составляющей жизни людей.

Однако, в России наблюдается значитель­ный уровень просроченной задолженности населения; введены ужесточающие требования к заемщику и дру­гие ограничения розничного кредитования; большое распространение получили мошеннические схемы.

В кризисных экономических явлениях, отразившихся на доходах населения, банки усиливают требования к фи­нансовому состоянию заемщиков-клиентов, а также к их обеспечению. В ситуации роста проблемной задолжен­ности, банки с целью компенсации своих рисков сокра­тили спектр кредитных продуктов, снизили срок и раз­мер кредитов, увеличили комиссии и укрепили объемы резервирования [7].

На современном этапе банки ставят перед собой задачу клиентоориентированного подхода - при этом принима­ется во внимание цель и условия кредитования, статус клиента, его источники дохода и т.д.

Разрабатываются новые кредитные продукты физическим лицам с учетом объекта кредитования, порядка выдачи кредита, харак­тера обеспечения, срока и процентной ставки. Клиенты, прежде чем выбрать кредитный продукт, могут оценить всю совокупность критериев, приведенных ниже. В та­блице 1 указана процентная ставка по кредитным про­дуктам Сбербанка [31].

Далее рассмотрим группировку факторов, по разно­му влияющих на кредитный процесс (Рисунок 1).

Таблица 1 - Матрица критериев кредитных продуктов Сбербанка

Кредиты	Объект кредитования	Порядок выдачи кредита	Обеспечение по кредиту	Срок	% ставка
Потребительские кредиты	Текущие нужды	Оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, сопровождение кредита	Поручительство, залог	От 2 мес до 2 лет	15 -20%
Кредиты на покупку недвижимости	Жилые помещения, квартиры, дома		Приобретаемая недвижимость, поручительство	Долгосрочный кредит	12,5 -13,5%
Кредиты на приобретение автомобиля	Автомобиль		Приобретаемый автомобиль	1-5 лет	13,5 -16%
Кредитные пластиковые карты	Многоцелевое назначение	Кредитный договор, пластиковая карта	Не требуется	3 года	25,9 -33,9%

 

 

Факторы

                                                                                                                       

Способствующие увеличению объёма	Нормативные и характеризующие рынок	Способствующие снижению объема
Модернизация банковского дела и его инфраструктуры	Законодательно-нормативная база	Стагнация и рецессия в экономике, отсутствие стабильности банковского рынка
Рост жизненного уровня населения	Возраст клиентов-заемщиков	Усиление инфляционных процессов
Развитие информационных ресурсов	Социально-экономическое развитие региона	Высокий уровень безработицы, уменьшение доходов населения
Развитие платежных систем	Запросы и потребности населения	Отсутствие финансовой грамотности потенциальных клиентов

 

Рисунок 1 - Основные факторы, от которых зависят объёмы кредитования

 

Систематизация значимых факторов определя­ет развитие розничного кредитования в банках. Кредитование населения в РФ растёт достаточно боль­шими темпами. Значительный рост кредитов говорит о высоком потребительском спросе населения на них, и о заинтересованности в кредитовании населения для банковского сектора.

Перед банками стоит задача увеличения резервов на возможные потери по ссудам, что, в свою очередь, приводит к уменьшению доли выданных кредитов. Меньший объем кредитов банков означает снижение процентных доходов по кредитам. В свою очередь, кризисные явления в экономике способствуют уменьшению объемов кредитования населения, ухудшению качественной стороны кредитов, увеличению просроченной оплаты. В совокупности кредитное сжатие и большая доля просроченной задолженности ведут к снижению доходов деятельности у банков, создавая дополнительную нагрузку на банковский капитал [25].

Хотя стандарты андеррайтинга усложняются, на рынке розничного кредитования отмечается увеличение спроса физических лиц на кредитные продукты.

В условиях турбулентности экономики важным является вопрос анализа платёжеспособности клиентов. При этом банк соразмеряет выданные займы и ненадёжные ссуды, а также возможный процент невозврата кредитов.

Проблема ограниченности доступа потенциальных заемщиков к информации о предоставляемых кредитных продуктах должна решаться за счет расширения финансовой грамотности населения [1].

Учитывая, что кредитование населения достаточно рискованно, у банков возникают проблемы в области андеррайтинга рисков. Современным способом оценки кредитоспособности клиента, использующий статистические методы расчёта, является программа кредитного скоринга, которая используется в основном в экспресс-кредитовании заёмщиков. Тем не менее кредитный скоринг не решает проблему мошенничества.

Наиболее часто мошенничество в области банковского кредитования населения заключается в представлении банку не соответствующих действительности сведений. Данную проблему можно решить, хотя-бы частично, за счет предоставления целевого кредита и сопровождения кредитной сделки до момента полного ее исполнения.

Необходимо отметить, что реализация залога как формы обеспечения кредитных обязательств - достаточно сложный и неудобный процесс для банка. По нашему мнению, полная и достоверная оценка кредитоспособности заемщика, определение реальной цели получения кредита, страхование невозврата кредита позволят банкам не применять залоговый механизм. Для улучшения анализа кредитоспособности заемщика необходимо применять специально разработанную программу, с учётом сферы деятельности, социально-демографической принадлежности, кредитной истории.

Но, всё-таки, основной причиной, сдерживающей развитие кредитования населения, является стагнация экономики. Несовершенство законодательной базы, частые отзывы лицензий, банковские кризисы, коррупционные схемы, привели к снижению доверия клиентов к банковскому бизнесу. Несмотря на это, российский рынок кредитования населения является достаточно рентабельным. При этом деятельность Центрального банка РФ должна способствовать формированию доверия к национальной валюте, склонности к сбережению и интересу к кредитованию у населения [4].

В свою очередь, разработка банками стратегии развития розничного бизнеса позволит обеспечить надежность и качество кредитных услуг, сформировать максимально глубокое партнерское взаимоотношение банка и клиента, развить банковскую корпоративную культуру [19].

Кроме того, важную роль в финансовой стратегии банка играет страхование банковских рисков. Так в розничном кредитовании мы отмечаем:

1. Страхование от невозврата кредита - покрывает риск невыполнения клиентом - заёмщиком своих обязательств перед банком, при этом страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки, включая проценты по кредиту.

2. Страхование залоговой недвижимости - покрывает риски, связанные с ущербом залогу при пожаре, стихийных бедствиях, краже, противоправных действиях третьих лиц. При этом страховая сумма может быть рассчитана в размере остатка долга по кредиту. Выплата ожидается в размере затрат на восстановление недвижимости, не превышающей страховой суммы;

3. Страхование залогового автотранспорта оплачивает повреждения в результате ДТП, пожара, противоправных действий третьих лиц. Страховая сумма - не более рыночной стоимости объекта и не менее остатка задолженности по кредиту. Выплата предусмотрена в размере ущерба автомобилю, но не более страховой суммы;

4. Страхование кредитных карт предусматривает финансовую защиту интересов заёмщика в случае: незаконного получения злоумышленниками денежных средств с карты, хищения наличных в течение двух часов с момента снятия их в банкомате; случайных механических повреждений карты.

Безусловно, клиенты страховщиков должны им доверять. При этом надзор и контроль за деятельностью страховщиков и банков осуществляет единый мегарегулятор — Центральный банк РФ, который достаточно успешно координирует работу в сфере банкострахования [20].

Выводы исследования и перспективы дальнейших изысканий данного направления. Подводя итог анализа кредитования населения, стоит отметить следующие тенденции:

1. Банки разрабатывают новые кредитные продукты населению с учетом объекта кредитования, порядка вы­дачи кредита, характера обеспечения, срока и процент­ной ставки, что способствует клиентоориентированному подходу к каждому заемщику [22].

2. Кредитование населения осуществляется под воз­действием факторов, которые имеют различную направ­ленность и носят стимулирующий, регулирующий и тормозящий характер.

3. Розничное кредитование является доминирующим направлением банковского бизнеса, обеспечивая банкам высокий процентный доход.

4. Нестабильность в экономике, снижение доходов граждан привели к росту доли просроченной задолжен­ности по кредитам населению.

5. С целью минимизации рисков банки стали ужесто­чать требования к финансовому положению заемщиков и их обеспечению по кредиту.

6. Для улучшения анализа кредитоспособности за­емщика банки начали применять специально разрабо­танную программу, с учётом сферы деятельности, со­циально-демографической принадлежности, кредитной истории, основанной на скоринге [29].

7. В целях снижения банковских рисков стало внедрятся страхование невозврата кредита, залогового имущества, кредитных карт.

Таким образом, с целью улучшения качества розничного кредитного портфеля банков необходимы мероприятия по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика, минимизации применения мошеннических схем, повышения финансовой грамотности клиентов, эффективности механизма залога, усиления страховой защиты интересов банков и заёмщиков. Назрела необходимость оптимального развития направления розничного кредитования путем совместных усилий банков, страховых компаний и мегарегулятора [11].

Решение вышеуказанных первоочередных задач позволит задействовать механизм, осуществляющий кругооборот денежного капитала, который трансформируется в ссудный капитал и разрешает проблему недостатка денежных средств у населения, ускоряет оборачиваемость средств и стимулирует экономический рост.