Современное состояние онлайн-банка «Revolut»

Изначально Revolut задумывалось как бесплатное приложение для обмена иностранной валюты, но расширилась в банковское дело и страхование. На сегодняшний день число пользователей Revolut более 8 млн, что составляет около 80 млрд евро оборотных средств. Следующий этап развития предполагает трехкратный рост объемов. Именно масштабность проекта позволила его создателем предложить пользователю беспрецедентно низкие тарифы по банковским операциям.

Главным итогом 2019 года для Revolut, несомненно, стало сотрудничество с платежной системой Visa. Для стартапа это не стало слиянием или поглощением – сотрудничество достигнуто принятием компромиссных взаимовыгодных решений. Благодаря оформленным договоренностям, компании Revolut удалось переломить сопротивление суверенных банковских систем ряда стран, препятствующих на протяжении ряда лет, продвижению продукта на их рынках [3]. Заручившись поддержкой Visa, компания Revolut планирует выход на финансовые рынки 24 стран, и первым из них должны стать США, Россия, Япония и Бразилия.

В настоящее время ведутся работы по организации представительств Revolut в вышеперечисленных государствах и получению разрешений от регуляторов. Для этих целей компания увеличивает свой штат с нынешних 1800 человек до 5000 сотрудников, а число пользователей достигнет 10 млн уже в текущем 2020 г.

Глобальная цель – приложение с десятками миллионов пользователей, где с минимальными затратами можно решать все свои финансовые вопросы при помощи современных технологий, считает основатель Revolut Николай Сторонский.

Анализируя текущее положение онлайн-банка на территории России, необходимо отметить, что изначально продукт ориентирован на Европу: 80% клиентов – жители Евросоюза, 60% – из Великобритании, но и в других регионах появляется большой интерес к таким возможностям. Настоящее время в России зарегистрировались и получили карты Revolut около 6000 человек.

Особенности банковской системы (иные, нежели в Европе процентные ставки) несколько затрудняют продвижение продукта на российском рынке. Дебетовые карты, с которыми работает система, в ряде российских банков воспринимается международной платежной системой как кредитное [8]. Поэтому при проведении операции с них приходилось доплачивать 2%, при обналичивании в терминалах – 0.3 %.

Команда Стронского настойчиво ищет компромисс – для российского рубля была введена комиссия в 1% при конвертации, кроме того пополнение возможно только с банковского счёта. Они считают, что в России и на всём постсоветском пространстве существует огромный спрос на продукт компании, особенно из-за большой волатильности курса рубля, и даже комиссия в 1% не способна оказать негативного воздействия.

Однако из-за европейских и американских санкций в банковской сфере, по требованию инвесторов, продвижение компании в России было приостановлено.

В качестве подтверждения позитивных сдвигов выхода Revolut на российский рынок стало исключение рубля из списка «неудобных» валют. Теперь пользователи Revolut могут менять рубль на иностранную валюту по биржевому курсу без каких-либо дополнительных процентов, как это было ранее, что делает ее наиболее привлекательным вариантом в своем сегменте, вопреки заявлениям конкурентов. Исключение составляют лишь выходные и праздничные дни, когда межбанковская биржа не работает.

Хорошей новостью для пользователей стала возможность привязки карты Revolut к платежным системам Google Pay и Apple Pay. Теперь не обязательно носить карту с собой, оплату можно производить смартфоном с соответствующим предложением. Кроме того, карту можно привязать к мобильным устройствам всех членов семьи и пользоваться совместно. А виртуальная карта с меняющимися реквизитами полностью обезопасит финансы пользователя при покупках через Интернет. Эти и многие другие конкурентные преимущества проекта вселяют уверенность в том, что после выхода карты Revolut на «присоединяемых» территориях расчет на массовость потребителя оправдает себя, и стартап, собравший, по данным Crunchbase, уже 336,4 млн.$, окажется предприятием выгодным и для создателей, и для инвесторов, и для конечных пользователей.

В планах компании – работа с интернет-магазинами, которые также оценили для себя выгоды данной системы. В существующих условиях им приходится затрачивать до 9% с каждой транзакции из-за рубежа – это и комиссия платежных систем и защита от мошенничества и эквайринг (возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами). Из-за сложности и многоступенчатости системы деньги приходят только через неделю.

Revolut предлагает сделать тоже самое за 1%, при этом осуществлять мгновенное зачисление средств на счет, и предоставляет магазинам аудиторию – своею клиентскую базу. Для этого в дальнейших версиях приложения появится функция «Best offers», которая будет иметь интеллектуальный интерфейс и подбирать лучшие предложения для каждого пользователя [6].

Разрабатывается предложение страхового продукта, где пользователю будет предложена бесплатная страховка, оплачивать которую придется только по наличию страхового случая, ведь основная часть пользователей – это путешественники, туристы и просто деловые люди, которые часто совершают поездки по различным странам.

Если оценивать инвестиционную привлекательность проекта, то можно сделать вывод, что данный стартап представляет собой большой интерес как для отечественных, так и для зарубежных инвесторов. Об этом свидетельствует ряд следующих фактов.

По данным базы PitchBook, первые посевные инвестиции компания Сторонского получила в феврале 2016 года в размере $4,9 млн при оценке $13,19 млн (инвесторами выступили в том числе британский фонд Balderton Capital и немецкий Point Nine Capital), а в июле 2016 года в раунде A Revolut получил еще $12,02 млн при оценке $48,85 млн (новыми инвесторами стали Index Ventures и Ribbit). Использование новых технологий для решения потребностей клиентов и низкая оплата их обслуживания стало хорошим посылом финансово-технологического стартапа, привлекающим пользователей с одной стороны и инвесторов с другой стороны [4].

Параллельно с привлечением венчурных инвестиций Николай Сторонский решил запустить краудфандинговую кампанию (всего у Revolut их было две – в 2016 и в 2017 годах). Так, Сторонского и его команду вдохновил успех ближайшего конкурента – необанка Monzo. Сторонский рассчитывал с помощью краудфандинга привлечь не только деньги, но и новых клиентов. Его расчет оправдался: 433 частных инвестора вложили в Revolut £1 млн, один из них не пожалел £500 000.

Про быстрорастущий финтех-проект с русским основателем быстро узнали и российские инвесторы. В 2016 г. компанией Revolut заинтересовался венчурный фонд InVenture Partners, но зайти в раунд с фондами Balderton Capital и Index Ventures не удалось.

Интерес российских и международных инвесторов к Revolut быстро возрастал. В результате раунда B стартап привлек $67,65 млн при оценке $329,7 млн. К концу 2017 г. у Revolut были офисы в Лондоне, Кракове и Москве. По данным PitchBook, инвестиции последнего раунда Revolut потратил на наем региональных менеджеров в Европе, экспансию в США и Азию, а также на запуск новых продуктов и сервисов.

Таким образом, данный финтех-стартап предоставляет огромные возможности свои пользователям, а соответственно обладает большим потенциалом в международной финансовой среде.

Заключение

Таким образом, Revolut предлагает своим клиентам реальную возможность экономии за счёт использования межбанковского обменного курса и отсутствия комиссий. Компания является лидером рынка в этом отношении, отсюда можно сделать вывод, что это отличное решение для тех, кто желает пользоваться картой с удобством и экономией.

Возможно, самым большим недостатком Revolut является то, что компания не является лицензированным банком, то есть, её клиенты не защищены FSCS, но это должно измениться в ближайшие месяцы, так как европейская банковская лицензия уже подтверждена. Как только процесс будет завершён, стоит рассмотреть возможность использования Revolut для повседневных банковских операций.

Тем не менее, Revolut стремится создать альтернативу традиционным банкам, которая имеет конкретные преимущества для тех, кто часто проводит операции в нескольких валютах.