Развитие страхового рынка в России

До 1990 года страхование в России было построено на началах государственной монополии. Это означало, что только государство могло совершать операции по страхованию и давать гарантированные обязательства по возмещению ущерба, понесенного организациями или гражданами в результате стихийного бедствия или несчастного случая. Все страховые операции в стране проводились Госстрахом ССР, который осуществлял свою работу на началах хозяйственного расчета. Государственная монополия на имущественное и личное страхование позволяла в общегосударственном масштабе централизовать денежные средства, предусмотренные на эти цели. В связи с развитием рыночных отношений появилась возможность отказаться от монополии государства в страховом деле. Рынок побуждает государственные страховые организации изменять структуру и направления деятельности в соответствии с новыми экономическими условиями. В настоящее время наряду с государственными страховыми организациями страхование осуществляют негосударственные страховые компании, получившие лицензии на проведение страховых операций. Страхование в условиях рыночной экономики все больше становится сферой коммерческой деятельности, но многие страховые компании не имеют четкой специализации по направлениям страхования. Например, известное страховое общество «Росгосстрах-Ульяновск» производит более 40 видов страхования. При развитой системе страхования страховые компании специализируются на проведении отдельных видов страховых услуг.

Датой начала современного этапа становления страхования можно считать февраль 1996 года. Причиной наступления перелома в развитии страхового рынка в России стало изменение внешних условий его существования. Благоприятный налоговый режим, позволяющий наращивать объем страховых операций, был ликвидирован. Страховой рынок значительно сузился. Реакцией на новые, более жесткие условия страховой деятельности стал поиск российскими страховыми компаниями иных направлений развития бизнеса. Основное соревнование между страховщиками наблюдалось на рынках рискового страхования физических и юридических лиц, а также на рынке имущественного страхования. Этому способствовало принятие Правительством Постановления.№ 1387 от 22.11.96 г. «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ». Оно вывело из-под налогообложения затраты предприятий на страхование своего имущества и ответственности, медицинское страхование персонала, страхование персонала от несчастного случая. Верхний предел затрат на страхование, не облагаемый налогом на прибыль, был установлен в размере 1%. Постановлением от 31 мая 2000 г. № 420 этот процент увеличен до 3%. Настоящее постановление вступило в силу с 1 июля 2000г. В 1997 году разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Однако 17 августа 1998 года в стране произошел экономический кризис. Он существенно отразился на развитии страхования. Замораживание ценных государственных бумаг и резкое падение курса рубля имеют два основных последствия для страхового бизнеса - изменение клиентской базы и уменьшение платежеспособности самих страховых компаний. Наибольшие потери от кризиса в России понесли страховые компании, предоставляющие услуги по накопительным видам страхования. Панические настроения банков передались и клиентам страховщиков. Так, в течение первых нескольких недель после начала кризиса из Промышленно-страховой компании клиенты изъяли 100 млн. руб. Помимо прямого удара по платежеспособности страховщиков финансовый кризис принес им и косвенные потери - за счет «закупорки» банковской финансовой системы. Невозможность приводить платежи через ряд банков привела в начале кризиса к приостановке страховых операций. Также произошла задержка выплат страховых возмещений, возникли сложности по расчетам по перестрахованию между российскими компаниями. Следствием этого стало недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий отток страховых премий за границу. Подводя итоги после кризисной деятельности страховых компаний, можно отметит, что в 1998 году произошло довольно резкое сокращение рынка в реальном исчислении. Информацию о своей деятельности за 1998 год предоставили 1408 компаний. В течение 1998 года были отозваны лицензии у 480 страховых компаний (331-в 1997 году). На заседании Правительства РФ при обсуждении проекта Программы развития национальной системы страхования на 1998-2000 годы, отмечалось, что страховой рынок в нашей стране развит весьма слабо, так как большинство страховых компаний маломощны. Поэтому в настоящее время происходит передел страхового рынка в стране, при котором более мелкие страховые компании поглощаются более крупными. Повышение минимального размера уставного капитала особенно важно в связи со вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между нашей страной и Европейским союзом, а также предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию.

Проведя анализ за 2003 год и 2004 год, итоги развития рынка показывают, что страхование способно стать одним из самых быстрорастущих сегментов финансового рынка. Предпосылки для этого есть: растущая рыночная конкуренция улучшает качество обслуживания клиентов, что, в свою очередь, способствует росту популярности страхования. Страховая отрасль России развивается более динамично, нежели банковская, в первую очередь, по темпам роста активов страховых организаций. На 1 январь 2001 года активы 100 крупнейших страховщиков превысили 46,3 млрд. руб. Они были в 25 раз меньше, чем активы 100 крупнейших банков. На 1.01.2000 г. этот показатель был равен 38, а на 1.01.1999 г. - 50. Только за 2000 год страховщики увеличили свои активы в 2 раза. Объем информации на телевидении, радио о страховщиках и страховании заметно вырос. Практически все популярные экономические издания Росси активно анализируют состояние дел на страховом рынке. Сегодня можно утверждать, что спрут развития рынка начался, и он будет наращиваться по нескольким направлениям.

Как таковой рынок представляет собой систему экономических отношений, возникающих в процессе купли-продажи товаров, в рамках которого формируется спрос, предложение и цена на них. Любой рынок товаров и услуг подчинен действию двух объективно существующих экономических законов - закона стоимости и закона спроса и предложения.

С учетом этого страховой рынок можно рассматривать как систему специфических экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого товара «страховое покрытие», необходимость которого непосредственно ощущается в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.