Сравнительный анализ страховых организаций в развитых странах и в России

К странам с наиболее высоким уровнем развития страхового дела можно отнести США, Великобританию, Германию, Японию, Италию, Швейцарию. Изучение их опыта, несомненно принесет большую пользу потенциальным участникам страхового бизнеса.

Соединенные Штаты Америки — это страна, где развитие страхования достигло наиболее высокого уровня.

Трудно назвать область жизни и деятельности человека, куда бы ни проникал в США страховой бизнес. Страховщики постоянно расширяют сферу своих услуг, т. к. только этим они могут бороться с жесткой конкуренцией на страховом рынке. Однако наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти.

Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Число страховых компаний в США достигает 6000, в то время как в странах ЕЭС их около 4200 (в т.ч. в Великобритании-840, Германии –770, Франции-560).

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и товарищества взаимного страхования.

Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов на акции. Собственниками же товариществ могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли, т. е. страховой взнос одновременно является и вступительным паем в товарищество.

Характерной особенностью страховой системы Соединенных Штатов является участие в процессе страхования различных посредников, т. е. страховой полис принимается через страхового агента или брокера. Общее их число в стране достигает 0,5 млн. человек.

Страховые агенты («подписчики») обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой-страховщиком, продавая полисы от ее имени.

Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях, а затем подыскивают подходящую фирму-страховщика.

Брокерами могут быть занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы («Марш энд Макленнс», «Александр энд Александр» и другие).

Важнейшей особенностью развития американского бизнеса является его дальнейшая интернационализация.

Британский страховой рынок — один из крупнейших в мире. При сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (около 5,3%), доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего интернационального страхового бизнеса. По некоторым показателям зарубежной деятельности британские страховые общества не имеют себе равных. Они оперируют в 43 странах (компании США — в 48 странах, Франции — в 33, Швейцарии — 27), имеют 608 отделений за границей (компании США — 579, Франции — 166, Швейцарии — 138). Почти 1/10 всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ. На страховом рынке Великобритании к началу 2000 г. действовало 38 национальных и иностранных страховых компаний, 376 синдикатов страховой корпорации «Ллойд».

Ежегодно страховыми учреждениями Великобритании аккумулируется свыше 55 млрд. ф. ст. страховой премии.

Страховое дело в Великобритании имеет свои организационные особенности, связанные с многовековой традицией страхового дела этой страны.

Самое известное в мире страховое учреждение, не имеющее аналогов ни в одной сфере предпринимательской деятельности — синдикат «Ллойд», объединяющий более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. В него входят также 2181 иностранных участников, из которых, 1370 из США.

При вступлении в «Ллойд» уплачивается вступительный взнос в размере 2 тыс. ф. ст. Действует также имущественный ценз, величина которого варьируется в зависимости от национальной принадлежности будущего члена. Члены синдиката вносят депозиты, от размеров которых зависят и масштабы их страховой деятельности. Например, чтобы осуществить принятие рисков на сумму 100 тыс. ф. ст., член синдиката вносит депозит в 25 тыс. ф. ст. Члены синдиката добровольно формируют группы для принятия рисков, каждая группа возглавляется профессиональным страховым агентом, а корпорация в целом управляется комитетом «Ллойда». «Ллойд» оперирует на 5 самостоятельных основных рынках — морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни.

На долю морского страхования приходится 40% всех страховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций.

Следует отметить интенсивный процесс межнационального проникновения на британском страховом рынке. Так, многие брокерские фирмы Великобритании («С. Т. Бауринг», «Лесли энд Годвин») принадлежат американским фирмам, в то же время крупнейшая английская брокерская фирма «Седжвик груп» присоединила к себе американские группы «Фред С.Джеймс», «Вигэм Поуленд» и другие.

Активизация иностранного капитала на британском страховом рынке, общие трудности, переживаемые экономикой, приводят к сокращению доли британского страхового бизнеса на мировом рынке.

Германия накопила большой опыт в страховом бизнесе. Ее страховые компании успешно действуют как в стране, так и за рубежом. Отличается жестким государственным контролем над деятельностью страховщиков, что обеспечивает большую надежность в защите прав страхователей. Большое распространение в Германии получило страхование правовой защиты, т. е. расходов по найму адвокатов и судебным издержкам, а также личное страхование, страхование пенсий и гражданской ответственности. Под особым контролем органов страхового надзора находится страхование общегражданской и авто ответственности, которые постоянно контролируют достаточность тарифов для покрытия ущерба, причиненного пострадавшим. В тарифах по страхованию ответственности водителей автотранспорта учитывается безаварийная езда застрахованного. Для новичка, только что получившего права, платеж составляет 175% тарифа, с годами он понижается до 100%. Если человек водит машину 15 лет, и не совершил ни одной аварии, он платит лишь 35%. Тарифы различны для городских и сельских жителей.

Очень большой опыт имеет Германия в деле перестрахования. Крупнейшими из компаний можно назвать Кёльнское перестраховочное общество, созданное еще в 1846 г., сбор премий составляет около 2 млрд. марок; Мюнхенское перестраховочное общество — крупнейшее перестраховочное общество в мире — открыло недавно свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования, помогает в обучении страховых работников.

В числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг», страховую компанию «Альянс», отметившую в 2000 г. свое столетие. Эта компания входит в число десяти крупнейших компаний мира. Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний.

Западногерманский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20%. Группа «Фольксфюрзорге» контролирует около 5% рынка. Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредоточивают в своих руках почти 75% сбора премий.

Прочность позиций, удерживаемых страховыми монополиями страны, основывается на аккумулируемых у них огромных денежных ресурсах. В среднем только 13% денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачивается полисодержателям, а подавляющая их часть помещается в виде капиталовложений.

Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25% всех инвестиций в экономику, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков и играют важную роль в их деятельности.

Проникновение страховых компаний на иностранные рынки началось в 50-е годы, причем тогда перестраховочные общества проявляли большую активность по сравнению с фирмами первичного страхования.

Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные компании. Большая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских странах, в других регионах преобладает участие в капитале местных обществ. Всего, в той или иной форме, страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Примечательная черта развития французского рынка страхования- чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны – в 15 раз. Во Франции, в отличие, например, от Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.

Основные виды страхования во Франции: авто страхование и страхование жизни. В связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков.

Зарубежная деятельность – сравнительно новая сфера деятельности для французских страховых обществ. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более чем в 60 странах мира.