2020-09-26
2527
Примечание 1. Принципы построения кредитной системы
Применительно к построению и структуризации кредитной системы организационный принцип предполагает выделение и группировки во взаимосвязях и иерархии в качестве видов кредитных отношений отдельных типов кредита. При структуризации кредитной системы по организационному принципу оказывается возможным определить ряд сходных характеристик отдельных типов кредита и провести на этой основе их классификацию и соответствующую группировку.
Организационная схема построения кредитной системы
| Типы кредита |
| Общие/ комплексные |
| Специальные/ целевые |
| Специализированные /ограниченные |
| Частные/ некоммерческие |
Отличительным классификационным признаком группы общих или комплексных кредитов является наличие в их границах нескольких других видов кредитов, обладающих признаками, которые обеспечивают их нахождение в этой группе. Так, классификационным признаком банковского кредита является обязательное участие в качестве кредитного контрагента коммерческих банков, а те могут реализовывать в соответствии с их специализацией, политическими приоритетами и потребительские (в том числе ипотечные), и государственные, и корпоративные кредиты. Классификационным признаком международного кредита является факт пересечения кредитными ресурсами границ национальных государств. При этом контрагентами кредитных отношений, т.е. кредиторами и заемщиками, могут быть отдельные граждане разных стран (частный кредит), предпринимательские структуры (коммерческий кредит), бюджетные организации и структуры (государственный кредит), элементы транснациональных корпораций (корпоративный кредит), а также банки (банковский кредит)
|
|
|
Группа целевых, или специальных, кредитов предполагает, что входящие в нее виды кредитов отличает достаточно четко определяемая целевая установка. Так, жилье, личные автомобили, мебель, посуда, одежда и другие предметы личного потребления, не предназначенные для извлечения дохода, могут приобретаться населением, предприятиями, бюджетными учреждениями и общественными организациями за счет средств, полученных в кредит, или с использованием кредитных схем (рассрочки, консигнации и др.).
Целевая установка, направляющая кредитные ресурсы в сферу конечного потребления, является классификационным признаком потребительского кредита, входящего в эту группу. В эту же группу включен государственный кредит, предполагающий использование привлекаемых государством кредитных ресурсов населения, предпринимательских структур и общественных организаций для балансировки доходов и расходов государственного бюджета, в операциях по финансированию дефицита бюджета. В определенной мере в группу целевых кредитов может быть включен и венчурный кредит, в котором привлекаемые у высокорисковых инвесторов и кредиторов ресурсы через венчурные фонды или специализированные банки напрямую используются для научных разработок и реализации инновационных проектов.
|
|
|
Признаком, по которому выделяется группа ограниченных, или специализированных, кредитов, является наличие механизма, ограничивающего перемещение кредитных ресурсов. Так, включенный в нее коммерческий кредит в его традиционной трактовке предполагает, что кредиторами и заемщиками в нем выступают функционирующие предприниматели – партнеры по бизнесу. Предоплаты, авансовые платежи, консигнации, отсрочки платежа, временное предоставление оборудования, помещений, рабочей силы и иные кредитные потоки в коммерческом кредите осуществляются напрямую, без участия универсальных кредитных посредников (коммерческих банков и кредитных организаций).
Если коммерческий кредит ограничен сферой предпринимательских отношений поставщика и покупателя, получателя и плательщика, то ограниченность корпоративного кредита строится на организационной или даже административной основе. Перемещение кредитных ресурсов в корпоративном кредите обычно не выходит за рамки корпорации. Кредиторами и заемщиками являются организации – члены корпорации, а кредитные решения принимаются и исполняются по приказам и под контролем корпоративного органа управления.
В организационной схеме кредитной системы выделяется также группа так называемых частных, или некоммерческих, кредитов. Кредиты, входящие в эту группу, отличаются практически альтернативными параметрами, которые вместе с тем позволяют маркировать их как некоммерческие. Кредитные денежные потоки в ростовщическом кредите сопровождаются крайне высокими, на уровне шоков, рисками, которые несет заемщик, а также крайней востребованностью с его стороны кредитных ресурсов. Это предопределяет возможность установления очень высоких процентных ставок, ориентированных не на текущие (в том числе коммерческие) доходы заемщика, а на все его финансовые возможности, ресурсы, имущество.
Примечание 2. Необходимость и история создания финансового мегарегулятора в Российской Федерации Необходимость создания института «финансового мегарегулятора» в национальной экономике была связана с определенной неразвитостью самой российской системы финансов, что означало недостаточный уровень ее регулирования, то есть признание того факта, что этот процесс находится на начальном этапе. Во-вторых, такая неразвитость системы национальных финансов в свою очередь обусловила достаточно медленное продвижение идеи создания национального института «финансового мегарегулятора». Создание национального института «финансового мегарегулятора» было продиктовано также необходимостью: во-первых, проведения реформирования существующего механизма формирования цен на рынке ценных бумаг; во-вторых, формирования реальных рыночных ставок по процентам по различным видам кредитов; в-третьих, создания соответствующих рыночных условий для работы системы национальных финансов и отечественных финансовых рынков; в-четвертых, увеличения степени ликвидности отечественных ценных бумаг на фондовых и финансовых рынках..
Кейс 3. Структура кредитной системы включает банковскую систему и парабанковскую систему. Их институты отличаются формой организации, спецификой проводимых операций, правовой инфраструктурой, поднадзорностью и иными характеристиками.
|
|
|
Задание. Ответьте на следующие вопросы:
1. В чем, по Вашему мнению, основная разница между институтами банковской и парабанковской системы?
2. По какому признаку кредитные учреждения относят к институтам парабанковской системы?
3. Какое учреждение осуществляет надзор за деятельностью ломбардов?
