Кредиты и займы. Часть 1

1. Денег, как таковых, у нас нет. Это первое, что нужно понимать, чтобы бороться с любым банком. У нас есть резаная бумага, которая имеет свою себестоимость (5000 р.=1,36 р.). Например, кредит 20000 р.= 1,36 Х 4. Истинный долг перед банком получается 5,44 р.

2. Ни у одного банка, выдающего кредиты, нет лицензии на выдачу кредитов населению. Этот вид деятельности лицензируется ЦБ РФ.

3. ЦБ РФ выдает банкам стандартную лицензию на операции по счетам и вкладам. Эта информация есть и у банков, и на сайте ЦБ РФ. Обязательно проверяем, есть ли лицензия у нашего банка или отозвана.

4. На сайте egrul.nalog.ru по ИНН и ОГРН нашего банка берем выписку по нему. В выписке нам важно, чтобы права юрлица, которое выдало кредит, взял на себя банк.

5. Сейчас все банки имеют филиальную структуру. Филиалы и подразделения имеют либо самостоятельное юрлицо (зарегистрированы, внесены в реестр юрлиц, имеют свои ИНН, ОГРН и выписку – тогда именно этот филиал мы ищем), либо они не зарегистрированы. Тогда на сайте ЦБ РФ ищем наш банк, на egrul.nalog.ru ищем его выписку и смотрим перечисленные филиалы. Это значит, что юрлицо может организовать свои филиалы без организации юрлица, но функции юрлица берет на себя сам главный офис банка.

6. У таких банков-филиалов обязательно должны быть доверенности от головного офиса. Каждый сотрудник такого филиала обязан иметь доверенность на право выдачу кредитов и право подписи финансовых документов. Доверенность в простой форме должна быть с подписью лица, имеющего право действовать без доверенности от имени юрлица, печатью организации, номером, датой выдачи и датой окончания. По закону срок действия такой доверенности не превышает 3-х лет.

7. При заключении кредитного или ипотечного договора лицо, подписывающее договор, прописывает свои ФИО, номер своей доверенности, предъявляет и прикладывает заверенную работодателем копию своей доверенности. Если этого не происходит, то действия банка можно оспорить. Как правило, доверенности у таких лиц выданы на другие действия. Поэтому внимательно читаем доверенность: какие именно действия юрлицо доверяет совершать физлицу-сотруднику. Должна быть строка «на право заключения и подписания кредитного договора».

8. По-хорошему, выданные доверенности должны быть внесены в выписку ЕГРЮЛ. Но законодательно сейчас это не закреплено, как и нотариальное заверение копии доверенности. Достаточно подписи и печати работодателя.

9. Еще раз, не все филиалы внесены в выписку юрлица, и не все образованы, как самостоятельные юрлица. Обращаем на это внимание.

10. При «разборке» за банками включаем в себе «сознательного гражданина», который должен проявить должную предусмотрительность при выборе контрагента. Надо разобраться, кто кредитор.

11. В ГК РФ указано, что «должник не является должником до тех пор, пока он не реализует свое право, по ка кредитор не выполнит своих условий». Мы имеем право в любое время приостановить платежи, сославшись на ГК РФ, Уведомить письменно об этом банк, и запросить у него информацию о подтверждении того, что банк является кредитором. Образцов запросов в банк много.

12. Половина филиалов банков вообще не зарегистрированы. Проверяем наш филиал, в суде это пригодится.

13. Кредит – это разновидность займа. Но у кредита есть отличия от займа. Нам нужно понять формы взаимодействия с кредитными организациями. Займ – это всегда то, что есть моё, то, что я могу дать из своей собственности. Займ должен быть равноценно возвращен в том виде, в котором был дан: занял 1 пачку соли – вернул 1 пачку соли, занял 100 р. – вернул 100 р. Кредит – это когда мы занимаем не свое. И возвращать будем не то, что заняли, а то, что прописано в договоре: взяли квартиру – вернули деньгами.

14. Почему же банки выдают нам кредиты, а не займы? Раньше советский Сбербанк выдавал населению займы, потому что советские рубли были собственностью Госбанка СССР. Это были настоящие, обеспеченные векселя. В стране был 1 банк. Теперь ЦБ РФ выпускает ничем не обеспеченную бумагу. ЦБ РФ не работает с населением. Коммерческие банки получают лицензии на операции по счетам и вкладам, а лицензий на выдачу кредитов у них нет. Но ЦБ РФ выпустил постановление о том, что только ЦБ выдает кредиты. Следовательно, то, что выдает ЦБ не является его собственностью. Иначе бы ЦБ выдавал займы.

15. Как ЦБ РФ выдает кредиты коммерческим банкам. Банк берет Заявку на кредит у физлица. На основании этой Заявки между ЦБ и банком заключается Генеральный кредитный договор. Для физлиц банки вместо «Заявки» пишут «Кредитный договор». НО! Договоры трактуются по своему правовому смыслу, а не по тому, что в них написано.

16. Заявка (Кредитный договор) – это ценный вексель. Есть ФЗ № 48 "О переводном и простом векселе" от 11.03.1997. Там указано, что вексель создает ТОЛЬКО физлицо. Существует экспертиза Кредитного договора, в которой доказано, что КД – это вексель. В векселе указывается место жительства физлица, а у юрлица может быть только место регистрации.

17. У векселя есть номинал. В условиях Заявки, например, прописано, что физлицо в течение 15 лет обеспечит эту ценную бумагу 6000000 р. с процентами банка, и банк через 15 лет получит 9300000 р. Т.е. физлицо выпускает ценную бумагу с такими условиями.

18. Банк принимает от физлица вексель с обязательствами по его погашению к учету, а взамен выдает резаную бумагу в количестве 6000000 р.

19. С точки зрения процесса передачи векселя физлицо совершает мену. Происходит обмен одних бумаг на другие бумаги. И никто никому ничего не должен)

20. Далее этот вексель банк закладывает в ЦБ. Если этот вексель более, чем на 2000000 р., то он обеспечивается Закладной – это тоже ценная бумага. Закладную на недвижимость регистрируют в Росреестре, накладывают обременение.

21. Когда мы берем ипотеку, то одновременно создаем 2 ценные бумаги. Одна ценная бумага – Заявка (КД) уходит в ЦБ, где она является активом ЦБ, т.к. физлицо подписалось ее обеспечивать, производить выплаты. По-хорошему, эти выплаты должен получать ЦБ, а не банк. Вторая ценная бумага – Закладная – остается у банка. Выгодоприобретателем по Закладной на основании графика платежей выступает коммерческий банк. График платежей привязан не к Заявке (КД), а к Закладной. Владелец (на текущий момент) Закладной имеет права на обремененную недвижимость и получает все платежи согласно графика.

22. Банку выгодно перепродавать Закладные, торговать ими на биржах. ФЗ № 102 от 16 июля 1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" это позволяет.

23. По-хорошему, торгуя Закладной и получая от этого прибыль, банк должен заключать с физлицом Договор доверительного управления. В таком договоре прописывается % за услуги доверительного управляющего. Если такие условия не прописаны, то физлицо имеет право на 100 % прибыли. НО! Этого не происходит. Получить прибыль по Закладной от банка не получится. Доказать, что вы собственник квартиры по Закладной невозможно, т.к. по регистрации в Росреестре собственником квартиры является РФ.

24. Фактическая структура власти такова: 1) банки; 2) торговые корпорации (в том числе и РФ, и все государства); 3) суды (мера государственного принуждения). Власть, прописанная в конституции (законодательная, исполнительная и судебная), не имеет ничего общего с фактической властью, существующей в мире.