Под залог векселей банка-кредитора
Предоставление возможности овердрафта
Предоставление возможности овердрафта по счету под залог депозита
№ п/п | Срок размещения | Лимит овердрафта (% от суммы размещенных средств) |
1 месяц | ||
2 месяца | ||
3 месяца | ||
4 месяца | ||
5 месяцев | ||
6 месяцев |
№ п/п | Срок размещения | Лимит овердрафта (% от суммы размещенных средств) |
1 месяц | ||
2 месяца | ||
3 месяца | ||
4 месяца | ||
5 месяцев | ||
6 месяцев |
Срок действия лимита овердрафта должен быть перекрыт сроком действия векселя.
Предоставление возможности овердрафта под средства,
Расчет лимита технического овердрафта
Технический овердрафт – это кредитование расчетного (текущего) счета Клиента под оформленные в Банке платежи.
,
где Lp – сумма лимита овердрафта в рублях;
LB – сумма лимита овердрафта в иностранной валюте;
Sp – сумма средств в рублях, направляемых на конвертацию;
|
|
SB – сумма средств в иностранной валюте, направляемых на конвертацию;
К – биржевой курс на день перевода средств на биржу.
Различают два способа расчета размера кредитной линии.
I способ базируется на объеме предполагаемых затрат и формирование материальных запасов. Размер кредитной линии определяется по формуле:
,
где КЛ – размер кредитной линии;
ПЗ – производственные запасы;
НП – незавершенное производство;
ГП – готовая продукция;
ДЗ – дебиторская задолженность сроком до 12 месяцев;
ТО – товары отгруженные;
КЗ – кредиторская задолженность, всего;
СС – собственные средства заемщика.
II способ расчета опирается на выявлении возможностей (источников) погашения кредита. Размер кредитной линии в этом случае определяется по формуле:
,
где ВНА - внеоборотные активы;
КФВ – краткосрочные финансовые вложения заемщика;
ККЗ – краткосрочные кредиты и займы и краткосрочная кредиторская задолженность.
Порядок определения кредитоспособности юридических лиц достаточно полно рассматривается при изучении других дисциплин.
Предлагается пример балльной оценки кредитоспособности заемщика – физического лица.
Таблица 8
Балльная оценка кредитоспособности заемщика – физического лица
Показатели | Значение показателей, в баллах | |||||
1.Годовой доход - всего | 10000 (5) | 10000 – 20000 (15) | 20000 – 40000 (30) | 40000 – 60000 (45) | 60000 (60) | |
Окончание таблицы 8 | ||||||
Показатели | Значение показателей, в баллах | |||||
2.Ежемесячный платеж в погашение ссуды – месячный чистый доход | 45% (0) | 30 – 40% (5) | 20 – 30% (20) | 10 – 20% (35) | 10% (50) | |
3.Взаимоотношения с банком (счет до востребования или сберегательный счет) | Нет (0) | Только счет до востребования (30) | Только сберегательный счет (30) | Оба счета (50) | Нет ответа (0) | |
4.Владение кредитными картами | Нет | 1 или более (30) | Нет ответа (0) | |||
5.История кредитных отношений | Любые нарушения за последние 7 лет (-10) | Нет сведений (0) | Своевременное погашение ссуды (30) | |||
6.Возраст заемщика | 50 лет (5) | 50 лет (25) | Нет ответа (0) | |||
7.Место жительства (владение домом, квартирой) | Наем (15) | Собственный дом / покупка (40) | Полное владение (50) | Нет ответа (15) | ||
8.Постоянство проживания по одному адресу | До 1 года (0) | 1 – 2 года (15) | 2 – 4 года (35) | 4 года (50) | Нет ответа (0) | |
9.Постоянство работы (на одном месте, на одном предприятии) | До 1 года (5) | 1 – 2 года (20) | 2 – 4 года (50) | 4 года (70) | Безработный (5), пенсионер (70) | |
Примечание: Минимальная сумма баллов для автоматической выдачи ссуды – 200; сумма баллов для юридической оценки – 150-195; сумма баллов для автоматического отказа в выдаче ссуды – менее 150.
|
|
При рассмотрении вопроса о предоставлении ипотечного кредитования может быть использована методика инвестиционного фонда «США-Россия», основанная на расчете следующих коэффициентов.
1.
Значение Кпд – не более 35%
2.
Минимальное значение коэффициента не фиксируется, а носит справочный характер.
3.
Значение К01/д не более 55%.
4.
Максимальное значение коэффициента не устанавливается, он носит справочный характер.
В случае несоблюдения установленных значений кредит не может быть предоставлен.
Для ограничения (регулирования) кредитного риска Банком России установлены следующие экономические нормативы.