2014-02-02
541
Гендиректор (председатель) коммерческого банка.
Совет директоров коммерческого банка.
Избирается общим собранием, решает текущие вопросы управления коммерческим банком, а именно
· вопросы развития инвестиционной деятельности коммерческого банка
· вопросы участия коммерческого банка в капиталах тех или иных юридических лиц
· определяет стратегию развития коммерческого банка
· готовит ежегодную отчетность о финансовой деятельности коммерческого банка
· может избирать председателя (гендиректора) коммерческого банка
· и другие вопросы
Избирается либо советом директоров либо собранием. Сведения о кандидатурах на должность гендиректора коммерческого банка передаются в ЦБ.
Гендиректор имеет право от имени коммерческого банка подписывать любые документы, связанные с деятельностью коммерческого банка. Гендиректор представляет КБ во взаимоотношениях с иными юридическими лицами, ОГВ, ОМС, международными организациями. Гендиректор КБ подписывает годовую отчетность КБ и несет всю полноту ответственности за решения, принимаемые органами управления КБ.
Требования к ген. директору:
1. иметь высшее юридическое или экономическое образование
2. не моложе 25 лет
3. иметь опыт работы в банковской сфере
Не должен иметь судимости и долги перед федеральным бюджетом за последние 3 года.
30.03.2012.
В нее не могут входить члены совета директоров, которые занимаются проверкой фин. деят-ти банка, функционированием различных органов управления банка.
4. Устав коммерческого банка (КБ).
Устав комм.банка должен содержать следующую информацию:
1) указание на орг.-прав. форму комм. банка (ООО или АО). ООО – паевой банк; АО – акционерный;
2) фирменное наименование: д.б. представлено на рус. яз., если есть наименование на ином языке – оно м.б. также приложено;
3) сведения о месте нахождения органов управления комм.банка. Место нахождения органов управления комм.банка должно принадлежать комм. банку на праве соьст-ти или долгосрочной аренды (свыше одного года).
4) Предполагаемый перечень банковских операций комм.банка;
5) сведения о размере уставного капитала;
6) сведения об органах управления КБ, порядке их формирования, а также об органах контроля в составе КБ (ревизион. комиссия).
Устав должен подаваться на гос. рег-цию в 4-х экземплярах.
5. Примерная структура КБ.
1. Управление – это прогнозирование деят-ти КБ. В данное управление входит до 6-ти отделов. Занимается вопросами, связ-ными с инвестиционнойдеят-тью КБ, вопросы участия КБ в капиталах иных кредитных орг-ций и ЮЛ, а также вопросы развития КБ
2. Депозитное управление – занимается учетом фин. средств, кот-е аккумулируются банком, рассчитывает необходимость привлечения денежных средств от населения во вклады
3. Расчетно-кассовое управление – занимается проведением расчетно-кассовых операций. Иногда выделяются несколько отделов, касающихся различных форм расчета (инкассо, аккредитивами, чеками и т.д.)
4. Валютное управление – занимается проведением банковских операций с иностран. валютой в нал.и безнал. формах
5. Фондовое управление – занимается проведением банк.операций с Ц.Б. на фондовом рынке (прежде всего – на фондовых биржах)
6. Маркетинговое управление – занимается рекламированием КБ. Осн. ф-цией его явл-ся привлечение новых клиентов в КБ
7. Юридическое управление (юр. отдел – как правило не входит в состав какого-либо управления) – занимается юр. сопровождением деят-ти КБ
8. Управление по развитию филиалов и представительств – занимается координацией деят-ти филиалов и представительств КБ, вопросами открытия новых филиалов и представительств
Государственная регистрация кредитных организаций.
В срок, не превышающий 30 дней с момента подписания учредителями учредит.договора о создании КБ в терр. управление ЦБ РФ представляются следующие документы:
1) заявление с ходатайством о гос. рег-ции КБ-а. в заявлении д.б. указан предполагаемый адрес места нахождения органов управления комм.банка
2) устав КБ в 4-х экземплярах
3) учредительный договор
3) бизнес-план: в нем указ-ся предполагаемый перечень банк.операций, осуществляемых комм. банком, а также пути развития КБ
5) документ, подтверждающий уплату гос. пошлины.Размер госпошлины для регистрации КБ составляет 0,1% от уставного капитала КБ – 180 000;
6) Документы, подтверждающие источник происхождения средств ФЛ учредителей КБ, а также отсутствие у них задолженности перед федеральным бюджетом за последние 3 года;
7) Копии документов, подтверждающих гос регистрацию ЮЛ учредителей КБ, а также источник происхождения средств и отсутствия у них долгов перед федеральным бюджетом за последние 3 года;
8) Анкеты на гендиректора и главбуха. В срок, не превышающий 6 месяцев, ЦБ дает заключение о возможности гос. регистрации кредитной организации. В случае положительного решения ЦБ, указанные документы передаются в налоговые органы, которые в течение 5 рабочих дней осуществляют гос регистрацию. После гос. регистрации сведения о ней вносятся в ЕГРЮЛ и в книгу гос. регистрации кредитных организации ЦБ.
В течение 3 раб.дней с момента внесения сведения ЕГРЮЛ и книгу гос. регистрации ЦБ направляет КБ уведомление с требованием уплаты в месячный срок 100% уставного капитала для чего ЦБ КБ открывается корр. счет. В случае не уплаты в месячный срок 100% уставного капитала это может служить основанием для не предоставления КБ лицензии на право осуществления банковских операций.
06.04.2012.
К/Р 13.04.2012: темы – прав. положение комм. банков (органы управления, структура КБ, гос. рег-ция кредитных орг-ций, лицензирование банк. деят-ти, банк. операции, органы управления ЦБ-м)
Лицензирование банковской деятельности
1. Выдача лицензии на право осуществления банковских операций.
Все лицензии на право осущ-я банковских операций (БО) делятся на 2 (иногда выделяют 3) группы:
1) первоначальные лицензии
2) расширительные (расширяющие) лицензии
+ иногда 3) генеральная лицензия (иногда ее относят во вторую группу).
Перечень лицензий на право осущ-я БД является исчерпывающим и включает в себя 8 лицензий. Лицензии на право осущ-я БО м.б. предоставлены только кредитныморг-циям в силу их исключительной правоспособности. Искл. правоспособность подразумевает, что такое право есть лишь у кредитныхорг-ций, в силу чего остальные ЮЛ ограничены в таком праве.
2. Виды лицензий.
I. Первоначальные лицензии на право осущ-я БО:
Требования:
Первоначальную лицензию может получить вновь созданный КБ после уплаты им 100% уставного капитала. Мин. уставной капитал такого банка д.б. не менее 180 млн. руб.
К первоначальным относятся 3 вида лицензий:
1) лицензия на право осущ-я БО с ден. средствами в рос.рублях без права привлечения ден. средств ФЛ в рос. рублях во вклады. Это наиб.распр. первонач. лицензия. Предусматривает опред. кол-во банк.операций.
2) лицензия на право осущ-я БО с денежными средствами в рос.рублях и иностранной валюте без права привлечения ден. средств. ФЛ в рос.рублях и иностранной валюте во вклады.
3) лицензия на право осущ-я БО с драг.металлами и драг. камнями.
II. Расширительные (расширяющие) лицензии:
Они м.б. получены комм.банком, который не менее 2-х лет осущ-ет успешную финансовую деят-ть и уставной капитал кот-го составляет сумму не менее 900 млн. руб. по состоянию на 1 число текущего месяца даты подачи заявки на такую лицензию.
В исключительных случаях расширительная лицензия м.б. предоставлена вновь созданному комм.банку в том случае, если его уставник составляет не менее 3 млрд. 600 млн. рублей.
Виды расширяющих лицензий:
1) лицензия на право осущ-я БО по приему ден. средств физ. лиц в рос.рублях во вклады
2) лицензия на право осущ-я БО по приему ден. средств ФЛ в рос.рублях и иностран. валюте во вклады
3) лицензия н право осущ-я банковского клиринга. Клиринг – юр. сопровождение банк.операций комм. банками по поручению ЮЛ и ФЛ
4) лицензия на право осущ-я инкассации
III. Генеральная лицензия:
Ген. лицензия на право осущ-я БО не предоставляет ее правообладателю каких-либо дополнительных полномочий по сравнению с совокупностью первоначальных и расширительных лицензий. Тем не менее ген. лицензия предоставляет ряд привелегий:
- дает возм-тькредитнойорг-ции участвовать в уставных капиталах иных кредитных орг-ций, а также открывать свои филиалы и представительства за рубежом.
Условия получения ген. лицензии – такие же, как у расширительной.
Банковские операции.
Субъектами выступают ЦБ или коммерческие банки.
Объектами являются деньги национальной и иностранной валюты, в наличной и безналичной формах, ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни. Следует отметить, что в законодательстве РФ существует определенная коллизия между банковскими операциями, осуществляемыми ЦБ и коммерческими банками. Одни и те же по своей правовой природе юр. действия в случае с ЦБ могут признаваться банковскими операциями, а в случае с коммерческими банками – иного вида сделками.
Так, хранение различных мат. ценностей является банковской операцией для ЦБ, но не является банк.операцией для КБ.
1. Банковские операции КБ.
1) привлечение ден. средств ФЛ и ЮЛ во вклады;
2) размещение ден. средств, привлеченных во вклады от своего имени и за свой счет;
3) купля-продажа иностранной валюты в нал.и безнал. формах;
4) открытие и ведение банковских счетов ЮЛ и ФЛ;
5) осущ-е расчетов по поручению ФЛ и ЮЛ. В числе этих лиц м.б. банки-корреспонденты. Расчеты осущ-ся посредством банк.счетов;
6) инкассация ден. средств, платежных и расчетных документов;
7) выдача банк.гарантий;
8) осущ-е переводов ден. средств без открытия банк.счета по поручению ФЛ;
9) привлечение и размещение во вкладах драгоценных металлов.
Банк.операции по своей правовой природе являются юр. сделками.
2. Банковские операции ЦБ РФ.
1) предоставление кредитов комм.банкам на срок не более 1 года под обеспечение гос. ценными бумагами и другими активами;
2) продажа и покупка драг.металлов и других валютных ценностей, а также осущ-е их хранения; с точки зрения КБ – хранение – не банк. операция;
3) покупка и продажа чеков, векселей со сроком погашения не более 6 мес., которые имеют товарное происхождение;
4) покупка и продажа гос. ценных бумаг на фондовом рынке;
5) проведение расчетных и кассовых операций, а также принятие на хранение Ц.Б.;
6) выдача банк.гарантий и банк. поручительств;
7) выставление чеков и векселей в любой валюте;
8) осущ-е банк.операций с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
9) покупка и продажа иностранной валюты, а также платежных обязательств рос.и иностранных ЮЛ, гос-в;
10) покупка и продажа облигаций, депозитных сертификатов и других Ц.Б. со сроком погашения не более 1 года;
В отличие от КБ перечень банк.операций ЦБ не является исчерпывающим (закрытым) и согласно ФЗ О «Центральном банке РФ» ЦБ может осуществлять и иные банк. операции, кот-е не противоречат действующему зак-ву.
Помимо банк.операций КБ осущ-ют и банк. услуги. Банковские услуги – это комплексная деят-ть КБ по созданию оптимальных условий для привлечения временно свободных ресурсов и по удовлетворению потребностей клиента при проведении банк.операций, направленные на получение прибыли. Банк.услуги создают условия для проведения банк. операций.
Итак, банковские операции – это совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой эк. задачи, направленная на достижение определенного эк. рез-та.
Банковский надзор.
Надзор за деят-тью КБ-ов является одной из наиб.важных ф-ций ЦБ РФ. Для осущ-я данной ф-циив рамках ЦБ создан специализированный орган, которым является Комитет по банк.надзору ЦБ РФ (КБН ЦБ РФ).
КБН возглавляется одним из членов совета директоров ЦБ. Также в рамках ЦБ созданы еще несколько органов, деят-ть кот-х связана с банк.надзором, частности, ОПЕРУ-2 (оперативное управление-2).
Важнейшей ф-цией КБН ЦБ является соблюдение комм.банками обязательных эк. нормативов:
1. Обязательные экономические нормативы.
Это требования зак-ва, предъявляемые к эк. показателям банка, кот-е КБ-и обязаны выполнять:
1) минимальный размер уставного капитала;
2) предельный размер имущ. неденежных вкладов в уставной капитал кредитной орг-ции. Доля мат. активов в уставном капитале вновь создаваемого комм.банка не должна превышать 20-ти % с последующим доведением мат. активов на ур-нь 10-ти % от уставного капитала – к моменту получения расширяющей лицензии. В расчет не включается стоимость зданий. Также запрещено формирование уставного капитала Ц.Б.;
3) макс. размер риска на одного заемщика: он устан-ся в % от собственных средств кредитной орг-ции (банковской группы) к совокупной сумме кредитов, выданных данному заемщику. Сюда м.б. включены банк.гарантии и банк. поручительства. Как правило макс. размер данного норматива составляет 25% от собств. средств КО;
4) макс. размер крупных кредитных рисков: данный норматив опред-ся как соотношение крупных кредитных рисков и размеров собств. средств КО. Макс. размер крупных кр. рисков КО не может превышать 80-ти % от собств. средств КО;
5) норматив ликвидности КО – это соотношение активов и пассивов КО с учетом сроков и сумм таких активов и др. факторов. Также здесь учит-ся соотношение ликвидных активов (нал.ден. средства) и суммарных активов.
Обеспечение ликвидности КО:
1. Отзыв кредитов или конверсия кредитов
2. Расширение масштабов пассивных операций по привлечению ден. средств ФЛ во вклады
3. Выпуск облигаций и депозитных сертификатов
4. Получение кредитов от ЦБ.
6) норматив достаточности собств. средств – это соотношение собств. средств КО и суммы ее активов. Требуемый ур-нь достаточности капитала – 10% для КБ.
7) порядок формирования и мин. размер резервов, фондов КОдля покрытия возможных потерь по процентам, судам и иным финансовым рискам. КБ-и должны создавать резервы по возможным фин. потерям, в т.ч. и по кредитам.
20.04.2012.
Цели деят-ти КБН ЦБ РФ:
1) надзор за соблюдением комм.банками обязат. эк. нормативов;
2) выработка предложений по устранению недостатков банк.деят-ти;
3) заключение кредитных договоров с КБ-ми на предоставление им централизованных кредитов в кач-ве кредитора последней инстанции и осущ-е контроля за правильностью расходования выделенных средств;
4) осущ-е ежемесячного контроля за правильностью формирования фонда страхования банковских вкладов;
ЦБ осущ-ет надзорную деят-ть за КБ, при этом не контролирует их деят-ть. Надзорный орган не имеет отношения подчиненности с надзорной организацией и оценивает ее деят-ть только с позиций законности, а не целесообразности. Надзорный орган не вмешивается в деят-ть поднадзорной орг-ции и не оказывает какого-либо воздействия на органы управления поднадзорной орг-ции.
В случае выявления нарушений действующего зак-ва РФ в сфере банк.деят-ти ЦБ может вынести предупреждение об устранении выявленных недостатков, а также оштрафовать кредитную орг-цию до 0,1% от размера мин. уставного капитала КБ. Помимо этого КБ может ввести ограничение на проведение отдельных видов банковских операций на срок до 6 мес.
В случае неустранения выявленных нарушений и неисполнения предписаний ЦБ, ЦБ может применить в отношении кредитной организации следующие меры:
1) ЦБ может взыскать с КОштраф в размере до 1% от уставного капитала банка;
2) ЦБ может потребовать операций по фин. оздоровлению кредитной орг-ции, замены руководителей КО, а именно замены гендиректора, его замов, главбуха, а также ее реорганизации;
3) ЦБ имеет право изменить для КО обязат. эк. нормативы на срок до 6 мес.;
4) ЦБ может ввести запрет для КО отдельных видов банковских операций на срок до 1 года, а также ввести запрет на открытие кредитной орг-цией филиалов и представительств на срок до 1 года;
5) ЦБ может ввести временную администрацию в КО на срок до 6 мес.;
6) ЦБ может потребовать от КО увеличения собственных денежных средств КО и предложить учредителям КО предпринять соотв. действия;
7) ЦБ может отозвать у КО лицензию (лицензии) на право осущ-я банк.операций;
8) ЦБ может ввести запрет на реорганизацию КО.
ЦБ может обратиться с иском в суд о взыскании с КО сумм, возникших в рез-те нарушения кредитной орг-цией действующего зак-ва РФ в сфере банк.деят-ти не позднее 6 мес. с момента обнаружения данных нарушений.
Помимо Комитета по банковскому надзору ЦБ РФ в рамках ЦБ действует ОПЕРУ-2, кот-е занимается надзором за деят-тью структурообразующих банков.
Помимо этого банк.надзор должен осущ-ся и самими комм. банками. В частности, в структуре КБ должны создаваться подразделения внутреннего надзора и контроля, кот-е должны осуществлять надзор за деят-тью различных структур и подразделений самого КБ. В частности, анализируются возможные риски, связ-ные с осущ-ем банк.деят-ти.
27.04.2012.
СтрахованиевкладовФизическихлиц в банках РФ.
Страхование вкладов ФЛ регулируется ФЗ-м «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» 2003 г.
Система страх-я вкладов впервые в мире возникла в 30-е гг. XXв. в США, а затем после IIМировой войны была распространена на страны Зап. Европы (Великобритания, Швейцария, Франция – рубеж 40-х – 50-х гг.).
На протяжении 90-х гг. в России возникает вопрос о создании системы страх-я вкладов. После банк.кризиса 1998 г. вопрос о создании системы страх-я вкладов приобрел новую актуальность, и в период с 1998 по 2003 гг. был разработан и в 2003 г. принят вышеупомянутый ФЗ.
1. Принципы системы страхования вкладов ФЛ
1) прозрачности системы страх-я вкладов: данный принцип проявляется в ежегодном опубликовании отчета о деят-ти гос. агентства по страх-ю вкладов, единых ставках отчислений ден. средств комм.банками в гос. агентство по страх-ю вкладов и т.д.
2) гарантия г-ва физ. лицам на возврат опред. части ден. средств, внесенных физ. лицами по дог-ру банк.вклада. В наст.момент РФ гарантирует возврат до 700 тыс. р. от суммы ден. средств, внесенных вкладчиком в том или ином комм. банке при наступлении страхового случая.
Цифра 700 тыс. р. высчитана на основе средней совокупности вкладов ФЛ, вносимых на терр-ии РФ. Средняя сумма страхования вкладов ФЛ в КБ по всему миру составляет эквивалент 20-ти тысячам $. В большинстве стран СНГ страховая сумма ниже (в пересчете на нац. валюту), однако в странах ЕС, США, Канаде, Швейцарии данные суммы выше. В большинстве стран ЕС г-ва гарантируют при наступлении страхового случая возврат до 100 тыс. евро. Наиб.высокие страх. суммы по вкладам ФЛ сущ-ют во Франции, Швейцарии, Канаде.
3) сохранение рисков при размещении ден. средств на сумму свыше 700 тыс. р.
2. Исключения из системы государственного страхования вкладов физических лиц
Не гарантируется возврат г-вом возврат ден. средств в пределах 700 тыс.р. по следующим видам вкладов:
1) вклады на предъявителя (вклад оформлен неизвестно на какое конкретно лицо)
2) ден. средства, размещенные на металлических счетах
3) вклады, размещенные в филиалах и представительствах российских банков за рубежом (на эти вклады распр-сязак-во тех стран, в кот-х нах-ся филиалы/представительства рос.банков);
4) вклады физ. лиц, осущ-щихпредпр. деят-ть без образования ЮЛ, а также вклады адвокатов и нотариусов.
Коммерческие банки обязаны участвовать в системе гос. страх-я вкладов ФЛ. До 2003 г. страх-е вкладов осуществлялось на добровольной основе. В 2004 г. было создано гос. агентство по страх-ю вкладов, кот-е представляет собой гос. корпорацию. Имущ-во гос. агентства по страх-ю вкладов формируется за счет средств РФ, а органы управления назначаются при непосредственном участии ОГВ РФ. Средства гос. агентства по страх-ю вкладов находятся на особом счету, кот-й открывается в ЦБ РФ.
Гос. агентство осущ-ет выплаты физ. лицам при наступлении страхового случая. Страховым случаем, при кот-м в гос. агентство осущ-ет выплаты физ. лицам, будет являться:
1) отзыв лицензии либо аннулирование лицензии на право осущ-я банк.операций комм. банкам;
2) введение моратория на удовлетворение требований кредиторов комм.банка.
3. Цели и полномочия агентства по страхованию вкладов
1. Организация сбора ден. средств у КБ-в на систему обязательного страх-я вкладов ФЛ.
2. АСВ ведет реестр КБ, осущ-щих взносы в фонд обязат. страх-я вкладов
3. Осущ-ет выплаты физ. лицам при наступлении страх.случая.
4. Вправе обратиться к ЦБ с целью применения в порядке банковского надзора мер юридической ответственности коммерческому банку, нарушающему порядок формирования фонда обязательного страхования;
5. Размещение временно свободных средств, содержащихся в фонде страхования вкладов от своего имени и за свой счёт;
6. Определяет порядок расчёта страховых выплат.
ОРГАНЫ УПРАВЛЕНИЯ АСВ:
Ø Председатель агентства (генеральный директор);
Ø Совет директоров агентства по страхованию вкладов;
Ø Правление агентства по страхованию вкладов
Совет директоров агентства по страхованию вкладов – высший орган управления, состоит из 13 представителей: 7 представителей Правительства РФ, 5 представителей ЦБ РФ и 1 ген. директор.
Генеральный директор АСВ назначается Председателем Правительства РФ.
Совет директоров решает наиболее важные вопросы деятельности агентства по страхованию вкладов, в частности, устанавливает ставку по отчислениям коммерческих банков в систему страхования вкладов, принимает и утверждает годовой отчёт агентства по страхованию вкладов, принимает решения об открытии филиалов и представительствАСВ, назначает аудитора по проверке деятельности АСВ и т.д.
Правление агентства по страхованию вкладов:
С/р.
1) Банковский надзор (меры, обязательные экономические нормативы)
2) Страхования вкладов физических лиц (+органы)
3) Договор банковского вклада, банковского счета
