2014-02-02
2642
В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года подчеркивается, что важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом имеет развитие потребительского кредитования.
Потребительским кредитом называют ссуды, предоставляемые населению для удовлетворения его потребительских нужд. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в т.ч. ипотечные ссуды. Западные экономисты к потребительским ссудам относят ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Экономическая и социальная роль потребительского кредита заключается в следующем:
· Выдача потребительского кредита, с одной стороны увеличивает текущий платёжеспособный спрос населения, а с др. стороны, ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;
· Способствует индивидуальному жилищному строительству;
· Повышает жизненный уровень населения (обеспечивает жильём и товарами длительного пользования);
· Используется для решения социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.п.).
Классификация потребительских ссуд может быть произведена по след. признакам:
· целевому назначению;
· форме объекта кредитования – товарная или денежная;
· кредиторам;
· срокам кредитования;
· наличию и форме обеспечения;
· характеру кругооборота средств;
· наличию посредника между кредитором и заёмщиком.
Возможны и другие классификационные признаки - степень покрытии затрат (кредит предоставляется на полную стоимость объекта или на часть), по валюте кредита и т.д.
По целевому назначению кредиты подразделяются след. образом: на неотложные нужды; на строительство, приобретение жилья и его реконструкцию; целевые кредиты (на образование, установку телефона и т.д.)
По кредиторам сделки различают: банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; финансово-кредитными учреждениями (ломбардами, пенсионными фондами, кассами взаимопомощи, кредитными кооперативами и т.д.); предприятиями и организациями на которых работают заёмщики.
По срокам кредитования: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и используются для удовлетворения потребностей населения в жилье.
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, поручительством др. физлиц или предприятия на котором работает заёмщик). Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск.
По характеру кругооборота средств ссуды подразделяются на разовые и возобновляемые (револьверные) – по кредитным картам или в виде овердрафта. По кредитным картам оплата может производиться сверх остатка средств на счёте заёмщика.
По наличию посредника между кредитором и заёмщиком потребительские кредиты подразделяются на прямые и косвенные. В первом случае кредитный договор заключается между кредитором и пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника между кредитором и заёмщиком. Такими посредниками обычно выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который получает ссуду в банке
До перехода к двухуровневой банковской системе потребительское кредитование в нашей стране было слабо развито. Госбанк предоставлял кредиты населению, проживающему в сельской местности для строительства жилья и покупки крупного рогатого скота. Стройбанк предоставлял ссуды городскому населению для приобретения и ремонта жилья и садовых домиков. Кредитовали население также торговые организации и ломбарды. С 1988г. с реорганизацией сберкасс в Сбербанк кредиты населению стал предоставлять Сбербанк, а с 1991г. и др. коммерческие банки. Однако потребительское кредитование не получило развитие, что было обусловлено критическим состоянием экономики, низким уровнем доходов населения, высокими темпами инфляции.
В начале текущего века потребительское кредитование стало активно развиваться в связи с избытком ресурсов у коммерческих банков и проблематичностью их прибыльного размещения. Особенно это касается корпоративного сектора. Снижение темпов инфляции и рост доходов населения также способствовали развитию потребительского кредитования.
В целом объём потребительских кредитов в России остается невысоким. Кредиты, предоставляемые населению, имеют тенденцию к увеличению сроков (особенно когда речь идет об автокредитовании или ипотеке как специфическом виде потребительских кредитов), в то время как ресурсная база все еще характеризуется относительной краткосрочностью.
С 1.07.06г. в России заработали кредитные бюро, что позволяет банкам получить информацию о кредитной истории заёмщика. В целях дальнейшего развития ПК необходимо принятие закона о ПК.
Необходима чёткая правовая база, регулирующая ответственность недобросовестных заёмщиков. (В наст. время такие дела рассматриваются в режиме прецедентов. Мировому судье подаётся иск, но они завалены подобными исками. Процесс идёт долго – мошенники имеют возможность скрыться.)
В настоящее время МЭРТ готовится законопроект о банкротстве физических лиц. Несостоятельный должник сможет договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на 3-5 лет, а также иметь возможность добиваться списания 25-30% долга.
За рубежом требования к заёмщикам очень низкие и практически всё население пользуется потребительскими ссудами. Наиболее распространены ипотечные ссуды и ссуды на оплату дорогостоящих товаров и услуг, а также овердрафт и кредитные карточки. В структуре целевых кредитов за рубежом наиболее распространены:
Автомобильные кредиты, в США 90% всех автомобилей продаётся в кредит;
Образовательные кредиты, которые предоставляются на срок от 20 до 30 лет.
За рубежом кредиты в основном выдаются через кредитные карты.
В нашей стране основными кредиторами населения являются Сбербанк и коммерческие банки.
