МБК и его виды

К МБК относятся кредиты, предоставляемые одними коммерческими банками другим и кредиты, предоставляемые ЦБ РФ коммерческим банкам. Кредитование ЦБ РФ коммерческих банков называется рефинансированием.

Основной задачей рынка межбанковского кредитования (МБК) является регулирование ликвидности коммерческих банков.

С переходом к 2-х уровневой банковской системе в 1991г. Банк России стал производить рефинансирование коммерческих банков. Он предоставлял централизованные целевые кредиты, которые посредством коммерческих банков направлялись по решению правительства в конкретные секторы экономики или региона. Кредиты предоставлялись по ставке рефинансирования. Коммерческие банки имели право устанавливать процентную маржу по ним, т.е. разницу между процентами полученным по предоставленным ссудам и уплаченными ЦБРФ, не более 3%. В начале 90-х годов спрос на кредит значительно превышал предложение, поэтому ставка рефинансирования была минимальной на рынке кредитных ресурсов. В этих условиях коммерческие банки и предприятия стремились к получению таких кредитов, т.к. в условиях дефицита кредитных ресурсов коммерческие банки получали дополнительные ресурсы, а предприятия дешёвый кредит.

Кредиты предоставлялись преимущественно предприятиям АПК и потребкооперации для завоза и переработки товаров в районы Крайнего Севера. Зачастую они доставались убыточным предприятиям, не способным улучшить своё хозяйственно-финансовое положение даже с помощью кредитов. В связи с этим значительная часть централизованных кредитов вовремя не погашалась и задолженность по просроченным ссудам в 1995г. была переоформлена векселями Минфина, срок обращения векселей составлял 10 лет, до 31.08.2005г. В результате значительная часть банков, предоставлявших централизованные кредиты в больших объёмах, обанкротилась.

С начала 1995 года ЦБ РФ прекратил предоставление новых централизованных кредитов. Рефинансирование коммерческих банков он стал производить путём проведения кредитных аукционов, которые являются наиболее рациональной и цивилизованной формой распределения кредитных ресурсов. Участники аукционов, с одной стороны ЦБ РФ, в лице ТУ ЦБ РФ, с другой – коммерческие банки.

В современных условиях ЦБ РФ производит рефинансирование коммерческих банков в соответствии с ФЗ «О ЦБ РФ (Банке России)» от 10.07.2002г. Он устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также производит операции рефинансирования коммерческих банков. Таким образом, он осуществляет регулирование ликвидности банковской системы. В соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитные организации имеют право при недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения, принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России.

В современных условиях ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам следующие виды кредитов:

1. Внутридневные для поддержания текущей ликвидности, беспроцентные.

2. Овернайт предоставляются на погашение оставшейся непогашенной к концу дня задолженности по внутридневному кредиту, процентная ставка равна ставке рефинансирования – 10,25%.

3.Ломбардные кредиты

4.Кредиты, обеспеченные залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций.

Ломбардные кредиты могут предоставляться на фиксированных условиях и на аукционной основе. Ломбардные кредитные аукционы проводятся еженедельно, каждый вторник. Предоставление ломбардных кредитов по итогам аукциона осуществляется на следующий день после его проведения. Кредиты предоставляются на срок 14 календарных дней без права досрочного возврата.

Ломбардные кредиты могут предоставляться и на фиксированных условиях. Денежные средства предоставляются в день обращения кредитной организации на сроки 1 и 7 календарных дней без права досрочного возврата по фиксированной процентной ставке. По кредитам, предоставляемым на срок 1 календарный день, фиксированная процентная ставка устанавливается равной 8,25% годовых. По кредитам, предоставляемым на срок 7 календарных дней, фиксированная процентная ставка устанавливается равной средневзвешенной ставке последнего ломбардного кредитного аукциона. В случае если последние два аукциона признаны несостоявшимися, ломбардные кредиты Банка России на срок 7 календарных дней предоставляются по процентной ставке 8,25% годовых.

Обеспечениемпо внутридневным кредитам, кредитам овернайт и ломбардным кредитам служит залог (блокировка) ценных бумаг. (Структура ценных бумаг)

Кредитные организации с 1.07.2005г. могут получать кредиты под залог векселей (прав требования по кредитным договорам) или под поручительства кредитных организаций. Однако впервые ЦБРФ предоставил эти кредиты в октябре 2007г. Кредиты предоставляются на срок до 180 календарных дней, при этом допускается их досрочное погашение. В настоящее время процентные ставки установлены в размере 7,25% годовых на срок до 90 календарных дней и 8,25% годовых на срок от 91 до 180 календарных дней. Перечень организаций, чьи обязательства принимаются в обеспечение по кредитам, утверждается Советом директоров Банка России. Кредитной организации для получения в Банке России кредита необходимо заключить с ним кредитный договор.

Кредиты предоставляются только финансово-стабильным кредитным организациям. (Группировка КО…) По итогам 2007г. объём кредитов, предоставленных ЦБРФ коммерческим банкам, увеличился на 17,3%.

Российские банки получили с марта 2008 года возможность привлекать в Банке России внутридневные кредиты для пополнения мгновенной ликвидности под залог нерыночных активов.

Обязательным условием является заключение с Банком России генерального соглашения и предоставление в ЦБ ходатайства об оценке указанных нерыночных активов.

С 1 марта 2008 года положение 312 п вступило в силу, и сейчас 23 территориальных учреждения ЦБ получили возможность принимать при рефинансировании в залог нерыночные активы - кредитные требования как рейтингованных, так и нерейтингованных заемщиков.

В случае с нерейтингованными заемщиками, кредиты которых предлагаются в залог, ЦБ будет проводить дополнительную проверку их качества.

В перспективе ЦБ планирует расширить список нерыночных активов, но перед этим должны быть внесены изменения в законодательство, упростить процедуру взыскания залога.

В перспективе ЦБ стремится к унификации требований к банкам и созданию единого пула обеспечения, включающего рыночные и нерыночные активы.

Целью Банка России является создание в течение ближайших лет единого механизма рефинансирования Банком России кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения, входящий в "единый пул обеспечения ". Предполагается, что в "единый пул обеспечения" будут входить такие активы, как векселя, права требования по кредитным договорам, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, а также, возможно, иные виды имущества. В рамках работы по созданию "единого пула обеспечения" возможно также изменение требований Банка России к имуществу, принимаемому в обеспечение кредитов Банка России.

К МБК относится также привлечение и размещение коммерческими банками временно свободных денежных ресурсов других коммерческих банков. При этом в роли кредиторов и заёмщиков выступают коммерческие банки. Обычно свободными кредитными ресурсами располагают банки, имеющие крупных клиентов.

В начале создания 2-х уровневой банковской системы для подавляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выступали не депозиты, как это принято в мировой практике и в настоящее время в нашей стране, а МБК. Впервые МБК в нашей стране стали использовать с 1991г. Предоставлялись они преимущественно путём проведения кредитных аукционов фондовыми биржами. В современных условиях предоставление МБК производится банками, как правило, самостоятельно (как правило, по телефону).

МБК предоставляется в основном под обеспечение, но может быть предоставлен на короткий срок и без обеспечения. В обеспечение принимается имущество банка, ценные бумаги, гарантии других банков.

Кредит может предоставляться на срок от одного дня и свыше 3-х лет. В основном предоставляется на срок от 1 до 30 дней. При решении вопроса о выдаче МБК банк кредитор анализирует финансовое состояние заёмщика.