Банковский процент возникает в случаях, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Коммерческие банки при заключении кредитных соглашений самостоятельно договариваются с заемщиками о величине процентных ставок, но на величину и динамику ставки процента влияют как общие, макроэкономические факторы, так и факторы частные, лежащие на стороне самих участников кредитного процесса, в том числе отдельных банков.
К числу макроэкономических факторов, влияющих на величину ссудного процента, относятся:
соотношение спроса и предложения заемных средств;
регулирующая политика Центрального Банка;
уровень инфляции в народном хозяйстве;
спрос со стороны фирм на кредиты (чем меньше спрос, тем дешевле кредиты);
стабильность денежного обращения в стране;
средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту и др.
Микроэкономические (частные) факторы, влияющие на величину ссудного процента, определяются условиями функционирования конкретного банка (кредитного учреждения), его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций.
|
|
Уровень процентных ставок по активным операциям банка формируется во многом на базе спроса и предложения заемных средств. Вместе с тем на этот уровень существенное влияние оказывают следующие микроэкономические факторы:
· средняя процентная ставка, уплачиваемая кредитором своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
· структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредиты);
· срок, на который испрашивается кредит;
· вид кредита;
· степень обеспеченности кредита;
· предельная сумма кредитных ресурсов данного банка;
· себестоимость ссудного капитала банка;
· кредитоспособность заемщика;
· целевое направление, объем предоставленного кредита и др.
Ссудный процент существует в различных формах, классифицировать которые можно по ряду признаков, в том числе по:
- формам кредита;
- видам кредитных учреждений;
- видам инвестиций, на осуществление которых привлекается кредит;
- срокам кредитования;
- видам операций кредитного учреждения и т.д.
Предположим, например, что заемщик просит об открытии кредитной линии на сумму 5 млн. руб., но фактически использует только 4 млн. руб. по ставке 20%, клиенту необходимо уплатить комиссию за обязательство в 1% суммы неиспользованной кредитной линии. По договору с банком клиент должен поддерживать компенсационные остатки (депозиты) в размере 20% фактически полученной суммы кредитной линии и в размере 5% неиспользованной суммы кредитной линии. Требования по резервированию, установленные Центральным Банком, составляют 10%, тогда:
1) Оценка Использованная Неиспользованная
дохода = часть + часть
по кредиту кредитной линии кредитной линии
4 000 000 х 0,20 + 1 000 000 х 0,01 = 810 000 руб.