II. Порядок заключения и форма договора банковского счета и текущего расчетного банковского счета

До заключения договора банковского счета владелец счета представляет в банк документы предусмотренные законодательством или локальными НПА банка.

Смотреть НПА: Ст.199 БК, ст.200 БК, постановление правления Нац Банка № 40 п.3, Декрет № 1, постановление правления Нац Банка № 34 2008г.

Договор банковского счета заключается банком и владельцем в письменной форме путем составления одного документа подписанного сторонами(есть 1 исключение: если договор заключается между банками, то может быть заключен путем обмена документами переданными по средствам связи и позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору – договор корреспондентского счета). Несоблюдение формы не влечет недействительность. Письменная форма.

Стороны: “банк” “владелец счета”

III. Виды договора банковского счета:

1. Договор временного счета – по данному договору банк обязуется открыть банковский счет учредителю создаваемой коммерческой организации уполномоченному другими учредителями для формирования ими её уставного фонда. Бывает открывается уже созданной коммерческой организацией для увеличения размера уставного фонда. Особенность заключается в четко целевом зачислении денежных средств и невозможности их списания. Ст.208 БК.

2. Договор корреспондентского счета – по данному договору банк(корреспондент) обязуется открыть банку (владельцу счета) корреспондентский счет для хранения его денежных средств и(или) зачисления на этот счет денежных средств поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета в порядке установленных законодательством. Смотреть постановление правления Нац Банка от 26.06.2009 № 88(система BISS).

3. Договор благотворительного счета. Строго целевой порядок расходования средств(уходят в безналичном порядке и банк должен удостоверится, что деньги идут на эти цели).

4. Договор кард-счета(исключен из БК).

5. Договор специального банковского счета и субсчета – одна сторона банк обязуется открыть другой стороне владельцу счета текущий банковский счет со специальным режимом функционирования, который устанавливается в договоре специального счета или договоре субсчета на основании акта законодательства в соответствии с которым специальный счет или субсчет открыт(из ст.203 прим. Следует что субсчет и специальный счет – разновидность договора текущего банковского счета, открывается в соответствии с актом законодательства, а не волеизъявлением).

Тема: Договор факторинга(финансирование под уступку денежного требования)

Понятие и признаки договора соотношение со смежными правоотношениями.

Активная банковская операция.

По договору финансирования под уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется второй стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) с уведомлением должника о переходе прав кредитора к фактору (открытый факторинг) либо без уведомления о таком переходе (скрытый факторинг) – ст.772 ГК, ст.153 БК.

продавец

покупатель

Договор КП

факторинг

Банк(фактор)

Дисконта(d) = обязательство должника – финансирование фактора.

Признаки определяющие правовую природу договора:

1.консенсуальный

2.двусторонний

3.возмездный(дисконт + плата за дополнительные услуги фактора).

Отличие факторинга от смежных обязательств(общегражданской цессии): по субъектному составу(фактор только банк); цессия может быть как возмездной так и безвозмездной, а факторинг всегда возмездный.

ст.772 п.4 отношения по факторингу регулируются законодательством. БК глава 19.

Виды договора факторинга.

В зависимости от информированности должника об уступке права требования различают скрытый(должник может быть не уведомлен по заключению договора факторинга по которому права кредитора перешли к фактору) и открытый(происходит смена лиц в обязательстве о чем информируется должник).

факторинг.

По способу осуществления платежей: с правом регресса и без права регресса. При факторинге без права регресса фактор несет риск не оплаты должником денежных требований и имеет право вернуть требование кредитору в том случае если уступленное требование является недействительным. С правом обратного требования(регресса) фактор вправе предъявить кредитору требование о возмещении суммы денежного обязательства неоплаченного должником и причиненных убытков в случае если должник не уплатил фактору сумму денежного обязательства либо уплатил её в меньшем размере чем предусмотрено договором. Причиненных убытков в случае если должник просрочил уплату фактору суммы денежного обязательства.

По месту проведения: внутренний и международный(если одна из сторон договора факторинга является не резидентом).

Факторинг в целях обеспечения(практики отмечают, что это не факторинг т.к нет возмездности). Денежное требование к должнику уступается кредитором фактору в целях обеспечения исполнения обязательств кредитора перед фактором.

Предметом договора факторинга может быть только денежное требование(оно может быть как настоящим так и будущем).

Тема: Расчеты

1. Понятие расчетов и расчетных правоотношений.

Расчет – в гражданском праве под расчетом понимается частный случай платежа. Платеж – это исполнение любого обязательства, как в денежной, так и в натуральной форме. Расчет – это исполнение (погашение) денежного обязательства. 3 способа прекращения денежных обязательств: 1.Расчет наличными денежными средствами 2.Безналичный расчет 3.Неденежные способы погашения денежных обязательств (зачет встречных требований, отступное, новация, прощение долга).

Безналичные операции – посредническая банковская операция. Безналичные расчеты – это осуществляемые на основании договора текущего (расчетного) банковского счета или на других законных основаниях и направленные на погашение денежных обязательств банковские операции (расчетные сделки) в результате которых происходит движение денежных средств как минимум между двумя банковскими счетами. При проведении безналичных расчетов возникают самостоятельные расчетные правоотношения, которые отличны от основного обязательства

Правовое регулирование безналичных расчетов

Глава 46, статья 775 ГК. Глава 24 БК. Указ от 29.06.2000 г. № 359. Инструкция Нацбанка № 66, 67, 63.

Ограничения обращения белорусского рубля (наличный расчет) не допускается(ст.775 ГК), но данное правило применяется когда расчеты между физ.лицами и не ИП. Ограничения использования иностранной валюты “Закон о валютном регулировании и валютном контроле” + ст.11 БК.

Участники расчетного правоотношения: наименование участников зависит от способа расчета. Всегда участвует – Плательщик(приказодатель);Получатель(бенефициар);Обслуживающие банки(банк плательщика”Эмитент либо отправитель” и банк получателя “исполняющий банк или банк ремитент”). Иные кредитно-финансовые организации необязательно(могут выполнять посреднические, обеспечительные функции).

Объект расчетного правоотношения – банковские операции, опосредующие движение денежных средств и имеющие своей целью погашение какого-либо денежного обязательства.

Предмет расчетных правоотношений – денежные средства в безналичной форме.

Содержание расчетного правоотношения зависит от применяемого вида безналичных расчетов.

Самостоятельность расчетного правоотношения

Признаки, указывающие на самостоятельность расчетного правоотношения: 1. Субъектный состав расчетного отношения отличается от субъектного состава основного обязательства 2. Стороны расчетного правоотношения подчиняются специальным правилам установленным банковским законодательством 3.Каждая из сторон основного договора должна вступить в договорные отношения с банком 4. Банки не связаны условиями основного договора 5. Банк не вправе контролировать исполнение основного договора.

2. Формы безналичных расчетов. Виды расчетов в безналичной форме.

Согласно ч.1 ст.231 БК - формами безналичных расчетов является наличная и безналичная форма. Согласно ч.3 ст.231 БК видами безналичных расчетов являются банковский перевод, инкассо, аккредитив. В банковской практике 3 вида именуются формами безналичного расчета.

Формы безналичных расчетов – предусмотренные НПА условия осуществления расчетов с участием банков отличающееся объемом прав и обязанностей сторон, видами платежных инструкций, порядком документооборота, механизмом списания денежных средств со счета плательщика и зачисление их на чет получателя.

Основания для проведения банком расчетов в безналичной форме: 1. Договор заключенный между банком и клиентом(4 варианта договоров – банковского вклада (депозита); текущего (расчетного) банковского счета; договор корреспондентского счета; иной договор). 2. Существующая обязанность банка принять к исполнению (акцепту) платежные инструкции исходя из предписаний НПА. 3. Для осуществления расчетов в форме банковского перевода необходимо также выдача платежных инструкций клиента посредством: во-первых, представления расчетных документов (платежного поручения, платежного требования, платежного ордера); во-вторых Использование платежных инструментов (чека, банковской платежной карточкой и других инструментов) и средств платежа при осуществлении соответствующих операций; В третьих посредством представления использования иных документов и инструментов в случаях предусмотренных Нацбанком.

3. Банковский перевод

2 вида банковского перевода: кредитовый перевод, дебетовый перевод (инструкция 66).

Кредитовый перевод – банковский перевод, при котором инициатором осуществления платежа является должник по основному обязательству. Оформляется посредством платежных поручений и платежных ордеров.

Платежное поручение – это платежная инструкция(расчетный документ) согласно которой один банк (банк-отправитель) по поручению клиента (плательщика) осуществляет за вознаграждение перевод денежных средств в другой банк(банк-получатель) лицу указанному в поручении(бенефициару). Под исполнением платежного поручения банком-отправителем понимается выдача платежного поручения банку-получателю с одновременным предоставлением ему денежных средств необходимых для исполнения этого платежного поручения. Перевод денежных средств завершается акцептом банка-получателя платежного поручения. Момент акцепта считается моментом исполнения плательщиком обязательства по перечислению денежных средств в пользу бенефициара.

Платежный ордер – это платежная инструкция оформленная банком при осуществлении перевода денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте от своего имени и за свой счет либо от своего имени, но по поручению и за счет клиента, от имени и за счет клиента. Банк оформляет!!! В случае оформления банковского перевода по средством платежных ордеров правила устанавливаются нацбанком, а также договором между банком и клиентом.

Дебетовый перевод осуществляется посредством платежного требования.

Платежное требование – это платежная инструкция, содержащая требования получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной денежной суммы через банк.

Расчеты платежными требованиями регулируются ст.252 БК + инструкция 66. При дебетовом переводе инициатива платежа исходит от кредитора по основному обязательству.

4. Расчеты посредством инкассо.

"Унифицированные правила по инкассо" (Публикация МТП N 522)"

Инициатива исходит от получателя(приказодатель; в международных расчетах - принципал) средств (кредитора по основному обязательству), который обращается в свой обслуживающий банк (банк-ремитент) с поручением взыскать (инкассировать) причитающиеся приказодателю от должника (плательщика) суммы. Если плательщик обслуживается в другом банке в инкассовой операции участвует и этот банк (представляющий банк). Особенностью инкассо является обязанность приказодателя обосновать предъявляемые к счету платежные требования путем передачи в адрес плательщика соответствующих документов.

Представляющий банк

Банк-ремитент

п документы

деньги

поставщик

документы что товар пошел деньги документы

плательщик

д-р поставки

товар

2 вида инкассо: 1.чистое (инкассодатель выставляет в адрес плательщика только финансовые документы: платежные требования, простые/переводные веселя, чеки) 2. Документарное(помимо финансовых документов пересылаются документы свидетельствующие об исполнении приказодателем обязательств по основному договору: ТТН, счета, акты выполненных работ).

Цепочка банков участвующих в осуществлении инкассовой операции за исключением банка-ремитента именуется “Инкассирующие банки”. При чистом инкассо правовое регулирование осуществляется на основании инструкции № 66(дебетовый перевод). Документарное инкассо регулируется инструкцией № 67.

5. Расчеты посредством аккредитива

Аккредитив – это обязательство в силу которого банк действующий по поручению клиента-приказодателя (банк-эмитент) должен осуществить платеж получателю денежных средств(бенефициару) либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель выставленный бенефициаром или дать полномочия другому банку(исполняющему банку) осуществить такой платеж либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель выставленный бенефициаром, если соблюдены все условия аккредитива.

Расчеты посредством аккредитива должны быть обязательно предусмотрены в основном договоре (по умолчанию не применяется). Аккредитив самостоятельное обязательство по отношению к обязательствам вытекающим из договора купли-продажи или иного договора которым предусмотрена эта форма расчетов (для банков такие договоры не являются обязательными). Рисунок 2

Аккредитив – безусловное обязательство банка оплатить(не только обязательство должника но и дополнительно обязательство банка оплатить). В заявлении указывается: список бенефициаров, № договоров по которым открыт аккредитив, перечень документов которые должен предоставить субъект для осуществления платежа.

Исполняющий банк обеспечивает поступление денежных средств на счет бенефициара за счет дополнительных гарантий платежа. Исполняющий банк как правило находится в стране экспортера(продавца).

Аккредитив может быть покрытым в том случае, если деньги перечисляются в исполняющий банк предварительно.

Торговое финансирование – это ситуация когда исполняющий банк получает деньги от банка -эмитента позднее и за это взимает проценты.

Виды аккредитива:

1. Безотзывный – аккредитив, который не может быть отменен или изменен без согласия бенефициара.

Исполнение аккредитива(4 способа исполнения): 1.платеж по предъявлению документа, 2.платеж с рассрочкой, 3.акцепт и оплата переводного векселя векселедателем по которому обычно является приказодатель. 4.учет негоциация переводного веселя – его покупка. Расчеты регулируются 67 инструкцией.

Тема: Договор хранения