Права и обязанности сторон по договору банковского счета и их исполнение

Содержание договора банковского счета

Основания и порядок заключения договора банковского счета

Договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме. Заключение договора может происходить посредством оформления соглашения в форме единого документа, в котором согласуются все условия договора, или посредством подачи заявления клиентом об открытии счета, которое может быть квалифицировано как оферта, и акцепт банка в виде разрешительной надписи руководителя. По мнению Л.А. Новоселовой, при наличии единого документа отношения между банком и клиентом объединяют два договора – предварительный и основной. В рамках предварительного договора согласуются условия об открытии счета, правовые отношения по основному договору возникают с момента открытия и оформления счета в установленном порядке.

Условием открытия банковского счета является наличие у клиента правоспособности (п.1.1. Инструкции Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И). Основанием открытия счета является заключенный договор банковского счета. Банковскими правила установлены перечень документов и сведений, необходимых для идентификации клиентов, для открытия счета (. Открытие счета завершается внесением записи в Книгу регистрации открытых счетов.

Существенным условием любого договора является его предмет. Предмет договора банковского счета вызывает дискуссии. Одни авторы называют в качестве предмета договора деньги (В.А. Белов), а другие – услуги, оказываемые банком клиенту (В.В. Витрянский, С.В. Сарбаш). Срок не является существенным условием договора банковского счета, поскольку отношения могут быть и бессрочными.

Основной обязанностью банка является ведение счета клиента и совершение операций по счету по поручению клиента. Банк обязан совершать операции для счетов определенного вида, предусмотренные законом и банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства в сроки, установленные ст. 849 ГК РФ. Списание денежных средств со счета по общему правилу может производиться с согласия клиента. Списание средств со счета производится в этом случае в порядке календарной очередности в пределах остатка денежных средств.

При отсутствии денежных средств на счете списание производится в очередности, установленной ст. 855 ГК РФ. Применение ст. 855 ГК РФ вызывало определенные сложности. Необходимо учитывать правовую позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в постановлении Конституционного Суда РФ от 17.11.1997 г. № 17-П.

Банк вправе кредитовать клиента, такое кредитование счета клиента в банковском законодательстве именуется овердрафтом. Отношения сторон в этом случае регулируются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Однако банк в случаях бесспорного и безакцептного списания вправе производить списание без согласия клиента. Понятия «бесспорное списание» и «безакцептное списание» не являются тождественными. Основания бесспорного списании устанавливаются законом, а для безакцептного списании - законом и договором.

Если иное не предусмотрено договором, банк обязуется выплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Проценты зачисляются в сроки, установленные договором, а в случае отсутствия такого соглашения – по истечении каждого квартала (абз. 2 п. 1 ст. 852 ГК РФ).

Банк гарантирует тайну банковского счета. Банк обязан предоставить сведения о банковском счете и совершаемым по нему операциям государственным органам и их должностным лицам в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Сведения о счете могут предоставляться также в бюро кредитных историй.

Клиент банка имеет возможность проверять правильность отражения банком операций по счету. Клиент вправе передать права распоряжения по счету третьим лицам путем предоставления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрена обязанность банка оплачивать услуги банка (ст. 851 ГК РФ).