Понятие и характеристика кредитного договора

Кредитный договор

Кредитный договор является разновидностью договора ссуды. На это, в частности, указывает норма ч. 2 ст. 1054 ГК, которая распространяет на отношения по кредитному договору положения § 1 гл. 71 ГК, регулирующего отношения по договору ссуды, со специфическими признаками, присущими сугубо институту кредитования, установленными § 2 указанной главы ГК, а также другими нормативными актами.

Согласно ст. 1054 ГК по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и оплатить проценты.

1) Предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства, которые предоставляются заемщику на условиях, определенных в договоре. Это отличает кредитный договор от договора ссуды, предметом которого могут быть как денежные средство, так и вещи, определенные родовыми признаками.

Гражданским кодексом выделяются такие виды кредитов как коммерческий и потребительский (соответственно ст. ст. 1057 и ч. 3 ст. 1054 ГК).

Но и в коммерческом кредите, которыйв соответствии со ст. 1057 ГК и ст. 347 ХК определяется как кредит, который предоставляется по договору, выполнение которого связано с передачей в собственность второй стороне денежных средств или вещей, которые определяются родовыми признаками, в качестве аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг если другое не установлено законом, предметом договора также являются не вещи, а опосредованно - денежные средства, которые должны быть оплачены за них, но в силу кредитного договора платятся получателем (заемщиком) на условиях отсрочки или рассрочки платежа.

К коммерческому кредиту применяются положения статей 1054 - 1056 ГК, если другое не установлено положениями о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит сути такого обязательства (ст. 1057 ГК).

Прим. Коммерческий кредит предусматривает передачу права собственности на товары (результаты работ, услуг) покупателю (заказчику) в момент подписания договора или в момент физического получения товаров (работ, услуг) таким покупателем (заказчиком), независимо от времени погашения задолженности.

Торговля в рассрочку предусматривает передачу товаров в распоряжение покупателя в момент осуществления первого взноса (задатка) с передачей права собственности на такие товары после окончательного расчета. (Правила торговли в рассрочку физическим лицам устанавливаются Кабинетом Министров Украины). Это хозяйственная операция, которая предусматривает продажу резидентом или нерезидентом товаров физическим или юридическим лицам на условиях рассрочки окончательного расчета, на определенный срок и под процент.

Денежные средства могут предоставляться в кредит как в безналичной, так и наличной форме с ограничениями, установленными законодательством. Так, например п. 1.4 Раздела 1 и п. 1.5 Раздела 2 Положения «О порядке предоставления резидент ам кредитов, ссуд в иностранной валюте от нерезидентов и предоставления резидент ами ссуд в иностранной валюте нерезидентам», утв. постановлением Правления Национального банка Украины от 17 июня в 2004 г. № 270, содержит такое ограничение в плане возможности получения, погашения и предоставления указанных кредитов лишь в безналичной форме.

2) Сторонами кредитного договора является заемщик и кредитодатель. Номинально, в соответствии со ст. 1054 ГК, заемщиком может быть любое юридическое или физическое лицо, в том числе субъект предпринимательской деятельности. Однако фактически приобретение статуса "заемщика" (то есть возможность получения им кредита) зависит от положений нормативных актов, которыми регулируются отношения по кредитным договорам того или другого вида, а также от воли кредитодателя - лица, которое предоставляет денежные средства. Так, Хозяйственным кодексом предусматривается, что в хозяйственной сфере могут использоваться банковский ( в терминах ЗУ«О финансовых услугах и государственной регуляции рынков финансовых услуг» - финансовый кредит), коммерческий, лизинговый, ипотечный и другие формы кредита (ч. 1 ст. 347 ХК). Финансовый, коммерческий, лизинговый, ипотечный кредиты могут выдаваться как физическим, так и юридическим лицам; потребительские кредиты, ипотечный жилищный кредит - физическим лицам.

Потребительский кредит – средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции (п. 23 ст. 1 ЗУ «О защите прав потребителей»).

Потребитель - физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или имеет намерение приобрести или заказать продукцию для личных потребностей, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или исполнением обязанностей наемного работника (п. 22 ст. 1 ЗУ «О защите прав потребителей»).

Финансовый кредит – средства, которые предоставляются в ссуду юридическому или физическому лицу на определенный срок и под процент (п. 3 ч. 1 ст. 1 ЗУ «О финансовых услугах и государственной регуляции рынков финансовых услуг»).

Во время принятия решения о выдаче кредита, кредитодателем анализируется как кредитоспособность заемщика, так и другие факторы (направление использования денежных средств, обеспеченность выполнения кредитного договора и тому подобное).

По общему правилу, сформулированному в ст. 1054 ГК, кредитодателями могут бытьбанки и другие финансовые учреждения. Однако, возможность приобретения статуса кредитодателя определятся и другими НПА, которые регулируют отношения по кредитным договорам того или иного вида.

Так, кредитодателем по договору финансового (в том числе банковского) кредита может быть банк или другое финансовое (кредитное) учреждение, а также, если это прямо предусмотрено законом, физические лица-предприниматели (п. 6 ч. 1 ст. 4, ч.ч. 1, 3 ст. 5 Закона "О финансовых услугах и государственной регуляции рынков финансовых услуг").

Согласно последнему кредитное учреждение - финансовое учреждение, которое в соответствии с законом имеет право за счет привлеченных средств предоставлять финансовые кредиты на собственный риск (п. 2 ч. 1 ст. 1 Закона). К «другим» финансовым учреждениям, в терминологии ст. 1054 ГК, которое может предоставлять кредиты такого вида, относятся, в частности, кредитные союзы (см. Закон Украины "О кредитных союзах").

Лизинговый кредит может предоставляться юридическими лицами - субъектами хозяйствования, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями (ст. 4 ЗУ «О финансовом лизинге»). Положением «О предоставлении отдельных финансовых услуг юридическими лицами - субъектами хозяйствования, по своему правовому статусу не являющимися финансовыми учреждениями», устанавливается возможность предоставления услуг по финансовому лизингу юридическими лицами - субъектами ведения хозяйства, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями.

4) Права и обязанности сторон. Заемщик обязуется вернуть кредит и оплатить проценты. В отличие от ссуды, которая допускает безвозмездную передачу имущества, уплата процентов по кредитному договору, по общему правилу, является обязательной. Согласно ст. 346 ХК, процентная ставка, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет кредитодатель, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам. Предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом (см., в частности, ч. 1 ст. 17 Закона Украины под 4 июля 2002 р "Об инновационной деятельности", которая позволяет полное или частичное (до 50%) беспроцентное кредитование (на условиях инфляционной индексации) приоритетных инновационных проектов за счет средств государственного бюджета Украины, средств бюджета Автономной Республики Крым и средств местных бюджетов).

В соответствии со ст. 1056-1 ГК процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой. Тип процентной ставки, размер процентов, порядок их уплаты определяется в кредитном договоре.

Фиксированная процентная ставка является неизменной в течение всего срока кредитного договора, ее размер не может быть изменен банком в одностороннем порядке. Условие договора о праве банка изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожной.

В случае применения изменяемой ставки кредитор самостоятельно, в соответствии с определенной в договоре периодичностью, имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленном кредитным договором. Кредитодатель обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки не позднее, чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка.

Банк осуществляет контроль за исполнением условий кредитного договора, целевым использованием, своевременным и полным погашением ссуды в порядке, установленном законодательством (ч. 1 ст. 348 ХК).

В случае несоблюдения принципа целевого использования средств, полученных в кредит, установленного в договоре, кредитодатель имеет право остановить дальнейшее кредитование в соответствии с договором (ч. 3 ст. 1056 ГК, ч. 2 ст. 348 ХК).

Также кредитодатель имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме в случае нарушения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен (ч. 1 ст. 1056 ГК). Заемщик, в свою очередь, имеет право отказаться от получения кредита частично или в полном объеме, сообщив об этом кредитодателю до установленного договором срока его предоставления, если другое не предусмотрено договором или законом (ч. 2 ст. 1056 ГК).

5) Согласно ст. 1055 ГК кредитный договор заключается в письменной форме. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным.

В кредитном договоре предусматривается цель, сумма, и срок кредита, условия и порядок его погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок платы за кредит, обязанности, права и ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита (ч. 2 ст. 345 ХК).

Кредитный договор в отличие от договора ссуды является консенсуальным договором и вступает в силу с момента достижения сторонами согласия по всем существенным условиям.