Банковские операции – виды хозяйственной деятельности, к осуществлению которых допускаются исключительно организации, имеющие лицензию, выдаваемую центральными банками. Лицензирование банковской деятельности связано с необходимостью защиты денежных средств частных лиц и компаний.
К основным банковским операциям относятся следующие:
- привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
- предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
- управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
- покупка у физических и юридических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
- выдача банковских гарантий.
Весь перечень банковских операций (сделок) можно объединить в три группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические.
Пассивные операции - это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. Пассивные операции являются основополагающими в деятельности банков, поскольку только качественная и устойчивая ресурсная база позволяет им проводить свои кредитные и другие операции по размещению средств, приносящие прибыль, получение которой составляет цель их деятельности. К пассивным операциям банка относят привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие счетов срочных депозитов предприятий и организаций, а также вкладов граждан, выпуск банком собственных долговых обязательств (сертификатов, векселей, облигаций), привлечение кредитов и займов от других лиц, а также операции по формированию и наращиванию банком собственного капитала. При этом следует отметить, что привлечение средств клиентов (юридических и физических лиц) может осуществляться как с оказанием банком им услуг, так и без оказания последних. При проведении пассивных операций банк выступает в роли должника.
Активные операции банков - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания своей ликвидности, а следовательно, и обеспечения финансовой устойчивости. К ним относятся ссудные, лизинговые, факторинговые и форфейтинговые операции, операции с иностранной валютой, ценными бумагами, по обеспечению долевого участия банка своими средствами в деятельности предприятий и организаций. При совершении этих операций банк выступает в роли кредитора.
Комиссионно-посреднические операции - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, не отвлекая при этом на их осуществление ни собственных, ни привлеченных средств, за вознаграждение в виде комиссионных. К числу основных комиссионно-посреднических операций банков относятся:
- расчетно-кассовые операции;
- брокерские операции с ценными бумагами;
- гарантийные операции;
- трастовые операции;
- андеррайтинговые операции;
- информационно-консалтинговые операции;
- депозитарные операции.
Важную роль в повышении инвестиционной активности и обеспечении экономического
роста призваны сыграть банки. Однако в настоящее время банки еще не стали
аккумулятором заметных инвестиционных ресурсов, ни их эффективным оператором.
Причины такого положения многообразны. Но, если говорить кратко, то
неустойчивость общеэкономической ситуации в полной мере проявляется и в
банковском секторе. Более того, ряд факторов, в целом благоприятных с точки
зрения макроэкономики, оказывает на развитие кредитных организаций довольно
противоречивое влияние. Так, существенное замедление темпов инфляции, падение
доходности государственных ценных бумаг, порой отрицательная доходность
валютного и фондового рынков приводят к ухудшению финансового положения
кредитных организаций. Распространенная логика, что в таких условиях свободные
финансовые ресурсы, а за ними и все банки устремятся в реальный сектор
экономики, на практике дает сбой. Инвестиций по-прежнему нет. И пока нет
оснований считать, что в ближайшее время они будут.