2015-02-14
444
1. Понятие о страховании. Участники страховых отношений.
2. Порядок заключения договора страхования.
3. Содержание договора страхования.
4. Договор страхования и его виды.
1. Страхование – это соглашение между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов страхователя или застрахованного.
Сторонами страховых интересов являются страховщик и страхователь. Принимая во внимание то, что страховая деятельность является предпринимательской деятельностью, страховщиками могут быть коммерческие организации, для которых основной целью является извлечение прибыли. Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще всего выступают акционерные общества закрытого и открытого типа. Например, Росгосстрах – акционерное общество, 100% акций которого принадлежит государству. Некоммерческие организации могут заниматься только одним видом страхования – взаимным (Общества взаимного страхования). Для того чтобы заниматься другими видами страхования, они должны изменить свою организационно-правовую форму, т.е. стать коммерческой организацией. Юридические лица, занимающиеся страховой деятельностью, не могут вести торгово-посредническую или банковскую деятельность. Таким образом законодательство ограничивает предпринимательский риск страховщика, его способность поставить под угрозу интересы страхователя.
Страховщиками могут быть только те юридические лица, которые имеют специальное разрешение (лицензию). При этом необходимо учитывать, что лицензия выдается для занятий каждым видом страхования. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Сделки, которые страховая организация заключала без лицензии, считаются оспоримыми.
Страхователями могут быть физические и юридические лица, заключившие договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающие страховые взносы (по договору или закону).
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании других лиц (застрахованных) или в пользу третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Застрахованным является лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.
Выгодоприобретатель – это лицо, назначаемое страхователем в качестве получателя страховой суммы (т.е. определенной договором страхования или установленной законом суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты). Страховой взнос – это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом, а страховая выплата – это выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страховании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая (т.е. совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого связывалось возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю).
Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Вступая в любой страховой договор, стороны должны обладать определенным интересом. В этом случае страховым интересом является мера материальной заинтересованности в страховании, которая выражается в страховой сумме и условиях страхового полиса.
В соответствии с договором страхования страхователь должен выплатить страховщику определенную плату за страхование, т.е. страховую премию.
Перестрахование – система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент) передает часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику (цессионарию) с целью создания сбалансированного страхового портфеля. Другими словами, риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятой на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков). Страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. Однако он все равно остается ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы.
Сострахование – способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Непременным условием сострахования является его осуществление в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события (страхового случая).
ГК устанавливает сокращенный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, – два года.
2. Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.
Статья 942 ГК определяет условия, признаваемые существенными для договора страхования. Для договора имущественного страхования существенными являются условия об объекте страхования – определенном имуществе либо ином имущественном интересе, о страховом случае – характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора. Для договора личного страхования существенными являются – страховой случай, страховая сумма, срок действия договора, условие о застрахованном лице.
Договор страхования заключается составлением одного документа, подписанного сторонами, т.е. страхователем и страховщиком. Кроме этого, ст. 940 ГК РФ указывает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса (к нему приравниваются, как указано в Кодексе, документы, именуемые свидетельствами, сертификатами, квитанциями).
Страховой полис согласно п. 2 ст. 940 – это документ, который исходит от определенной стороны договора – страховщика и вручается контрагенту – страхователю в соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. ГК особо выделяет страхование по генеральному полису. Пункт 1 ст. 941 ГК конкретно определяет условия использования такой конструкции. Имеется в виду систематическое страхование разных партий однородного товара на сходных условиях в течение определенного срока.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений, правил страхования, а также об их дополнении.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Строгого критерия того, какие сведения являются существенными, законодатель не устанавливает, указывая только на то, что они обязательно должны быть оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе.
В том случае, если договор страхования был заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний не может требовать впоследствии расторжения договора либо признания его недействительным по этим основаниям.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
3. Содержание договора страхования составляют права и обязанности его сторон.
Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленные сроки. Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя.
Страховщик имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также вследствие самоубийства застрахованного лица, если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:
· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
· убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если иное не установлено договором (п. 2 ст. 964);
· страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, в размерах, соответствующих предусмотренным в договоре имущественного страхования (подп. «г» п. 1 ст. 21 Закона РФ 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Законом или договором могут быть предусмотрены и иные основания для отказа в страховой выплате.
Решение страховщика об отказе в страховой выплате может быть обжаловано в суде.
Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК).
К обязанностям страхователя относится уплата страховых взносов в установленные договором сроки.
Кроме этого, страхователь обязан в случаях существенных изменений первоначальных обстоятельств, которые имели место при заключении договора, незамедлительно сообщить об этом страховщику. В случае невыполнения этой обязанности страховщик имеет право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных расторжением договора убытков. Смысл этой нормы заключается в том, что обстоятельства, сообщенные страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли вообще договор со страхователем. Страховщику в этом случае предоставляется право требовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии.
К обязанностям страхователя также относится незамедлительное сообщение о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя. При нарушении этой обязанности страхователем (выгодоприобретателем) у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения. Однако законодатель предоставляет страхователю возможность доказывать, что страховщик сам, к тому же своевременно, узнал о наступлении страхового случая, либо то, что отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло в действительности сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК).
Договор страхования прекращает свое действие по окончании срока или при досрочном расторжении.
Договор страхования может быть досрочно расторгнут в случаях:
· неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в установленные договором сроки (подп. «в» п. 1 ст. 23 Закона РФ 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
· если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). К таким случаям относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, а также прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью;
· ликвидации страховщика в установленном законом порядке (подп. «д» п. 1 ст. 23 Закона РФ 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
· ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК и ст. 19 Закона РФ 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
· одностороннего отказа от договора страхователя (выгодоприобретателя);
· если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК).
4. Виды страхования:
· имущественное;
· личное.
В соответствии со ст. 929 при имущественном страховании одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.
Законом устанавливаются интересы, страхование которых не допускается:
· противоправные интересы;
· страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
· страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Особенностью договора имущественного страхования является наличие особого имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в заключении договора.
Такими имущественными интересами могут быть: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК).
Основной целью имущественного страхования является компенсация понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Поэтому величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.
По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Договор личного страхователя считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.
Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, например страхование от несчастных случаев.
В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных рисков неизбежно превратится в страховой случай. Например – страхование жизни, которое предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступила до окончания срока договора.
Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.
Добровольное страхование осуществляется по воле сторон.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п. 1 ст. 3 Закона РФ 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В соответствии со ст. 927 ГК под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Подробнее см.: 2 (гл. 43), 5 (гл. 44), 7 (гл. 47).
|
Литература
1. Гражданское право: Учебник в 3-х томах. Т. 1. / Под ред. А. П. Сергеева. – М.: РГ-Пресс, 2010. – 1008 с.
2. Гражданское право: Учебник в 3-х томах. Т. 2. / Под ред. А. П. Сергеева. – М.: РГ-Пресс, 2010. – 880 с.
3. Гражданское право: Учебник в 3-х томах. Т. 3. / Под ред. А. П. Сергеева. – М.: РГ-Пресс, 2010. – 800 с.
4. Гражданское право: Учебник. Том I / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: «Контракт», «ИНФРА-М», 2006. – 632 с.
5. Гражданское право: Учебник. Том II / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: «Контракт», «ИНФРА-М», 2007. – 682 с.
6. Российское гражданское право: Учебник. В 2-х томах. Т. 1: Общая часть. Вещное право. Наследственное право. Интеллектуальные права. Личные неимущественные права / Отв. ред. Е.А. Суханов. – М.: Статут, 2010. – 958 с.
7. Российское гражданское право: Учебник. В 2-х томах. Т. 2: Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. – М.: Статут, 2010. – 1208 с.
